Vakuutuksenantaja
Mikä on rinnakkaisvakuuttaja?
Rikkivakuutusyhtiö on yritys, joka jakaa osan mahdollisesta vastuusta yhden vakuutuksenottajan kattamiseksi. Järjestely on yleisin silloin, kun katettava riski tai riskit voivat olla liian kalliita yhden vakuutusyhtiön kattamiseen.
Yleensä ensivakuutusyhtiö kattaa suurimman osan suuren korvausvaatimuksen kustannuksista, kun taas rinnakkaisvakuutusyhtiö ottaa vastuun lopusta.
[Sairausvakuutuksessa rinnakkaisvakuutus on se osuus hoitokustannuksista, joka vakuutuksenottajan on velkaa vuosiomavastuun lisäksi. Se on vakuutetun omavastuu sairauskuluista. Esimerkiksi 80-20 vakuutus edellyttää, että vakuutuksenottaja maksaa 20 % sairauslaskusta, kun taas vakuutusyhtiö noutaa loput.]
Yhteisvakuuttajan ymmärtäminen
Rikkivakuutuksenantajat jakavat korvausvaatimuksen tai tappion suhteessa ottamaansa riskiin.
Niitä käytetään useimmiten vakuutuksiin, jotka kattavat suuria yrityksiä ja hallituksia, jotka voivat kärsiä tappioista, jotka eivät ole yksittäisten vakuutusyhtiöiden resursseja. New Yorkin World Trade Centeriin vuonna 2001 tehdyn hyökkäyksen jälkeen seitsemän vakuutusyhtiötä maksoi lopulta yli 4 miljardia dollaria omaisuusvahingoista.
Vakuutuksenottaja saa erillisen sopimuksen jokaiselta rinnakkaisvakuuttajalta. Paperityötaakan keventämiseksi vakuutusyhtiö, joka ottaa suurimman osan korvauksesta, toimii johtavana vakuutuksenantajana.
Kun rinnakkaisvakuuttajia tarvitaan
Tietyt vakuutustyypit, kuten teollisuuspalovakuutus, sisältävät tyypillisesti rinnakkaisvakuutuksen, koska vakuutuksen kattamat riskit maksavat korkeita dollareita.
Osavaltion tai liittovaltion lait määräävät, että useiden rinnakkaisvakuuttajien on vakuutettava jotkin riskit yhdessä, jotta suuren korvausvaatimuksen riski voidaan hajauttaa riittävästi.
Vakuutusyhtiöt jakavat riskejä eri tavoin, joskus siirtäen osan riskistä jälleenvakuutusyhtiölle. Jälleenvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä vakuutuksenantajien vakuutus tai stop-loss -vakuutus, on vastuun osan siirtäminen toiselle osapuolelle. Jälleenvakuuttaja ottaa vastuun tietyn tason ylittävistä korvauksista vastineeksi vakuutuksenottajan maksamasta vakuutusmaksuosuudesta.
Rinnakkaisvakuutus vs. jälleenvakuutus
Jälleenvakuutus kattaa tyypillisesti vakuutusyhtiön yksittäisten vahinkojen odottamattoman kertymisen varalta, jotka muutoin vaarantaisivat sen maksukyvyn.
Vakuutusyhtiö on yksi kahdesta tai useammasta vakuutusyhtiöstä, joka suostuu jakamaan suoran vastuun vakuutuksenottajan korvausten maksamisesta. Jälleenvakuuttaja sitoutuu korvaamaan vakuutusyhtiölle ennakoitua suuremmat tappiot.
Molemmat käytännöt antavat vakuutusyhtiöille mahdollisuuden antaa vakuutuksia suuremmalle määrälle asiakkaita vaarantamatta heidän taloudellista vakauttaan. Aivan kuten asunnonomistaja tarvitsee vakuutuksen rakentaakseen uudelleen tulipalon jälkeen, vakuutusyhtiö tarvitsee rinnakkaisvakuuttajien ja jälleenvakuuttajien kattamaan liian monen tuhoisan tulipalon kustannukset samanaikaisesti.
Kohokohdat
Rikkivakuutuksenantajat jakavat vakuutusturvariskit asiakkaille, joiden mahdolliset korvaukset eivät ole yhden vakuutuksenantajan resursseja.
Seitsemän vakuutusyhtiötä käsitteli World Trade Centerin hyökkäyksen vahingot vuonna 2001.
Jälleenvakuutusyhtiöt jakavat ensivakuutuksenantajan resursseja rasittavan odottamattoman korvaustulvan ylimääräiset kustannukset.
