Coassureur
Qu'est-ce qu'un coassureur ?
Un coassureur est une société qui partage une partie de la responsabilité potentielle de la couverture d'un seul titulaire de police. L'arrangement est le plus courant lorsque le ou les risques couverts pourraient être trop coûteux à couvrir pour une seule compagnie d'assurance.
En règle générale, une compagnie d'assurance principale couvre la majeure partie du coût d'un sinistre majeur tandis qu'un coassureur prend en charge le reste.
[En assurance maladie, la coassurance est la part des frais de soins due par l'assuré au-delà de la franchise annuelle. Il s'agit de la quote-part de l'assuré pour les frais médicaux. Par exemple, une police 80-20 exige que le titulaire de la police paie 20 % de la facture médicale tandis que la compagnie d'assurance prend en charge le reste.]
Comprendre le coassureur
Les coassureurs partagent toute réclamation ou perte proportionnellement au montant du risque qu'ils assument.
Ils sont le plus souvent utilisés pour les polices couvrant les grandes entreprises et les gouvernements qui pourraient subir une perte qui dépasse les ressources de toute compagnie d'assurance individuelle. Après l'attaque du World Trade Center de New York en 2001, sept assureurs ont finalement payé plus de 4 milliards de dollars en dommages matériels.
Le preneur d'assurance reçoit un contrat séparé de chaque coassureur. Pour réduire le fardeau de la paperasserie, la compagnie d'assurance qui s'occupe de la plus grande proportion de la réclamation sert d'assureur principal.
Lorsque les coassureurs sont nécessaires
Certains types de polices, comme l'assurance incendie industrielle, impliquent généralement une coassurance en raison du coût élevé des risques couverts par la police.
Les lois étatiques ou fédérales stipulent que certains risques doivent être assurés conjointement par plusieurs coassureurs afin de diversifier adéquatement le risque d'un sinistre important.
Les compagnies d'assurance partagent les risques de diverses manières, transférant parfois une partie du risque à une compagnie de réassurance. La réassurance, également connue sous le nom d'assurance pour les assureurs ou d'assurance en excédent de pertes, est un transfert d'une partie de la responsabilité à une autre partie. Le réassureur accepte la responsabilité des sinistres au-delà d'un certain niveau en échange d'une part de la prime payée par l'assuré.
Coassurance contre réassurance
La réassurance couvre généralement une compagnie d'assurance contre une accumulation inattendue de sinistres individuels qui, autrement, mettrait en danger sa solvabilité.
Un coassureur est l'une des deux ou plusieurs compagnies d'assurance qui acceptent de partager la responsabilité directe du paiement des réclamations d'un titulaire de police. Un réassureur s'engage à rembourser une compagnie d'assurance pour les pertes supérieures à un niveau anticipé.
Ces deux pratiques permettent aux assureurs de souscrire des polices pour un plus grand nombre de clients sans mettre en péril leur stabilité financière. Tout comme un propriétaire a besoin d'une assurance pour reconstruire après un incendie, une compagnie d'assurance a besoin de coassureurs et de réassureurs pour couvrir les coûts d'un trop grand nombre d'incendies dévastateurs qui se déclarent en même temps.
Points forts
Les coassureurs partagent les risques de couverture pour les clients dont les réclamations potentielles dépassent les ressources d'un seul assureur.
Sept coassureurs ont traité les réclamations pour l'attentat contre le World Trade Center en 2001.
Les compagnies de réassurance partagent les coûts excédentaires d'une vague inattendue de sinistres qui pèsent sur les ressources d'un assureur primaire.
