Velkojen yhdistäminen
Vaikka työskentelet kovasti hallitaksesi rahojasi oikein, korkeakorkoisten velkojen maksaminen kuukausittain voi vaikeuttaa taloudellisten tavoitteidesi saavuttamista. Riippumatta siitä, kuinka paljon olet velkaa, voi kestää kuukausia tai jopa vuosia päästä eroon velasta.
Yksi tapa käsitellä useita velkojen maksuja on konsolidointi. Lainojen yhdistäminen on rahanhallinnan muoto, jossa maksat olemassa olevat velat ottamalla yhden uuden lainan, yleensä velkajärjestelylainan, saldonsiirtoluottokortin, opintolainan jälleenrahoituksen, asuntolainan tai HELOCin kautta.
Mitä on velkojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen on prosessi, jossa useita velkoja yhdistetään yhdeksi velaksi. Sen sijaan, että maksaisit erillisiä maksuja useille luottokortin myöntäjille tai lainanantajille kuukausittain, siirrät ne yhdeksi maksuksi yhdeltä lainanantajalta, mieluiten alhaisemmalla korolla.
Voit käyttää velkojen yhdistämistä useiden erityyppisten velkojen yhdistämiseen, mukaan lukien:
Autolainat
Luottokortit
Lääketieteellinen velka
Palkkapäivälainat
Henkilökohtaiset lainat
Opintolainat
Vaikka velkojen vakauttaminen ei pyyhkiä pois tasapainoasi, strategia voi tehdä velkojen maksamisesta helpompaa ja halvempaa. Jos saat alhaisen koron, voit säästää satoja tai jopa tuhansia dollareita koroissa. Yhden maksun hallinta voi myös helpottaa laskujen pysymistä ja välttää maksuviivästyksiä, jotka voivat vahingoittaa luottoa.
Velan vakauttamista koskevat tyypit
Riippumatta siitä, minkä tyyppistä velkaa yhdistät, jos etsit tapoja vakiinnuttaa velka, sinulla on muutama vaihtoehto, joista valita.
Laina velan vakauttamiseksi
Velkajärjestelylainat ovat henkilökohtaisia lainoja, jotka yhdistävät useita lainoja yhdeksi kiinteäksi kuukausieräksi. Velkajärjestelylainojen laina-ajat ovat yleensä yhdestä 10 vuoteen, ja monet antavat sinun yhdistää jopa 50 000 dollaria.
Useimmat lainanantajat eivät täsmennä, miten lainan tuotto voidaan käyttää. Joten lainanottajan tehtävänä on käyttää lainatulot jäljellä oleviin luottokorttiin ja lainasaldoihin, jotka hän haluaa yhdistää. Aloitat myös kuukausimaksujen maksamisen uudelle lainanantajalle lainan keston ajan.
Ihannetapauksessa haluat keskittyä ensin velkoihin, joiden korkotaso on korkeampi. Lisäksi tämä vaihtoehto on järkevä vain, jos uuden lainasi korko on alhaisempi kuin edellisen luottokorttisi tai lainatuotteidesi korot. Vaikka voit saada edullisemman kuukausierän, jos lainanantaja pidentää laina-aikaa, maksat silti paljon enemmän korkoa yhdistämällä.
Paras: Lainanottajat, jotka haluavat virtaviivaisemman takaisinmaksuprosessin.
Saldonsiirto luottokortti
Jos sinulla on useita luottokorttivelkoja, saldonsiirtoluottokortti voi auttaa sinua maksamaan velkasi ja minimoimaan korkoasi. Kuten velan vakauslaina, saldonsiirtoluottokortti siirtää useita korkeakorkoisia luottokorttivelkoja yhdelle luottokortille alhaisemmalla korolla.
Useimmissa saldonsiirtoluottokorteissa on 0 prosentin todellinen vuosikorko, joka kestää tyypillisesti 12–21 kuukautta. Jos pystyt maksamaan kaikki tai suurimman osan velastasi johdantojakson aikana, voit mahdollisesti säästää tuhansia dollareita korkomaksuissa.
Jos sinulla on kuitenkin suuri erääntynyt saldo kauden päätyttyä, saatat joutua velkaantumaan lisää, koska saldonsiirtoluottokorteilla on yleensä korkeammat korot kuin muilla velkojen yhdistämismuodoilla.
Paras: Lainanottajille, joilla on varaa maksaa luottokortit nopeasti pois.
Opintolainan jälleenrahoitus
Jos sinulla on korkeakorkoinen opintolainavelka, opintolainojen uudelleenrahoitus voi auttaa sinua saamaan alhaisemman koron. Opintolainojen jälleenrahoituksen avulla lainanottajat voivat yhdistää sekä liittovaltion että yksityiset opintolainat yhdellä kiinteällä kuukausierällä ja paremmilla ehdoilla.
