Cossegurador
O que é um Cossegurador?
Um co-segurador é uma empresa que compartilha parte da responsabilidade potencial pela cobertura de um único segurado. O arranjo é mais comum quando o risco ou riscos cobertos podem ser muito caros para uma única seguradora cobrir.
Geralmente, uma seguradora primária cobre a maior parte do custo de um sinistro importante, enquanto um cossegurador assume a responsabilidade pelo resto.
[Nos seguros de saúde, cosseguro é a parcela dos custos de cuidados devidos pelo segurado acima e além do valor da franquia anual. É o co-pagamento do segurado para despesas médicas. Por exemplo, uma apólice 80-20 exige que o segurado pague 20% da conta médica enquanto a seguradora paga o restante.]
Entendendo o Cossegurador
Os cosseguradores compartilham de qualquer sinistro ou perda proporcionalmente à quantidade de risco que assumem.
Eles são mais frequentemente usados para apólices que cobrem grandes empresas e governos que podem sofrer uma perda que está além dos recursos de qualquer companhia de seguros individual. Após o ataque ao World Trade Center de Nova York em 2001, sete seguradoras acabaram pagando mais de US$ 4 bilhões em reclamações de danos materiais.
O segurado recebe um contrato separado de cada cossegurador. Para reduzir a burocracia, a seguradora que assume a maior parte do sinistro atua como a seguradora líder.
Quando são necessários cosseguradores
Alguns tipos de apólices, como o seguro contra incêndio industrial, normalmente envolvem cosseguro devido ao alto custo em dólares dos riscos que a apólice cobre.
As leis estaduais ou federais determinam que alguns riscos devem ser segurados em conjunto por vários cosseguradores para diversificar adequadamente o risco de um grande sinistro.
As seguradoras compartilham os riscos de várias maneiras, às vezes repassando parte do risco para uma resseguradora. O resseguro, também conhecido como seguro para seguradoras ou seguro stop-loss, é uma transferência de parte da responsabilidade para outra parte. O ressegurador aceita a responsabilidade por sinistros acima de um certo nível em troca de uma parte do prêmio pago pelo segurado.
Cosseguro vs. Resseguro
O resseguro normalmente cobre uma companhia de seguros contra um acúmulo inesperado de sinistros individuais que, de outra forma, colocariam em risco sua solvência.
Um co-segurador é uma das duas ou mais companhias de seguros que concorda em compartilhar a responsabilidade direta pelo pagamento de sinistros de um segurado. Um ressegurador concorda em reembolsar uma companhia de seguros por perdas acima de um nível previsto.
Ambas as práticas permitem que as seguradoras subscrevam apólices para um número maior de clientes sem colocar em risco sua estabilidade financeira. Assim como um proprietário precisa de seguro para reconstruir após um incêndio, uma companhia de seguros precisa de co-seguradoras e resseguradoras para cobrir os custos de muitos incêndios devastadores ocorrendo ao mesmo tempo.
Destaques
Cosseguradoras compartilham os riscos de cobertura para clientes cujos sinistros potenciais estão além dos recursos de uma única seguradora.
Sete co-seguradores lidaram com as reivindicações do ataque ao World Trade Center em 2001.
As companhias de resseguros compartilham os custos excedentes de uma onda inesperada de sinistros que sobrecarregam os recursos de uma seguradora primária.
