Chèque de substitution

Que sont les chèques de substitution ?

Les chèques de substitution sont des copies de chèques utilisés par les banques à la place de l'original. Cette pratique a été rendue légale par le Check Clearing for the 21st Century Act en 2003, mieux connu sous le nom de Check 21 Act.

À condition que la copie comprenne à la fois le recto et le verso du chèque original, les banques sont libres d'utiliser des chèques de remplacement lors de l'obtention de paiements, ce qui accélère considérablement le processus de compensation des chèques.

Comprendre les chèques de substitution

La pratique consistant à utiliser des chèques de substitution dans le processus de compensation des chèques est connue sous le nom de troncature de chèque. Il permet un gain de temps important car les banques ne sont plus tenues de stocker et de transmettre les copies physiques originales des chèques, qui pourraient être facilement perdues ou endommagées. Aujourd'hui, les chèques de substitution créés par les banques sont considérés comme des moyens de paiement juridiquement valables.

Il est important de noter, cependant, que seules les banques peuvent créer des chèques de substitution, pas les particuliers. Lorsqu'une personne ou une entreprise crée une image d'un chèque papier pour effectuer un dépôt à distance, la banque reçoit techniquement cette image et la convertit en un chèque de substitution à l'aide de sa plateforme logicielle d'encaissement de chèques. Cependant, l'image du chèque lui-même n'est techniquement pas considérée comme un chèque de substitution à moins qu'elle n'ait été acceptée et traitée comme telle par la banque.

De même, il existe une différence entre les chèques de substitution et les chèques dits convertis. Ces derniers sont des chèques physiques qui sont utilisés pour initier des paiements électroniques. Alors que les chèques de substitution sont régis par la législation et par le Code de commerce uniforme (UCC), les chèques convertis sont régis par les règlements de la plateforme de la chambre de compensation automatisée (ACH).

Naturellement, l'acceptation des chèques de substitution a permis d'améliorer considérablement le temps de traitement des chèques dans l'ensemble du système bancaire. Un inconvénient relativement mineur causé par ce changement, cependant, est que les banques ne peuvent plus retourner les chèques physiques à leurs déposants si on leur demande de le faire. Après tout, les banques d'aujourd'hui peuvent ne pas conserver les chèques physiques dans leurs dossiers aussi longtemps qu'auparavant, car le chèque original n'est plus pertinent une fois qu'un chèque de remplacement légitime a été créé.

Dans certains cas, cela peut affecter négativement certains clients qui souhaitent obtenir des enregistrements de leurs chèques originaux, comme une preuve de paiement ou à des fins fiscales. D'autre part, il peut être possible d'obtenir des copies numériques de ces documents, qui devraient être acceptables comme preuve de paiement au même titre qu'un chèque physique.

Exemple réel de chèques de substitution

services bancaires mobiles et en ligne . Auparavant, elle devait remettre physiquement ses chèques à la banque pour qu'ils puissent être encaissés. Aujourd'hui, cependant, elle peut déposer ses chèques par voie électronique à l'aide de son téléphone portable.

Ce faisant, Emma utilise l'application mobile de la banque pour numériser le recto et le verso de son chèque. L'application vérifie alors l'authenticité du chèque et stocke l'image sur les serveurs de la banque. Cette copie numérique devient une copie de remplacement du chèque original, ce qui signifie qu'Emma peut déposer ses fonds sans jamais présenter le chèque original à sa banque.

Néanmoins, la banque d'Emma l'encourage à conserver sa copie physique du chèque pendant un certain nombre de jours ouvrables en cas de problème avec la copie de remplacement créée par la banque. Dans la plupart des cas, cependant, le processus de compensation des chèques se déroule sans heurts et les fonds sont mis à sa disposition plus rapidement qu'il ne serait possible avant l'adoption de la loi Check 21.

Points forts

• Les banques peuvent utiliser des photos ou des photocopies d'un chèque original pour en faire un substitut. Cependant, ces répliques doivent être réalisées par la banque elle-même pour être valables.

• Ils ont été rendus légaux en 2003 par la loi Check 21, et ils sont maintenant couramment utilisés à des fins de compensation de chèques.

• Les chèques de substitution sont des copies d'un chèque original qui sont acceptées comme valables par les banques.