Assurance habitation

Qu'est-ce que l'assurance habitation ?

L'assurance des biens est un terme général désignant une série de polices qui offrent une couverture de protection des biens ou une couverture de responsabilité pour les propriétaires. L'assurance des biens fournit un remboursement financier au propriétaire ou au locataire d'une structure et de son contenu en cas de dommage ou de vol, et à une personne autre que le propriétaire ou le locataire si cette personne est blessée sur la propriété.

L'assurance des biens peut inclure un certain nombre de polices, telles que l' assurance habitation,. l'assurance des locataires, l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre. Les biens personnels sont généralement couverts par une police des propriétaires ou des locataires. L'exception concerne les biens personnels de très grande valeur et coûteux, qui sont généralement couverts par l'achat d'un ajout à la police appelé « avenant ». En cas de sinistre, la police d'assurance des biens remboursera au preneur d'assurance la valeur réelle des dommages ou le coût de remplacement pour résoudre le problème.

Comment fonctionne l'assurance des biens

Les risques couverts par l'assurance des biens comprennent généralement certaines affections liées aux conditions météorologiques, notamment les dommages causés par le feu, la fumée, le vent, la grêle, l'impact de la neige et de la glace, la foudre, etc. L'assurance des biens protège également contre le vandalisme et le vol, couvrant la structure et son contenu. L'assurance des biens fournit également une couverture de responsabilité au cas où quelqu'un d'autre que le propriétaire ou le locataire serait blessé alors qu'il se trouvait sur la propriété et déciderait d'intenter une action en justice.

Les polices d'assurance de biens excluent normalement les dommages résultant de divers événements, notamment les tsunamis, les inondations, les refoulements de drains et d'égouts, les eaux souterraines qui s'infiltrent, les eaux stagnantes et un certain nombre d'autres sources d'eau. La moisissure n'est généralement pas couverte, pas plus que les dommages causés par un tremblement de terre. En outre, la plupart des polices ne couvriront pas les circonstances extrêmes, telles que les événements nucléaires, les actes de guerre ou le terrorisme.

Important

L'assurance des biens comprend l'assurance des propriétaires, l'assurance des locataires, l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre.

Comprendre l'assurance des biens

Il existe trois types de couverture d'assurance des biens : le coût de remplacement, la valeur de rachat réelle et les coûts de remplacement étendus.

• Le coût de remplacement couvre le coût de réparation ou de remplacement d'un bien de valeur identique ou égale. La couverture est basée sur la valeur du coût de remplacement plutôt que sur la valeur de rachat des articles.

• La couverture Valeur de rachat réelle paie au propriétaire ou au locataire le coût de remplacement moins l'amortissement. Si l'objet détruit a 10 ans, vous obtenez la valeur d'un objet de 10 ans, pas d'un neuf.

• Les coûts de remplacement étendus paieront plus que la limite de couverture si les coûts de construction ont augmenté ; cependant, cela ne dépassera généralement pas 25% de la limite. Lorsque vous souscrivez une assurance, la limite est le montant maximal de la prestation que la compagnie d'assurance paiera pour une situation ou un événement donné.

Considérations particulières

La plupart des propriétaires souscrivent une police hybride qui indemnise les pertes physiques ou les dommages causés par 16 périls, dont l'incendie, le vandalisme et le vol. La couverture, connue sous le nom de police HO3, comporte certaines conditions et exclusions. Il existe une limite prédéterminée sur la couverture de certains objets de valeur et objets de collection, y compris l'or, les alliances et autres bijoux, les fourrures, l'argent, les armes à feu et d'autres objets. Aucune couverture n'est généralement fournie dans un HO3 pour les bris/dommages accidentels et la disparition mystérieuse (perdue, égarée) d'objets de valeur, y compris les beaux-arts et les antiquités.

La couverture des propriétaires HO5 comprend tout dans une police HO3, mais est orientée vers la structure elle-même et la propriété à l'intérieur de la maison, y compris les meubles, les appareils électroménagers, les vêtements et autres objets personnels. Un HO5 ne couvre pas les tremblements de terre ou les inondations. Les polices d'assurance HO5 sont disponibles pour les maisons construites au cours des 30 dernières années ou rénovées au cours des 40 dernières années, et elles couvrent généralement les dommages au coût de remplacement.

L'assurance des biens HO4 est généralement connue sous le nom d'assurance du locataire - elle couvre les locataires contre la perte de biens personnels et la couverture de responsabilité. Elle ne couvre pas la maison ou l'appartement loué, qui devrait être couvert par la police d'assurance du propriétaire.

Notez qu'aucun de ces niveaux de couverture ne rembourse le propriétaire pour les biens qui tombent en panne ou sont endommagés dans des situations d'usure plus normales, comme un toit qui commence à fuir sans être endommagé par le vent et la grêle. C'est là que les garanties résidentielles , une autre façon de protéger votre propriété, peuvent être utiles.

Points forts

• L'assurance des biens peut inclure l'assurance habitation, l'assurance des locataires, l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre, entre autres polices.

• Les trois types de couverture d'assurance des biens comprennent le coût de remplacement, la valeur de rachat réelle et les coûts de remplacement prolongés.

• L'assurance des biens fait référence à une série de polices qui offrent soit une protection des biens, soit une couverture de responsabilité.