Civilmyndighedsklausul
Hvad er en civilmyndighedsklausul?
En civil myndighedsklausul, også kendt som en offentlig myndighedsklausul, er en forsikringspolicebestemmelse,. der skitserer, hvordan tab af erhvervsindkomstdækning (BIC) gælder, når en statslig enhed nægter adgang til den forsikrede ejendom.
Forståelse af en civilmyndighedsklausul
Civile myndigheder (lokale, statslige eller føderale regeringer) kan evakuere eller forbyde adgang til visse områder efter en naturkatastrofe. For eksempel kan de vurdere, at et område udgør en legitim trussel mod den offentlige sikkerhed i kølvandet på en orkan, naturbrande, oversvømmelser, optøjer, en terrorhandling eller en anden livstruende begivenhed.
Skulle civile myndigheder beslutte sig for at træffe sådanne foranstaltninger, kan de økonomiske konsekvenser for virksomheder, der opererer i området, der skal evakueres og lukkes af, være enorme. I realiteten vil virksomhedsejere blive tvunget til at lukke deres aktiviteter, hvilket resulterer i et tab af potentiel indkomst i en længere periode.
Ejendomsforsikringer indeholder ofte bestemmelser, der dækker indkomsttab, mens en virksomhed er lukket som følge af skade på ejendom. De må dog ikke indeholde bestemmelser, der dækker indkomsttab, fordi virksomhedsejeren ikke kan genåbne efter en evakuering. Hvorvidt denne type tab er dækket eller ej, afhænger af policens civilmyndighedsklausul.
Hvordan en civilmyndighedsklausul fungerer
Civilmyndighedsklausuler er standard i ejendomsforsikringer for både virksomheder og husejere, der beskriver de situationer, hvor forretningsafbrydelsesforsikring - forsikringsdækning,. der erstatter erhvervsindkomst tabt i en katastrofe - udvides. Klausulen angiver, om forsikringsselskabet vil betale for erhvervsindkomsttab i tilfælde af, at en civil myndighed forhindrer forsikringstageren i at få adgang til de lokaler, der er omfattet af policen.
Tidsgrænser for dækning kan variere, normalt fra en uge til 30 dage, og der er ofte 72 timers ventetid, før en skade kan udløses.
Vigtigt
En civilmyndighedsklausul beskytter også en forsikret mod skader forårsaget af brandmænd og politibetjente, når de håndterer en situation på en ejendom.
Et vigtigt forbehold er, at klausulen kræver, at indkomsttabet i det mindste proksimalt skyldes den civile myndigheds ordre. Indkomsttabet kan ikke kun skyldes naturkatastrofen eller lignende livstruende begivenhed – der skal også være et påbud om at evakuere ejendommen. En virksomhed kan vælge at købe yderligere forretningsafbrydelsesforsikringer for at øge deres beskyttelsesniveau.
En domstol i Louisiana afgjorde, at "civil myndigheds handlinger" i kølvandet på orkanen Katrina, der ikke eksplicit forbyder adgang til en forsikret parts lokaler, ikke vil udløse civil myndighedsdækning.
Eksempel på en civilmyndighedsklausul
Mange dage med kraftig regn har fået floden i en lille by til at nå historisk høje niveauer. Bystyret forventer, at der sandsynligvis vil være en oversvømmelse, og beordrer sine borgere til at evakuere. I sidste ende viser denne forudsigelse sig at være korrekt, hvilket får myndighederne til at udstede en anden ordre, denne gang for at forhindre beboere i at vende hjem, mens de bestemmer omfanget af skaden.
Fordi beboere ikke får lov at vende tilbage i flere uger, er lokale virksomheder tvunget til at forblive lukket. Selvom oversvømmelsen ikke beskadigede hans ejendom direkte, kan ejeren af et autolakeringsværksted i byen modtage en del af sin tabte indkomst, fordi hans ejendomsforsikring indeholder en civilmyndighedsklausul.
Højdepunkter
En civilmyndighedsklausul er en forsikringsbestemmelse, der beskriver, hvorvidt tabt indkomst vil blive refunderet, når en statslig enhed nægter adgang til dækket ejendom.
Ejendomsforsikring dækker ofte tabt indkomst, mens en virksomhed er lukket på grund af tingskade, men indeholder ikke altid bestemmelser, der beskytter en virksomhed, der ikke er i stand til at genåbne efter en evakuering.
Civile myndigheder kan forbyde adgang til visse områder efter en naturkatastrofe eller en anden livstruende begivenhed, hvilket tvinger lokale virksomheder til at lukke og derfor miste indtægter.
