Varaávísun

Hvað eru staðgönguávísanir?

Varaávísanir eru afrit af tékkum sem bankar nota í stað frumritsins. Þessi framkvæmd var gerð lögleg af lögum um tékkahreinsun fyrir 21. öldina árið 2003, betur þekkt sem tékka 21 lögin.

Að því tilskildu að afritið innihaldi bæði framhlið og bakhlið upprunalegu ávísunarinnar, er bönkum frjálst að nota staðgönguávísanir þegar þeir fá greiðslur, sem flýtir verulega fyrir úthreinsunarferli ávísana.

Skilningur á staðgönguávísunum

Sú venja að nota staðgönguávísanir í tékkahreinsunarferlinu er þekkt sem stytting ávísana. Það gerir ráð fyrir umtalsverðum tímasparnaði vegna þess að bankar þurfa ekki lengur að geyma og senda upprunalegu afrit af ávísunum, sem gætu auðveldlega glatast eða skemmst. Í dag teljast staðgengill ávísanir sem bankar búa til lagalega gildar greiðslumáta.

Það er þó mikilvægt að hafa í huga að aðeins bankar geta búið til staðgengistékka, ekki einstaklingar. Þegar einstaklingur eða fyrirtæki býr til mynd af pappírsávísun til að ljúka fjarlægri innborgun, er bankinn tæknilega að taka við myndinni og breyta henni í staðgengisávísun með því að nota hugbúnaðinn sem innheimtir ávísanir. Hins vegar telst myndin af ávísuninni sjálfri tæknilega ekki vera staðgengistékka nema hún hafi verið samþykkt og afgreidd sem slík af bankanum.

Sömuleiðis er munur á staðgöngutékkum og svokölluðum umreiknuðum tékkum. Síðarnefndu eru líkamlegar athuganir sem eru notaðar til að hefja rafrænar greiðslur. Þar sem staðgengisávísanir lúta löggjöf og Uniform Commercial Code (UCC), gilda umbreyttar ávísanir samkvæmt reglum sjálfvirkrar greiðslustöðvar (ACH).

Eins og gefur að skilja hefur samþykki staðgengistékka gert verulegar úrbætur á afgreiðslutíma tékka í öllu bankakerfinu. Eitt tiltölulega smávægilegt óþægindi sem þessi breyting veldur er hins vegar að bönkum er ekki lengur heimilt að skila innstæðueigendum sínum ávísunum ef þeir eru beðnir um það. Þegar öllu er á botninn hvolft mega bankar í dag ekki geyma líkamlegar ávísanir á skrá eins lengi og þeir gerðu áður þar sem upprunalega ávísunin skiptir ekki máli þegar lögmæt staðgengisávísun hefur verið stofnuð.

Í sumum tilfellum gæti þetta haft neikvæð áhrif á suma viðskiptavini sem vilja skrá yfir upprunalegu ávísanir sínar, svo sem fyrir greiðslusönnun eða í skattaskyni. Á hinn bóginn gæti verið hægt að fá stafræn afrit af þessum skjölum, sem ætti að vera viðunandi sem sönnun fyrir greiðslu á sama hátt og líkamleg ávísun.

Raunverulegt dæmi um staðgengistékka

Emma er tíður notandi farsíma- og netbanka. Áður fyrr þurfti hún líkamlega að afhenda bankanum ávísana sína svo hægt væri að innleysa þær. Í dag getur hún hins vegar lagt inn ávísanir sínar rafrænt með farsímanum sínum.

Þegar hún gerir það notar Emma farsímaforrit bankans til að skanna fram- og bakhlið ávísunarinnar. Forritið sannreynir síðan áreiðanleika ávísunarinnar og geymir myndina á netþjónum bankans. Þetta stafræna afrit verður staðgengill fyrir upprunalegu ávísunina, sem þýðir að Emma getur lagt inn fé sitt án þess að framvísa upprunalegu ávísuninni til banka sinnar.

Engu að síður hvetur banki Emmu hana til að geyma líkamlegt eintak sitt af ávísuninni í ákveðinn fjölda virkra daga ef einhver vandamál koma upp með staðgengisafritið sem bankinn bjó til. Í flestum tilfellum fer tékkahreinsunarferlið þó vel fram og fjármunirnir eru gerðir aðgengilegir henni hraðar en mögulegt væri fyrir samþykkt laga 21.

Hápunktar

• Bankar geta notað myndir eða ljósrit af upprunalegri ávísun til að koma í staðinn. Hins vegar verða þessar eftirlíkingar að vera gerðar af bankanum sjálfum til að vera gildar.

• Þeir voru gerðir löglegir árið 2003 með lögum um tékka 21, og þeir eru nú almennt notaðir í tékkahreinsunarskyni.

• Staðgengistékkar eru afrit af frumtékka sem eru samþykktir sem löggildir af bönkum.