Clause d'autorité civile
Qu'est-ce qu'une clause d'autorité civile ?
Une clause d'autorité civile, également connue sous le nom de clause d'autorité publique, est une disposition de police d' assurance qui décrit comment la couverture de perte de revenu d'entreprise (BIC) s'applique lorsqu'une entité gouvernementale refuse l'accès à la propriété assurée.
Comprendre une clause d'autorité civile
Les autorités civiles (gouvernements locaux, étatiques ou fédéraux) peuvent évacuer ou interdire l'accès à certaines zones après une catastrophe naturelle. Par exemple, ils peuvent estimer qu'une zone constitue une menace légitime pour la sécurité publique à la suite d'un ouragan, d'un incendie de forêt, d'une inondation, d'une émeute, d'un acte de terrorisme ou d'un autre événement mettant la vie en danger.
Si les autorités civiles décident de prendre de telles mesures, les implications financières pour les entreprises opérant dans la zone à évacuer et à fermer peuvent être énormes. En effet, les propriétaires d'entreprise seront contraints de fermer leurs activités, ce qui entraînera une perte de revenus potentiels pendant une période prolongée.
d'assurance de biens comprennent souvent des dispositions qui offrent une couverture en cas de perte de revenu pendant la fermeture d'une entreprise en raison de dommages matériels. Ils ne peuvent cependant pas contenir de provisions couvrant la perte de revenus due à l'impossibilité pour le propriétaire de l'entreprise de rouvrir après une évacuation. La couverture ou non de ce type de sinistre dépend de la clause d'autorité civile du contrat.
Comment fonctionne une clause d'autorité civile
Les clauses d'autorité civile sont courantes dans les polices d'assurance de biens pour les entreprises et les propriétaires, décrivant les situations dans lesquelles l' assurance contre les pertes d'exploitation - une couverture d'assurance qui remplace les revenus d'entreprise perdus lors d'une catastrophe - est prolongée. La clause indique si l'assureur paiera les pertes de revenus d'entreprise dans le cas où une autorité civile empêcherait l'assuré d'accéder aux locaux couverts par la police.
Les délais de couverture peuvent varier, généralement d'une semaine à 30 jours, et il y a souvent une période d'attente de 72 heures avant qu'une réclamation puisse être déclenchée.
Important
Une clause d'autorité civile protège également un assuré contre les dommages causés par les pompiers et les policiers lors d'une situation sur une propriété.
Une mise en garde importante est que la clause exige que la perte de revenu soit causée, au moins de manière proximale, par l'ordre de l'autorité civile. La perte de revenus ne peut pas être causée uniquement par la catastrophe naturelle ou un événement similaire mettant la vie en danger - il doit également y avoir un ordre d'évacuation de la propriété. Une entreprise peut choisir de souscrire des polices d'assurance contre les pertes d'exploitation supplémentaires pour augmenter son niveau de protection.
Un tribunal de Louisiane a statué que les « actions de l'autorité civile » à la suite de l'ouragan Katrina qui n'interdisent pas explicitement l'accès aux locaux d'un assuré ne déclencheront pas la couverture de l'autorité civile.
Exemple de clause d'autorité civile
Plusieurs jours de fortes pluies ont fait que la rivière d'une petite ville a atteint des niveaux historiquement élevés. S'attendant à ce qu'il y ait probablement une inondation, le gouvernement de la ville ordonne à ses citoyens d'évacuer. En fin de compte, cette prédiction s'avère exacte, incitant les autorités à émettre une autre ordonnance, cette fois pour empêcher les résidents de rentrer chez eux pendant qu'ils déterminent l'étendue des dégâts.
Parce que les résidents ne sont pas autorisés à rentrer pendant plusieurs semaines, les commerces locaux sont contraints de rester fermés. Même si l'inondation n'a pas endommagé directement sa propriété, le propriétaire d'un atelier de carrosserie situé en ville peut recevoir une partie de ses revenus perdus car sa police d'assurance de biens contient une clause d'autorité civile.
Points forts
Une clause d'autorité civile est une disposition de la police d'assurance qui précise si la perte de revenus sera remboursée ou non lorsqu'une entité gouvernementale refuse l'accès aux biens couverts.
L'assurance des biens couvre souvent la perte de revenus pendant la fermeture d'une entreprise en raison de dommages matériels, mais ne contient pas toujours de dispositions qui protègent une entreprise qui ne peut pas rouvrir après une évacuation.
Les autorités civiles peuvent interdire l'accès à certaines zones après une catastrophe naturelle ou un autre événement mettant la vie en danger, obligeant les entreprises locales à fermer et donc à perdre des revenus.