Vaikka jälleenrahoitus voi olla loistava tapa yhdistää opintolainojasi, sinun on silti täytettävä kelpoisuusvaatimukset. Lisäksi, jos jälleenrahoit liittovaltion opintolainoja, menetät liittovaltion suojat ja edut, kuten tuloihin perustuvat takaisinmaksu- ja lykkäysvaihtoehdot.
Paras: Lainaajille, joilla on korkeakorkoinen yksityinen opintolaina.
Asuntolaina
Asuntolainalla – jota usein kutsutaan toiseksi asuntolainaksi – voit hyödyntää kotisi olemassa olevaa pääomaa. Useimpien asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat 5–30 vuotta, ja voit yleensä lainata jopa 85 prosenttia asuntosi arvosta, josta on vähennetty jäljellä olevat asuntolainasaldot.
Asuntolainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin luottokorteilla ja henkilökohtaisilla lainoilla, koska ne ovat kotisi vakuutena. Haittapuolena on, että kotisi on vaarassa sulkea lainaa, jos laiminlyöt lainan.
Paras: Lainaajille, joilla on paljon pääomaa kotonaan ja vakaat tulot.
Home equity luottoraja
Asuntolaina (HELOC) on asuntoluotto, joka toimii valmiusluottona. Kuten luottokortti, HELOC antaa sinun nostaa varoja tarpeen mukaan vaihtuvalla korolla. HELOC hyödyntää myös kotisi olemassa olevaa pääomaa, joten lainaamasi summa riippuu kodissasi olevasta pääomasta.
HELOC on pitkäaikainen laina, jonka keskimääräinen nostoaika – aika, jolloin voit nostaa varoja – on 10 vuotta. Takaisinmaksuaika voi kestää jopa 20 vuotta, jolloin et voi enää lainata luottorajastasi.
Paras: Lainanottajille, joilla on paljon asuntopääomaa ja jotka haluavat pitkän takaisinmaksuaikataulun.
Kuinka vakiinnuttaa velkasi
Jos yrität selvittää velan vakauttamista, prosessi on melko samanlainen riippumatta siitä, mitä velan vakauttamista käytät. On tärkeää ymmärtää, että velkojen yhdistäminen on eri asia kuin velkojen selvitys. Lainojen yhdistämisessä käytät uuden velkajärjestelylainasi varoja maksaaksesi kaikki olemassa olevat velkasi kokonaan.
Kun olet saanut varat henkilökohtaisesta lainasta, asuntolainasta tai muusta velasta
vakauttamislaina, voit aloittaa velan vakauttamista. Käytä näitä varoja maksaaksesi kaikki olemassa olevat velkasi. Tällöin sinulla on vain yksi kuukausittainen lainaerä, yleensä alhaisemmalla korolla kuin kaikki aikaisempien lainojesi korot.
Velan vakauttamista plussat ja miinukset
Lainojen yhdistäminen ei ole oikea valinta kaikille; Ennen kuin vahvistat velkasi, harkitse edut ja haitat.
Plussat
Luottopisteiden paraneminen. Luottopisteet voivat nousta, jos yhdistät velkasi. Luottokorttien maksaminen velkojen yhdistämisellä voi alentaa luottojen käyttöastettasi ja maksuhistoriasi voi parantua, jos velkajärjestelylaina auttaa sinua maksamaan enemmän ajallaan.
Vähemmän kokonaiskorkoa. Jos voit yhdistää useita velkoja kaksinumeroisilla koroilla yhdeksi lainaksi alle 10 prosentin korolla, voit säästää lainassasi satoja dollareita.
Yksinkertaisempi velan takaisinmaksuprosessi. Useiden luottokorttien tai lainan maksujen seuraaminen kuukausittain voi olla vaikeaa, varsinkin jos ne erääntyvät eri päivinä. Yhden velkajärjestelylainan ottaminen helpottaa kuukauden suunnittelua ja maksujen tasalla pysymistä.
Haittoja
Vakuus vaarassa. Jos käytät velkasi vakuuttamiseen minkä tahansa tyyppistä vakuudellista lainaa, kuten asuntolainaa tai HELOC-lainaa, vakuus voidaan takavarikoida, jos maksat myöhässä.
Korkeammat mahdolliset velkakustannukset. Säästöpotentiaalisi velkajärjestelylainalla riippuu pitkälti lainasi rakenteesta. Jos sinulla on samanlainen korko, mutta valitset esimerkiksi pidemmän takaisinmaksuajan, maksat lopulta enemmän korkoa ajan myötä.
Ennakkokulut. Kaikenlainen velkojen yhdistäminen voi sisältää maksuja, mukaan lukien aloituspalkkiot, saldonsiirtomaksut tai sulkemiskulut. Sinun kannattaa punnita näitä maksuja mahdollisilla säästöillä ennen hakemuksen jättämistä.
