pankki

Mikä on pankki?

Pankki on rahoituslaitos, jolla on lupa vastaanottaa talletuksia ja ottaa lainoja. Pankit voivat tarjota myös rahoituspalveluita, kuten varallisuudenhoitoa, valuutanvaihtoa ja tallelokeroita. Pankkeja on useita erilaisia, mukaan lukien vähittäispankit, liike- tai yrityspankit ja investointipankit. Useimmissa maissa pankkeja säätelee kansallinen hallitus tai keskuspankki.

##Pankkien ymmärtäminen

Pankit ovat erittäin tärkeä osa taloutta, koska ne tarjoavat elintärkeitä palveluja sekä kuluttajille että yrityksille. Rahoituspalvelujen tarjoajina he antavat sinulle turvallisen paikan säilyttää kätesi. Erilaisten tilityyppien, kuten shekki- ja säästötilien ja talletustodistusten (CD) avulla voit suorittaa rutiininomaisia pankkitapahtumia, kuten talletuksia, nostoja, shekkien kirjoittamista ja laskujen maksuja. Voit myös säästää rahaa ja ansaita korkoa sijoituksellesi. Useimmille pankkitileille tallennetut rahat on liittovaltion vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) toimesta,. 250 000 dollarin rajaan asti yksittäisten tallettajien ja 500 000 dollarin rajaan asti yhteisten talletusten osalta.

Pankit tarjoavat myös luottomahdollisuuksia ihmisille ja yrityksille. Pankki lainaa pankkiin tallettamasi rahat – lyhytaikaista käteistä – muille pitkäaikaisia velkoja varten,. kuten autolainoja, luottokortteja, asuntolainoja ja muita velka-ajoneuvoja. Tämä prosessi auttaa luomaan likviditeettiä markkinoille – mikä luo rahaa ja pitää tarjonnan käynnissä.

Kuten minkä tahansa muun yrityksen, myös pankin tavoitteena on tuottaa voittoa omistajilleen. Useimmissa pankeissa omistajat ovat osakkeenomistajia. Pankit tekevät tämän veloittamalla lainanottajien myöntämistä lainoista ja muista veloista enemmän korkoa kuin mitä ne maksavat säästöautojaan käyttäviltä. Yksinkertaisena esimerkkinä voidaan mainita, että pankki, joka maksaa säästötileille 1 % korkoa ja veloittaa lainoista 6 % korkoa, ansaitsee omistajilleen 5 % bruttovoittoa.

Pankit tekevät voittoa veloittamalla lainanottajalta enemmän korkoa kuin he maksavat säästötileille.

Pankin koon määrää sen sijainti ja keitä se palvelee – pienistä yhteisöpohjaisista instituutioista suuriin liikepankkeihin. FDIC:n mukaan Yhdysvalloissa oli vuonna 2021 hieman yli 4 200 FDIC-vakuutettua liikepankkia. Tämä luku sisältää kansalliset pankit, valtion charter-pankit, liikepankit ja muut rahoituslaitokset. Vaikka perinteiset pankit tarjoavat sekä kivijalkapaikan että verkkonäkyvyyden, uusi trendi vain verkkopankeissa nousi 2010-luvun alussa. Nämä pankit tarjoavat kuluttajille usein korkeampia korkoja ja alhaisempia maksuja. Mukavuus, korot ja maksut ovat joitain tekijöitä, jotka auttavat kuluttajia valitsemaan pankin.

Kuinka pankkeja säännellään?

Yhdysvaltain pankit joutuivat intensiivisen tarkastelun kohteeksi vuoden 2008 maailmanlaajuisen finanssikriisin jälkeen. Yhdysvaltain pankkeja säännellään osavaltion tai kansallisella tasolla. Rakenteesta riippuen niitä voidaan säädellä molemmilla tasoilla. Valtion pankkeja säätelee osavaltion pankkiosasto tai rahoituslaitosten osasto. Tämä virasto on yleensä vastuussa sääntelemisestä, kuten sallituista käytännöistä, pankin korkomäärästä sekä pankkien auditoinnista ja tarkastamisesta.

Kansallisia pankkeja säätelee Valuutanvalvojatoimisto (OCC). OCC-säännökset kattavat ensisijaisesti pankkien pääomatason, varojen laadun ja likviditeetin. Kuten edellä todettiin, FDIC säätelee lisäksi pankkeja, joilla on FDIC-vakuutus.

• Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki hyväksyttiin vuonna 2010, ja sen tarkoituksena oli vähentää Yhdysvaltain rahoitusjärjestelmän riskejä finanssikriisin jälkeen. Tämän lain mukaan suurilla pankeilla arvioidaan riittävän pääoman jatkamista haastavissa talousolosuhteissa. Tätä vuosittaista arviointia kutsutaan stressitestiksi.

