Ersättare Check

Vad är ersättningscheckar?

Ersättningscheckar är kopior av checkar som används av banker i stället för originalet. Denna praxis gjordes laglig av Check Clearing for the 21st Century Act 2003, mer känd som Check 21 Act.

Förutsatt att kopian inkluderar både fram- och baksidan av originalchecken, är banker fria att använda ersättningscheckar när de erhåller betalningar, vilket avsevärt påskyndar checkclearingsprocessen.

Förstå ersättningscheckar

Bruket att använda ersättningscheckar i checkclearingsprocessen kallas checktrunkering. Det möjliggör betydande tidsbesparingar eftersom bankerna inte längre behöver lagra och överföra de fysiska originalkopiorna av checkar, som lätt kan gå förlorade eller skadas. Idag betraktas ersatta checkar som skapats av banker som juridiskt giltiga betalningssätt.

Det är dock viktigt att notera att endast banker kan skapa ersättningscheckar, inte individer. När en person eller ett företag skapar en bild av en papperscheck för att slutföra en fjärrinsättning, tar banken tekniskt emot den bilden och omvandlar den till en ersättningscheck med hjälp av deras mjukvaruplattform för check-inbetalning. Bilden av själva checken anses dock inte tekniskt sett vara en ersättningscheck om den inte har accepterats och behandlats som sådan av banken.

Likaså är det skillnad mellan ersättningscheckar och så kallade omvandlade checkar. De senare är fysiska kontroller som används för att initiera elektroniska betalningar. Medan ersättningscheckar regleras av lagstiftning och av Uniform Commercial Code (UCC), regleras konverterade checkar av reglerna för ACH-plattformen (automated clearing house).

Förståeligt nog har acceptansen av ersättningscheckar möjliggjort avsevärda förbättringar av handläggningstiden för checkar i hela banksystemet. En relativt liten olägenhet som denna förändring medför är dock att banker inte längre får lämna tillbaka fysiska checkar till sina insättare om de ombeds göra det. När allt kommer omkring kanske banker idag inte behåller fysiska checkar så länge som de gjorde tidigare eftersom den ursprungliga checken är irrelevant när en legitim ersättningscheck har skapats.

I vissa fall kan detta påverka vissa kunder negativt som vill ha register över sina ursprungliga checkar, till exempel för betalningsbevis eller för skatteändamål. Däremot kan det vara möjligt att få digitala kopior av dessa dokument, vilket bör vara godtagbart som betalningsbevis på samma sätt som en fysisk check.

Exempel på ersättningscheckar i verkligheten

Emma är en frekvent användare av mobil- och internetbanker. Tidigare var hon tvungen att fysiskt leverera sina checkar till banken så att de kunde lösas in. Idag kan hon dock sätta in sina checkar elektroniskt med sin mobiltelefon.

När Emma gör det använder Emma bankens mobilapplikation för att skanna fram- och baksidan av sin check. Applikationen verifierar sedan checkens äkthet och lagrar bilden på bankens servrar. Denna digitala kopia blir en ersättningskopia för originalchecken, vilket innebär att Emma kan sätta in sina pengar utan att någonsin visa upp originalchecken till sin bank.

Ändå uppmuntrar Emmas bank henne att behålla sin fysiska kopia av checken under ett visst antal arbetsdagar ifall det skulle uppstå några problem med den ersättningskopia som skapats av banken. I de flesta fall sker dock checkclearingsprocessen smidigt och medlen görs tillgängliga för henne snabbare än vad det skulle vara möjligt innan Check 21 Act antogs.

Höjdpunkter

• Banker kan använda foton eller fotokopior av en originalcheck för att göra en ersättning. Dessa repliker måste dock göras av banken själv för att vara giltiga.

– De gjordes lagliga 2003 genom lagen om check 21, och de används nu ofta för check-clearing.

• Ersättningscheckar är kopior av en originalcheck som accepteras som juridiskt giltig av banker.