Kuinka päättää, sopiiko velkojen yhdistäminen sinulle
Lainojen yhdistäminen on järkevintä, jos kulutuksesi ovat hallinnassa ja luottopisteesi ovat riittävän korkeat, jotta voit saada kilpailukykyisemmän koron kuin mitä tällä hetkellä maksat. Sinun tulee myös ottaa huomioon nykyinen velkakuormasi, kun päätät, sopiiko velkojen yhdistäminen sinulle. Jos se on hallittavissa, se ei vie liiallista määrää kuukausittaisista bruttotuloistasi ja kestää yli muutaman kuukauden maksuun, velkasi vakauttaminen voi olla järkevä taloudellinen toimenpide.
Milloin velkaa ei yhdistetä
Velkojen vakauttaminen on tehokasta vain, jos olet tarpeeksi kurinalainen lopettamaan maksamiesi luottokorttien käytön. Muuten riski kertyy paljon enemmän velkaa kuin aloitit. Yhtä tärkeää on varmistaa, että sinulla on varaa velkajärjestelylainan kuukausierään. Jos maksu venyttää budjettiasi liian ohueksi, saatat jäädä jälkeen melko nopeasti ja vahingoittaa luottoluokitustasi.
Harkitse myös luottoluokitustasi ennen kuin päätät yhdistää velkoja. Jos luottopisteesi on alhaisempi, lainanantaja tai luotonantaja tarjoaa todennäköisesti vain jyrkempiä korkoja auttaakseen sinua vahvistamaan velkaa.
Bottom line
Jos olet kiinnostunut velkojen yhdistämisestä, varmista, että olet alun perinkin pohtinut taustalla olevia syitä velkaantumiseen. Jos olet vakaammassa paikassa, mutta sinulla on velkaa aikaisemmasta elämästäsi, velkojen yhdistämisessä voi olla paljon järkeä. Käytä aikaa tutkiaksesi kaikkia vaihtoehtojasi ja hanki tarjouksia useilta lainanantajilta, mukaan lukien luottoyhtiöt, verkkopankit ja muut lainanantajat. Vertaa korkoja, maksuja ja ehtoja ennen kuin teet päätöksen.
Kohokohdat
Lainoja on kahdenlaisia: vakuudellisia ja vakuudettomia.
Kuluttajat voivat hakea velkajärjestelylainoja, matalakorkoisia luottokortteja, HELOC-kortteja ja opintolainojen erityisohjelmia.
Velan vakauttaminen on yhden lainan ottamista useiden velkojen maksamiseksi.
Lainojen yhdistämisen etuja ovat yksi kuukausierä useiden maksujen sijaan ja alhaisempi korko.
Kun velkoja yhdistetään, pidempi maksuaika voi johtaa suurempaan kokonaismaksuun.
UKK
Mitkä ovat velkojen yhdistämisen riskit?
Velkojen yhdistäminen voi johtaa siihen, että maksat enemmän pitkällä aikavälillä. Pientä luottoriskiä voidaan pitää riskinä, jos olet hakemassa lainaa johonkin muuhun, kuten autoon tai muuhun esineeseen. On tärkeää varmistaa, että yhdistämisprosessi säästää rahaa ja että velkajärjestelypalveluiden ennakkokustannukset eivät vaikuta kykyysi suorittaa maksuja ajoissa.
Mikä on paras tapa vakiinnuttaa ja maksaa velkaa?
Paras tapa vakiinnuttaa ja maksaa velkaa riippuu maksamiseen tarvittavasta summasta, kyvystäsi maksaa se ja luottopisteistäsi. Voi olla syytä keskustella vaihtoehdoistasi velkajärjestelypalvelun kanssa, jos summat ovat riittävän suuria oikeuttamaan niiden palkkion. Pienemmille velkasummille voi olla edullista yhdistää ne itse. Kuitenkin, kuten kaikkien velkojen kohdalla, kyky suorittaa maksut ajoissa on tärkein näkökohta.
Kuinka kauan velan vakauttaminen pysyy luottoraportissasi?
Aika, jonka velan yhdistäminen jää luottotietousi, määräytyy ottamasi yhdistämislainan tyypin mukaan.
Haittaako velkojen vakauttaminen luottopisteitäsi?
Lainojen yhdistäminen voi johtaa luottopisteesi hetkelliseen laskuun, koska velkasi rullataan yhdeksi ja loput velat suljetaan käytännössä. Useimmat ihmiset, jotka pystyvät suorittamaan uudet maksunsa ajoissa, huomaavat kuitenkin, että heidän luottopisteensä paranee dramaattisesti, koska he eivät enää menetä maksuja ja käyttöaste laskee. Muista, että luottotietojen tekeminen korteista tai lainoista voi väliaikaisesti heikentää pisteitäsi.
