Controllo sostitutivo
Cosa sono i controlli sostitutivi?
Gli assegni sostitutivi sono copie di assegni utilizzati dalle banche al posto dell'originale. Questa pratica è stata resa legale dal Check Clearing for the 21st Century Act nel 2003, meglio noto come Check 21 Act.
A condizione che la copia includa sia la parte anteriore che quella posteriore dell'assegno originale, le banche sono libere di utilizzare assegni sostitutivi quando ottengono i pagamenti, accelerando notevolmente il processo di compensazione degli assegni.
Comprensione dei controlli sostitutivi
La pratica di utilizzare assegni sostitutivi nel processo di compensazione degli assegni è nota come troncamento degli assegni. Consente un notevole risparmio di tempo perché le banche non sono più tenute a conservare e trasmettere le copie fisiche originali degli assegni, che potrebbero essere facilmente perse o danneggiate. Oggi gli assegni sostitutivi creati dalle banche sono considerati forme di pagamento legalmente valide.
È importante notare, tuttavia, che solo le banche possono creare assegni sostitutivi, non i privati. Quando una persona o un'azienda crea l'immagine di un assegno cartaceo per completare un deposito a distanza, la banca tecnicamente riceve quell'immagine e la converte in un assegno sostitutivo utilizzando la propria piattaforma software per l'incasso degli assegni. Tuttavia, l'immagine dell'assegno stesso non è tecnicamente considerata un assegno sostitutivo a meno che non sia stata accettata ed elaborata come tale dalla banca.
Allo stesso modo, c'è una differenza tra assegni sostitutivi e cosiddetti assegni convertiti. Questi ultimi sono assegni fisici utilizzati per avviare pagamenti elettronici. Mentre gli assegni sostitutivi sono disciplinati dalla normativa e dall'Uniform Commercial Code (UCC), gli assegni convertiti sono disciplinati dai regolamenti della piattaforma di compensazione automatizzata (ACH).
Comprensibilmente, l'accettazione di assegni sostitutivi ha consentito miglioramenti sostanziali dei tempi di elaborazione degli assegni in tutto il sistema bancario. Un inconveniente relativamente minore causato da questo cambiamento, tuttavia, è che le banche potrebbero non restituire più assegni fisici ai loro depositanti se richiesto. Dopotutto, oggi le banche potrebbero non conservare gli assegni fisici in archivio per tutto il tempo che facevano prima poiché l'assegno originale è irrilevante una volta creato un assegno sostitutivo legittimo.
In alcuni casi, ciò potrebbe influire negativamente su alcuni clienti che desiderano la registrazione dei loro assegni originali, ad esempio come prova di pagamento oa fini fiscali. D'altra parte, potrebbe essere possibile ottenere copie digitali di questi documenti, che dovrebbero essere accettabili come prova di pagamento allo stesso modo di un assegno fisico.
Esempio nel mondo reale di assegni sostitutivi
Emma è un utente frequente di servizi bancari mobili e online. In passato doveva consegnare fisicamente i suoi assegni alla banca per poterli incassare. Oggi, invece, può depositare i suoi assegni elettronicamente utilizzando il suo cellulare.
Quando lo fa, Emma usa l'applicazione mobile della banca per scansionare il fronte e il retro del suo assegno. L'applicazione verifica quindi l'autenticità dell'assegno e memorizza l'immagine sui server della banca. Questa copia digitale diventa una copia sostitutiva dell'assegno originale, il che significa che Emma è in grado di depositare i suoi fondi senza mai presentare l'assegno originale alla sua banca.
Tuttavia, la banca di Emma la incoraggia a conservare la sua copia fisica dell'assegno per un certo numero di giorni lavorativi in caso di problemi con la copia sostitutiva creata dalla banca. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, il processo di compensazione degli assegni avviene senza intoppi e i fondi le vengono messi a disposizione più rapidamente di quanto sarebbe possibile prima dell'approvazione della legge sugli assegni 21.
Mette in risalto
Le banche possono utilizzare foto o fotocopie di un assegno in originale per fare un sostituto. Tuttavia, queste repliche devono essere effettuate dalla banca stessa per essere valide.
Sono stati resi legali nel 2003 dal Check 21 Act e ora sono comunemente usati per scopi di sdoganamento.
Gli assegni sostitutivi sono copie di un assegno originale che sono accettate come legalmente valide dalle banche.
