Korvaava tarkistus
Mitä ovat korvaavat tarkastukset?
Korvaavat sekit ovat kopioita sekkeistä, joita pankit käyttävät alkuperäisen sijasta. Tämä käytäntö tehtiin lailliseksi vuonna 2003 annetulla Check Clearing for the 21st Century Actilla,. joka tunnetaan paremmin nimellä Check 21 Act.
Edellyttäen, että kopio sisältää sekä alkuperäisen sekin etu- että takapuolen, pankit voivat vapaasti käyttää korvaavia sekkejä maksujen vastaanottamisessa, mikä nopeuttaa merkittävästi sekin selvitysprosessia.
Korvaavien tarkistusten ymmärtäminen
Käytäntö käyttää korvaavia sekkejä shekin selvitysprosessissa tunnetaan shekin katkaisuksi. Se mahdollistaa merkittäviä ajansäästöjä, koska pankkien ei enää tarvitse säilyttää ja lähettää alkuperäisiä fyysisiä kopioita shekistä, jotka voivat helposti kadota tai vahingoittua. Nykyään pankkien luomia korvattuja sekkejä pidetään laillisesti kelvollisina maksutavina.
On kuitenkin tärkeää huomata, että vain pankit voivat luoda korvaavia sekkejä, eivät yksityishenkilöt. Kun henkilö tai yritys luo kuvan paperisekistä suorittaakseen etätalletuksen, pankki vastaanottaa teknisesti kuvan ja muuntaa sen korvaavaksi sekiksi käyttämällä shekin lunastusohjelmistoalustaa. Itse shekin kuvaa ei kuitenkaan pidetä teknisesti korvaavana sekkinä, ellei pankki ole hyväksynyt ja käsitellyt sitä sellaisenaan.
Vastaavasti korvaavien sekkien ja ns. muunnettujen sekkien välillä on ero. Jälkimmäiset ovat fyysisiä tarkastuksia, joita käytetään sähköisten maksujen aloittamiseen. Korvaavia sekkejä säätelee lainsäädäntö ja Uniform Commercial Code (UCC), kun taas muunnettuja sekkejä säätelevät automaattisen selvityskeskuksen (ACH) säännökset.
Ymmärrettävästi korvaavien sekkien hyväksyminen on mahdollistanut huomattavia parannuksia sekkien käsittelyaikaan koko pankkijärjestelmässä. Yksi tämän muutoksen aiheuttama suhteellisen pieni haitta on kuitenkin se, että pankit eivät voi enää palauttaa fyysisiä shekkejä tallettajilleen pyydettäessä. Loppujen lopuksi pankit eivät nykyään välttämättä säilytä fyysisiä sekkejä tiedoissaan niin kauan kuin ennen, koska alkuperäisellä shekillä ei ole merkitystä, kun laillinen korvaava sekki on luotu.
Joissakin tapauksissa tämä saattaa vaikuttaa kielteisesti joihinkin asiakkaisiin, jotka haluavat tallentaa alkuperäisiä shekkejä, kuten maksutodisteita tai verotusta varten. Toisaalta näistä asiakirjoista voi olla mahdollista hankkia digitaalisia kopioita, joiden pitäisi olla hyväksyttäviä maksutositteina samalla tavalla kuin fyysinen sekki.
Reaalimaailman esimerkki korvaavista tarkastuksista
Emma on usein mobiili- ja verkkopankkien käyttäjä. Aiemmin hänen piti fyysisesti toimittaa shekkinsä pankkiin, jotta ne voitiin lunastaa. Nykyään hän voi kuitenkin tallettaa shekkinsä sähköisesti matkapuhelimellaan.
Tällöin Emma skannaa sekin etu- ja takapuolen pankin mobiilisovelluksella. Sovellus varmistaa sitten sekin aitouden ja tallentaa kuvan pankin palvelimille. Tästä digitaalisesta kopiosta tulee alkuperäisen shekin korvikekopio, mikä tarkoittaa, että Emma voi tallettaa varansa esittämättä alkuperäistä sekkiä pankkilleen.
Siitä huolimatta Emman pankki kannustaa häntä säilyttämään fyysisen kopion shekistä tietyn määrän arkipäiviä siltä varalta, että pankin luoman korvaavan kopion kanssa ilmenee ongelmia. Useimmissa tapauksissa shekin selvitysprosessi sujuu kuitenkin sujuvasti ja varat ovat hänen käytettävissään nopeammin kuin se olisi mahdollista ennen Sekki 21 -lain hyväksymistä.
Kohokohdat
Pankit voivat käyttää alkuperäisen shekin valokuvia tai kopioita korvaavan sekin tekemiseen. Pankin on kuitenkin itse tehtävä nämä jäljennökset, jotta ne ovat kelvollisia.
Ne laillistettiin vuonna 2003 Check 21 -lailla, ja niitä käytetään nykyään yleisesti shekkien selvitystarkoituksiin.
Korvaavat sekit ovat kopioita alkuperäisestä shekistä, jotka pankit hyväksyvät laillisesti päteviksi.
