Sivilmyndighetsklausul
Hva er en sivilmyndighetsklausul?
En sivilmyndighetsklausul, også kjent som en offentlig myndighetsklausul, er en forsikringsbestemmelse som skisserer hvordan tap av næringsinntektsdekning (BIC) gjelder når en statlig enhet nekter tilgang til den forsikrede eiendommen.
Forstå en sivilmyndighetsklausul
Sivile myndigheter (lokale, statlige eller føderale myndigheter) kan evakuere eller forby tilgang til visse områder etter at en naturkatastrofe inntreffer. For eksempel kan de vurdere at et område utgjør en legitim trussel mot offentlig sikkerhet i kjølvannet av en orkan, skogbranner, flom, opptøyer, en terrorhandling eller en annen livstruende hendelse.
Skulle sivile myndigheter bestemme seg for å iverksette slike tiltak, kan de økonomiske konsekvensene for selskaper som opererer i området som skal evakueres og stenges av bli enorme. I realiteten vil bedriftseiere bli tvunget til å legge ned driften, noe som resulterer i tap av potensiell inntekt over en lengre periode.
Eiendomsforsikringer inkluderer ofte bestemmelser som gir tap av inntektsdekning mens en virksomhet er stengt som følge av skade på eiendom. De kan imidlertid ikke inneholde bestemmelser som dekker inntektstapet fordi bedriftseieren ikke kan åpne igjen etter en evakuering. Hvorvidt denne typen tap dekkes eller ikke, avhenger av forsikringens sivilmyndighetsklausul.
Hvordan en sivilmyndighetsklausul fungerer
Sivilmyndighetsklausuler er standard i eiendomsforsikringer for både bedrifter og huseiere, som skisserer situasjonene der forretningsavbruddsforsikring - forsikringsdekning som erstatter forretningsinntekt tapt i en katastrofe - utvides. Klausulen angir om assurandøren skal betale for inntektstap i virksomheten dersom en sivil myndighet hindrer forsikringstakeren i å få tilgang til lokalene som omfattes av forsikringen.
Tidsfrister for dekning kan variere, vanligvis fra én uke til 30 dager, og det er ofte 72 timers ventetid før et krav kan utløses.
Viktig
En sivilmyndighetsklausul beskytter også en forsikret mot skader forårsaket av brannmenn og politifolk når de håndterer en situasjon på en eiendom.
Et viktig forbehold er at klausulen krever at inntektstapet, i det minste proksimalt, skyldes den sivile myndighetens pålegg. Inntektstapet kan ikke bare skyldes naturkatastrofen eller lignende livstruende hendelse – det må også foreligge pålegg om å evakuere eiendommen. Et selskap kan velge å kjøpe ytterligere forretningsavbruddsforsikringer for å øke beskyttelsesnivået.
En domstol i Louisiana avgjorde at "handlinger fra sivil myndighet" i kjølvannet av orkanen Katrina som ikke eksplisitt forbyr tilgang til en forsikret parts lokaler, ikke vil utløse sivil myndighetsdekning.
Eksempel på en sivilmyndighetsklausul
Mange dager med kraftig regn har ført til at elven i en liten by har nådd historisk høye nivåer. I forventning om at det sannsynligvis vil bli en flom, beordrer bystyret sine innbyggere å evakuere. Til slutt viser denne spådommen seg å være korrekt, og får myndighetene til å gi en ny ordre, denne gangen for å hindre innbyggerne i å reise hjem mens de bestemmer omfanget av skaden.
Fordi innbyggerne ikke får komme tilbake på flere uker, er lokale virksomheter tvunget til å holde stengt. Selv om flommen ikke skadet eiendommen hans direkte, kan eieren av et bilverksted i byen motta deler av tapt inntekt fordi hans eiendomsforsikring inneholder en sivilmyndighetsklausul.
Høydepunkter
– En sivilmyndighetsklausul er en forsikringsbestemmelse som skisserer om tapt inntekt skal dekkes eller ikke når en statlig virksomhet nekter tilgang til dekket eiendom.
Eiendomsforsikring dekker ofte tapt inntekt mens en virksomhet er stengt på grunn av skade på eiendom, men inneholder ikke alltid bestemmelser som beskytter en virksomhet som ikke klarer å gjenåpne etter en evakuering.
Sivile myndigheter kan forby tilgang til visse områder etter at en naturkatastrofe eller en annen livstruende hendelse inntreffer, noe som tvinger lokale virksomheter til å stenge og derfor tape inntekter.