Pankkityypit

Vähittäispankit käsittelevät erityisesti vähittäiskuluttajia, vaikka joissakin globaaleissa rahoituspalveluyrityksissä on sekä vähittäis- että liikepankkitoimialaa. Nämä pankit tarjoavat palveluja suurelle yleisölle, ja niitä kutsutaan myös henkilökohtaisiksi tai yleisiksi pankkilaitoksiksi. Vähittäispankit tarjoavat palveluita, kuten shekki- ja säästötilit, laina- ja asuntolainapalvelut, autorahoituksen ja lyhytaikaiset lainat, kuten tilinylityssuojan. Myös monet suuret vähittäispankit voivat tarjota asiakkailleen luottokortti- ja valuutanvaihtopalveluita. Suuremmat vähittäispankit palvelevat usein myös varakkaita henkilöitä erikoispalveluilla, kuten yksityispankkitoiminnalla ja varallisuudenhoidolla. Esimerkkejä vähittäispankeista ovat TD Bank ja Citibank.

Liike- tai yrityspankit tarjoavat erikoispalveluja yritysasiakkailleen pienyrittäjistä suuriin yrityksiin. Päivittäisen yrityspankkitoiminnan ohella nämä pankit tarjoavat asiakkailleen muun muassa luottopalveluja, kassanhallintaa,. liikekiinteistöpalveluja, työnantajapalveluita ja kaupan rahoitusta . JPMorgan Chase ja Bank of America ovat kaksi suosittua esimerkkiä liikepankeista, vaikka molemmilla on myös suuret vähittäispankkiosastot.

Investointipankit keskittyvät tarjoamaan yritysasiakkaille monimutkaisia palveluita ja rahoitustapahtumia, kuten merkintätakauksia ja auttamista fuusio- ja yrityskaupoissa (M&A). Sellaisenaan heidät tunnetaan ensisijaisesti rahoituksen välittäjinä useimmissa näistä liiketoimista. Asiakkaat ovat yleensä suuria yrityksiä, muita rahoituslaitoksia, eläkerahastoja, valtioita ja hedge-rahastoja. Morgan Stanley ja Goldman Sachs ovat esimerkkejä yhdysvaltalaisista investointipankeista.

Toisin kuin yllä luetellut pankit, keskuspankit eivät ole markkinapohjaisia eivätkä ole suoraan tekemisissä suuren yleisön kanssa. Sen sijaan he ovat ensisijaisesti vastuussa valuutan vakaudesta, inflaation ja rahapolitiikan hallinnasta sekä maan rahan tarjonnan valvonnasta. Ne säätelevät myös jäsenpankkien pääoma- ja varantovaatimuksia . Jotkut maailman suurimmista keskuspankeista ovat Yhdysvaltain keskuspankki, Euroopan keskuspankki, Englannin keskuspankki, Japanin keskuspankki, Sveitsin keskuspankki ja Kiinan keskuspankki.

Pankki vs. Luottoliitto

Luottoosuuskunnat vaihtelevat kooltaan pienistä yhteisöpohjaisista yhteisöistä suurempiin, joilla on tuhansia sivukonttoreita eri puolilla maata. Aivan kuten pankit, luotto-osuudet tarjoavat rutiininomaisia rahoituspalveluita asiakkailleen, joita yleensä kutsutaan jäseniksi. Näitä palveluita ovat talletus-, kotiutus- ja perusluottopalvelut.

Mutta näiden kahden välillä on joitain luontaisia eroja. Pankki on voittoa tavoitteleva yhteisö, kun taas luottoliitto on voittoa tavoittelematon järjestö, jota perinteisesti hoitavat vapaaehtoiset. Osallistujien luomat,. omistamat ja ylläpitämät ne ovat yleensä verovapaita. Jäsenet ostavat osuuskunnan osakkeita, ja nämä rahat yhdistetään luotto-osuuskunnan luottopalvelujen tarjoamiseksi. Koska ne ovat pienempiä kokonaisuuksia, ne tarjoavat yleensä rajoitetun valikoiman palveluita pankkeihin verrattuna. Heillä on myös vähemmän paikkoja ja pankkiautomaatteja.

Bottom Line

On olemassa monenlaisia pankkeja, jotka tarjoavat vaihtelevan tasoisia palveluja ja tuotteita, jotta ne voivat vastata käytännössä mihin tahansa pankkitarpeeseen. Pienellä tutkimuksella ja vertailulla varmistetaan, että löydät oikean sopivuuden rahojesi turvaamiseen, luoton saamiseen, maksujen suorittamiseen, lainan hakemiseen, varojen vastaanottamiseen ja rahan säästämiseen tulevia tarpeita varten, kuten eläkkeelle siirtymistä, hätätilanteita, asunnon ostamista ja niin edelleen.

