Alentunut vakuutuksenantaja
Mikä on alentunut vakuutuksenantaja?
Alentunut vakuutuksenantaja on vakuutusyhtiö, joka ei mahdollisesti pysty täyttämään vakuutusvelvoitteitaan ja joka on asetettu kuntoutukseen. Arvoltaan alentunut vakuutuksenantaja ei ole maksukyvytön, mutta se muodostaa mahdollisen uhan vakuutuksenottajilleen. Valtiot pitävät alentuneita vakuutusyhtiöitä riskinä, koska ne eivät välttämättä pysty täyttämään kansalaisilleen asetettuja velvoitteita hätätilanteessa.
Alentuneen vakuutuksenantajan ymmärtäminen
Valtion vakuutuslautakunnat voivat todeta, että vakuutusyhtiö voi olla alentunut vakuutuksenantaja, jos se on pulassa eikä pysty täyttämään velvoitteitaan. Tuomioistuin voi määrätä vakuutuksenantajan suojeluun tai kunnostukseen, kunnes yhtiön terveys paranee niin paljon, että maksukyvyttömyyden riski on ohi. Alentunut vakuutuksenantaja, joka ei pysty poistumaan tuomioistuimen määräämästä konservointi- tai kunnostustyöstä, voidaan katsoa maksukyvyttömäksi vakuutuksenantajaksi ja se voidaan pakottaa selvitystilaan.
Kun vakuutusyhtiön todetaan alentuneen, valtion vakuutuskomissaarien on määritettävä arvonalentumisen laajuus ja kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta arvonalennus ei enää ole. Komissaari ilmoittaa tämän jälkeen vakuutusyhtiölle summan ja antaa ajanjakson, jonka kuluessa vakuutusyhtiön odotetaan hyvittävän summan.
Valtion vakuutusyhdistykset voivat taata tai vakuuttaa jäsentensä laatimat vakuutukset, mukaan lukien jäsenet, joista tulee alentuneita vakuutuksia. Arvoltaan alentuneille vakuutuksenantajille myönnettävä apu takuun ulkopuolella voi sisältää luottoa tai muita varoja, vaikka taloudellisen tuen jatkaminen riippuukin todennäköisyydestä, että alentunut vakuutuksenantaja pystyy maksamaan takaisin.
Vakuutuksenantajat kohtaavat todennäköisimmin arvonalentumisen uhan, jos ne tarjoavat samanlaisia vakuutuksia hajautetuille henkilöille ja yrityksille. Esimerkiksi yritys, joka tarjoaa vain asunnonomistusvakuutuksia rannikon tulvavyöhykkeellä asuville ihmisille, mutta ei tarjoa vakuutuksia myös vähemmän tulva-alttiille alueille, on suurempi riski, ettei se pysty maksamaan velvoitteitaan.
Erityisiä huomioita
Alentuneiden vakuutusyhtiöiden suojelu
Kun vakuutusyhtiön on todettu olevan alentunut, joissakin osavaltioissa vakuutuksenantajalle voidaan asettaa suojelumääräys ennen kunnostusprosessin aloittamista. Säilytysmääräys antaa sääntelijälle aikaa päättää, mihin toimiin tulee ryhtyä alentuneen vakuutuksenantajan suhteen. Yleensä 180 tai 360 päivän kuluessa sääntelijä joko vapauttaa vakuutuksenantajan suojelusta tai vetoaa vakuutuksenantajan aloittamiseen kuntoutusprosessiin (tai likvidaatioon). Toisinaan valvoja voi arvioituaan vakuutuksenantajan tämänhetkisen tilan vapauttaa suojelun ja antaa vakuutuksenantajan palata normaaliin liiketoimintaan. Useimmissa osavaltioissa säilytysmääräys voidaan pitää luottamuksellisina, jotta voidaan lieventää mahdollisia vahinkoja vakuutuksenantajan liiketoiminnalle.
Alentuneiden vakuutusyhtiöiden kuntoutusprosessi
Kunnostusprosessin tarkoituksena on käyttää kaikki keinot ja pyrkiä kaikin tavoin auttamaan vakuutuksenantajaa saamaan takaisin tappionsa ja saamaan takaisin entisen taloudellisen asemansa. Kuntoutusmenettely on muodollinen menettely. Kun viranomainen on tehnyt valituksen, vakuutuksenantajalle toimitetaan valitus ja haaste. Joissain tapauksissa kuntoutusprosessia voidaan käyttää myös vakuutuksenantajan valmistelemiseen selvitystilaan. Valtion vakuutusalan sääntelyviranomaiset vaativat vakuutusyhtiöitä noudattamaan säännöllisiä raportteja ja tilinpäätöksiä, jotka osoittavat vakuutusyhtiön taloudellisen tilanteen. Tämä antaa valtion sääntelyviranomaisille mahdollisuuden auttaa, jos vakuutuksenantaja on suurissa taloudellisissa vaikeuksissa, ryhtymällä toimiin välttääkseen lisää komplikaatioita. Mutta kaikkien ponnistelujen jälkeen lopulta päädytään siihen, että vakuutusyhtiötä ei voida tervehdyttää, vaan vakuutuksenantaja julistetaan konkurssiin tai maksukyvyttömäksi.
Kohokohdat
Arvoltaan alentunut vakuutuksenantaja ei ole maksukyvytön, mutta se muodostaa mahdollisen uhan vakuutuksenottajilleen.
Alentunut vakuutuksenantaja on vakuutusyhtiö, joka ei mahdollisesti pysty täyttämään vakuutusvelvoitteitaan ja joka on asetettu kuntoutukseen tai konservointiin.
Valtiot pitävät alentuneita vakuutusyhtiöitä riskinä, koska ne eivät välttämättä pysty täyttämään kansalaisilleen asetettuja velvoitteita hätätilanteessa.
Valtion vakuutuslautakunnat voivat todeta, että vakuutusyhtiö voi olla alentunut vakuutuksenantaja, jos se on pulassa eikä pysty täyttämään velvoitteitaan.
