Civil myndighetsklausul
Vad Àr en civil myndighetsklausul?
En civil myndighetsklausul, Àven kÀnd som en offentlig myndighetsklausul, Àr en försÀkringsbestÀmmelse som beskriver hur förlust av företagsinkomsttÀckning (BIC) gÀller nÀr ett statligt organ nekar tillgÄng till den försÀkrade egendomen.
FörstÄ en civil myndighetsklausul
Civila myndigheter (lokala, statliga eller federala regeringar) kan evakuera eller förbjuda tilltrÀde till vissa omrÄden efter att en naturkatastrof intrÀffat. Till exempel kan de anse att ett omrÄde utgör ett legitimt hot mot den allmÀnna sÀkerheten i efterdyningarna av en orkan, skogsbrÀnder, översvÀmningar, upplopp, ett terrordÄd eller annan livshotande hÀndelse.
Skulle civila myndigheter besluta sig för att vidta sÄdana ÄtgÀrder kan de ekonomiska konsekvenserna för företag som verkar i omrÄdet som ska evakueras och stÀngas av bli enorma. I sjÀlva verket kommer företagare att tvingas lÀgga ner sin verksamhet, vilket leder till förlust av potentiell inkomst under en lÀngre tid.
EgendomsförsÀkringar innehÄller ofta bestÀmmelser som tÀcker inkomstbortfall medan ett företag Àr stÀngt pÄ grund av egendomsskada. De fÄr dock inte innehÄlla bestÀmmelser som tÀcker inkomstbortfallet pÄ grund av att företagaren inte kan öppna igen efter en evakuering. Huruvida denna typ av förlust tÀcks eller inte beror pÄ försÀkringens civilmyndighetsklausul.
Hur en civil myndighetsklausul fungerar
Civilmyndighetsklausuler Àr standard i fastighetsförsÀkringar för bÄde företag och husÀgare, som beskriver de situationer dÀr affÀrsavbrottsförsÀkring - försÀkringsskydd som ersÀtter affÀrsinkomst som förlorats i en katastrof - utökas. Klausulen anger om försÀkringsgivaren kommer att betala för inkomstförluster i nÀringsverksamheten i det fall en civil myndighet hindrar försÀkringstagaren frÄn att komma Ät de lokaler som omfattas av försÀkringen.
TidsgrÀnserna för tÀckning kan variera, vanligtvis frÄn en vecka till 30 dagar, och det finns ofta en vÀntetid pÄ 72 timmar innan ett skadefall kan utlösas.
Viktigt
En civilmyndighetsklausul skyddar ocksÄ en försÀkrad frÄn skador som orsakas av brandmÀn och poliser nÀr de hanterar en situation pÄ en fastighet.
En viktig varning Ă€r att klausulen krĂ€ver att inkomstbortfallet, Ă„tminstone proximalt, orsakas av den civila myndighetens order. Inkomstbortfallet kan inte enbart orsakas av naturkatastrofen eller liknande livshotande hĂ€ndelse â det mĂ„ste ocksĂ„ finnas ett förordnande om evakuering av fastigheten. Ett företag kan vĂ€lja att köpa ytterligare avbrottsförsĂ€kringar för att öka sin skyddsnivĂ„.
En domstol i Louisiana slog fast att "civila myndigheters handlingar" i efterdyningarna av orkanen Katrina som inte uttryckligen förbjuder tillgÄng till en försÀkrad parts lokaler inte kommer att utlösa tÀckning av civila myndigheter.
Exempel pÄ en civil myndighetsklausul
MÄnga dagar av kraftigt regn har fÄtt floden i en liten stad att nÄ historiskt höga nivÄer. Stadsregeringen förvÀntar sig att det sannolikt kommer att bli en översvÀmning och beordrar sina medborgare att evakuera. I slutÀndan visar sig denna förutsÀgelse vara korrekt, vilket fick myndigheterna att utfÀrda ytterligare en order, den hÀr gÄngen för att förhindra att invÄnarna ÄtervÀnder hem medan de faststÀller omfattningen av skadan.
Eftersom invĂ„nare inte slĂ€pps tillbaka pĂ„ flera veckor, tvingas lokala företag att förbli stĂ€ngda. Ăven om översvĂ€mningen inte skadade hans egendom direkt, kan Ă€garen till en bilverkstad belĂ€gen i staden fĂ„ en del av sin förlorade inkomst eftersom hans egendomsförsĂ€kring innehĂ„ller en civilmyndighetsklausul.
Höjdpunkter
â En civil myndighetsklausul Ă€r en försĂ€kringsbestĂ€mmelse som beskriver huruvida förlorad inkomst kommer att ersĂ€ttas eller inte nĂ€r en statlig enhet nekar tillgĂ„ng till tĂ€ckt egendom.
FastighetsförsÀkringen tÀcker ofta förlorad inkomst medan en verksamhet Àr stÀngd pÄ grund av sakskada, men innehÄller inte alltid bestÀmmelser som skyddar en verksamhet som inte kan öppna igen efter en evakuering.
Civila myndigheter kan förbjuda tilltrÀde till vissa omrÄden efter att en naturkatastrof eller annan livshotande hÀndelse intrÀffat, vilket tvingar lokala företag att stÀnga och dÀrför förlora inkomster.
