Замена чека

Что такое замещающие чеки?

Замещающие чеки — это копии чеков, используемые банками вместо оригинала. Эта практика была узаконена Законом о чеках для 21 века в 2003 году, более известным как Закон о чеках 21.

При условии, что копия включает как лицевую, так и оборотную сторону оригинального чека, банки могут свободно использовать замещающие чеки при получении платежей, что значительно ускоряет процесс клиринга чеков.

Понимание подстановочных проверок

Практика использования замещающих чеков в процессе клиринга чеков известна как усечение чеков. Это позволяет значительно сэкономить время, поскольку банкам больше не требуется хранить и передавать оригинальные физические копии чеков, которые можно легко потерять или повредить. Сегодня замещающие чеки, созданные банками, считаются юридически действительными формами платежа.

Однако важно отметить, что только банки могут создавать замещающие чеки, а не физические лица. Когда физическое или юридическое лицо создает изображение бумажного чека для совершения удаленного депозита, банк технически получает это изображение и преобразует его в замещающий чек с помощью своей программной платформы для обналичивания чеков. Однако изображение самого чека технически не считается заменой чека, если только оно не было принято и обработано банком как таковое.

Точно так же существует разница между замещающими чеками и так называемыми конвертированными чеками. Последние представляют собой физические чеки, которые используются для инициирования электронных платежей. В то время как замещающие чеки регулируются законодательством и Единым торговым кодексом (UCC), конвертированные чеки регулируются правилами платформы автоматизированной клиринговой палаты (ACH).

Понятно, что принятие замещающих чеков позволило существенно сократить время обработки чеков во всей банковской системе. Однако одно относительно небольшое неудобство, вызванное этим изменением, заключается в том, что банки больше не могут возвращать физические чеки своим вкладчикам, если их об этом попросят. В конце концов, банки сегодня могут не хранить физические чеки в файлах так долго, как раньше, поскольку первоначальный чек не имеет значения после того, как был создан законный заменяющий чек.

В некоторых случаях это может негативно сказаться на некоторых клиентах, которым нужны записи об их первоначальных чеках, например, для подтверждения платежа или для целей налогообложения. С другой стороны, можно получить цифровые копии этих документов, которые должны быть приемлемы в качестве доказательства платежа таким же образом, как и физический чек.

Реальный пример замены чеков

Эмма часто пользуется мобильным и онлайн-банкингом. В прошлом ей приходилось физически доставлять свои чеки в банк, чтобы их можно было обналичить. Однако сегодня она может вносить свои чеки в электронном виде, используя свой мобильный телефон.

При этом Эмма использует мобильное приложение банка для сканирования лицевой и оборотной сторон своего чека. Затем приложение проверяет подлинность чека и сохраняет изображение на серверах банка. Эта цифровая копия становится заменой оригинального чека, а это означает, что Эмма может внести свои средства, даже не предъявляя оригинальный чек своему банку.

Тем не менее, банк Эммы рекомендует ей хранить свою физическую копию чека в течение определенного количества рабочих дней на случай возникновения проблем с замещающей копией, созданной банком. Однако в большинстве случаев процесс оплаты чеков проходит гладко, и средства становятся доступными ей быстрее, чем это было бы возможно до принятия Закона о чеках 21.

Особенности

• Банки могут использовать фотографии или ксерокопии оригинального чека для его замены. Однако эти копии должны быть сделаны самим банком, чтобы быть действительными.

• Они были легализованы в 2003 году Законом о чеках 21, и теперь они широко используются для целей клиринга чеков.

• Заменяющие чеки представляют собой копии оригинального чека, которые признаются банками юридически действительными.