##Kohokohdat

• Useimmissa maissa pankkeja säätelee kansallinen hallitus tai keskuspankki.

• Pankki on rahoituslaitos, jolla on lupa vastaanottaa talletuksia ja ottaa lainoja.

• Pankkeja on useita, mukaan lukien vähittäis-, liike- ja investointipankit.

##UKK

Pitäisikö minun valita vähittäispankki, luottoliitto vai liikepankki?

Kannattaa miettiä, haluatko pitää sekä yritys- että henkilötilit samassa pankissa vai haluatko ne eri pankeissa. Vähittäispankki, jossa on peruspankkipalvelut asiakkaille, sopii parhaiten jokapäiväiseen pankkitoimintaan. Voit valita perinteisen pankin, jossa on fyysinen rakennus, tai verkkopankin, jos et halua tai tarvitse fyysisesti käydä pankin konttorissa. Voit harkita luottolaitosta , joka on voittoa tavoittelematon instituutio ja on käytettävissä palvelemaan ihmisten tarpeita, joilla on yhteinen työnantaja, ammattiliitto tai ammattiliitto.

Onko muita kuin pankkitilejä vakuutettu?

Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) tehtävänä on saada takaisin käteistä ja arvopapereita, jos jäsenvälitysyritys kaatuu. SIPC on voittoa tavoittelematon yhtiö, jonka kongressi perusti vuonna 1970. SIPC suojelee kaikkien Yhdysvalloissa rekisteröityjen välitysyritysten asiakkaita. Tämä koskee osakkeita ja joukkovelkakirjoja (arvopapereita) ja käteistä, joita välitysyritys omistaa. Välitysyritykset harvoin epäonnistuvat tai sulkeutuvat äkillisesti, mutta jos näin tapahtuu, SIPC auttaa sulkemaan yrityksen selvitystilaan ja perustaa korvausprosesseja, joilla se voi suojata sijoittajaa. SIPC suojaa tiliäsi jopa 500 000 dollarin arvopapereilla. Tämä sisältää 250 000 dollarin rajan käteisellä tililläsi. Tämä linkki näyttää luettelon kaikista rekisteröidyistä SIPC-jäsenistä.

Mitkä muut tekijät vaikuttavat pankin valintaan?

Pankin koko on toinen näkökohta. Suuret vähittäispankit ovat usein tunnettuja, nimekkäitä pankkeja, ja niillä on toimipaikkoja kaikkialla Yhdysvalloissa, mikä on kätevää, jos matkustat usein työ- tai lomamatkalla. Sinulla on helpommin pääsy varoihin, kun olet poissa, ja saatat pystyä välttämään ulkomaiset pankkiautomaattimaksut. Muuten saatat huomata, että pienempi pankki tarjoaisi henkilökohtaisempaa asiakaspalvelua ja haluamiasi tuotteita. Esimerkiksi yhteisöpankki ottaa vastaan talletuksia ja lainoja paikallisesti, mikä voisi tarjota henkilökohtaisemman pankkisuhteen. Valitse kätevä sijainti, jos valitset pankin, jonka sijainti on kivijalka. Jos sinulla on taloudellinen hätätilanne, et halua matkustaa pitkiä matkoja saadaksesi käteistä. Katso, tarjoaako valitsemasi pankki muita palveluita, kuten luottokortteja, lainoja ja tallelokeroita. Jotkut pankit tarjoavat myös älypuhelinsovelluksia, joista voi olla hyötyä. Pankit veloittavat lainoista korkoa sekä kuukausittaiset ylläpitomaksut, tilinylitysmaksut ja tilisiirtomaksut. Jotkut suuret pankit aikovat lopettaa tilinylitysmaksut vuonna 2022, joten se voi olla tärkeä näkökohta.

Mistä tiedän, että rahani ovat turvassa pankissa?

Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) on kongressin perustama riippumaton virasto ylläpitämään vakautta ja yleistä luottamusta Yhdysvaltain rahoitusjärjestelmää kohtaan. FDIC vakuuttaa talletukset; valvoo ja tutkii pankkien turvallisuutta ja kuluttajansuojaa. Vakuutussumma on 250 000 dollaria tallettajaa ja vakuutettua pankkia kohden kustakin tilin omistusluokasta. Sinun ei tarvitse ostaa tätä vakuutusta – jos avaat talletuksen FDIC-vakuutetussa pankissa, olet automaattisesti suojattu. Tämä sivusto voi auttaa sinua löytämään FDIC-vakuutetut pankit ja konttorit.