Klausel der Zivilbehörde
Was ist eine Zivilstandsklausel?
Eine Zivilbehördenklausel, auch bekannt als Behördenklausel, ist eine Bestimmung einer Versicherungspolice,. die umreißt, wie die Deckung des Verlusts von Geschäftseinkommen (BIC) gilt, wenn eine staatliche Stelle den Zugang zu dem versicherten Eigentum verweigert.
Eine zivilrechtliche Klausel verstehen
Zivilbehörden (lokale, staatliche oder föderale Regierungen) können nach einer Naturkatastrophe bestimmte Gebiete evakuieren oder den Zugang zu ihnen verbieten. Beispielsweise können sie der Ansicht sein, dass ein Gebiet nach einem Hurrikan, Waldbränden, Überschwemmungen, Unruhen, einem Terrorakt oder einem anderen lebensbedrohlichen Ereignis eine legitime Bedrohung für die öffentliche Sicherheit darstellt.
Sollten sich Zivilbehörden zu solchen Maßnahmen entschließen, können die finanziellen Auswirkungen für Unternehmen, die in dem zu evakuierenden und abzusperrenden Gebiet tätig sind, enorm sein. In der Tat werden Geschäftsinhaber gezwungen, ihren Betrieb einzustellen, was zu einem Verlust potenzieller Einnahmen für einen längeren Zeitraum führt.
Sachversicherungspolicen enthalten häufig Bestimmungen, die Einkommensverluste decken, während ein Unternehmen aufgrund von Sachschäden geschlossen wird. Sie dürfen jedoch keine Regelungen enthalten, die den Verdienstausfall abdecken, weil der Geschäftsinhaber nach einer Räumung nicht wiedereröffnen kann. Ob diese Art von Verlust gedeckt ist oder nicht, hängt von der Zivilstandsklausel der Police ab.
Wie eine Zivilrechtsklausel funktioniert
Zivilstandsklauseln sind Standard in Sachversicherungspolicen sowohl für Unternehmen als auch für Hausbesitzer und umreißen die Situationen, in denen die Betriebsunterbrechungsversicherung – Versicherungsschutz,. der bei einer Katastrophe verlorene Geschäftseinnahmen ersetzt – verlängert wird. Die Klausel gibt an, ob der Versicherer für geschäftliche Einkommensverluste aufkommt, falls eine Zivilbehörde den Versicherungsnehmer daran hindert, die von der Police abgedeckten Räumlichkeiten zu betreten.
Die Deckungsfristen können variieren, normalerweise zwischen einer Woche und 30 Tagen, und es gibt oft eine Wartezeit von 72 Stunden, bevor ein Anspruch geltend gemacht werden kann.
Wichtig
Eine Zivilschutzklausel schützt einen Versicherten auch vor Schäden, die von Feuerwehrleuten und Polizeibeamten verursacht werden, wenn es um eine Situation auf einem Grundstück geht.
Ein wichtiger Vorbehalt besteht darin, dass die Klausel verlangt, dass der Einkommensverlust zumindest annähernd durch die Anordnung der Zivilbehörde verursacht wird. Der Einkommensausfall darf nicht allein durch die Naturkatastrophe oder ein ähnliches lebensbedrohliches Ereignis verursacht worden sein – es muss auch eine Anordnung zur Räumung des Grundstücks vorliegen. Ein Unternehmen kann sich entscheiden, zusätzliche Betriebsunterbrechungsversicherungen abzuschließen, um sein Schutzniveau zu erhöhen.
Ein Gericht in Louisiana entschied, dass „Maßnahmen der Zivilbehörde“ nach dem Hurrikan Katrina, die den Zugang zu den Räumlichkeiten eines Versicherten nicht ausdrücklich verbieten, keine Deckung durch die Zivilbehörde auslösen.
Beispiel einer Zivilrechtsklausel
Viele Tage mit starkem Regen haben den Fluss in einer kleinen Stadt zu historischen Höchstständen geführt. In Erwartung einer Überschwemmung befiehlt die Stadtverwaltung ihren Bürgern die Evakuierung. Am Ende erweist sich diese Vorhersage als richtig und veranlasst die Behörden, eine weitere Anordnung zu erlassen, diesmal um die Bewohner an der Rückkehr nach Hause zu hindern, während sie das Ausmaß des Schadens ermitteln.
Da die Bewohner mehrere Wochen lang nicht zurückkehren dürfen, müssen lokale Geschäfte geschlossen bleiben. Auch wenn das Hochwasser sein Eigentum nicht direkt beschädigt hat, kann der Besitzer einer Autowerkstatt in der Stadt einen Teil seines entgangenen Einkommens erhalten, weil seine Sachversicherung eine Zivilstandsklausel enthält.
Höhepunkte
Eine Zivilrechtsklausel ist eine Bestimmung einer Versicherungspolice, die festlegt, ob entgangenes Einkommen erstattet wird oder nicht, wenn eine Regierungsbehörde den Zugang zu versichertem Eigentum verweigert.
Sachversicherungen decken oft Einkommensverluste ab, während ein Geschäft aufgrund von Sachschäden geschlossen wird, enthalten jedoch nicht immer Bestimmungen, die ein Geschäft schützen, das nach einer Evakuierung nicht wiedereröffnet werden kann.
Zivilbehörden können den Zugang zu bestimmten Gebieten verbieten, nachdem eine Naturkatastrophe oder ein anderes lebensbedrohliches Ereignis eingetreten ist, was lokale Unternehmen zur Schließung und damit zu Einnahmeverlusten zwingt.
