Assurance simultanée

Qu'est-ce qu'une assurance simultanée ?

Il y a assurance simultanée lorsqu'il y a deux polices d'assurance ou plus qui offrent une couverture pour les mêmes risques pendant la même période. L'assurance concurrente est le plus souvent utilisée lorsqu'une personne ou une entreprise assurée souscrit des polices en plus d'une police principale, les polices supplémentaires offrant une couverture excédentaire.

Comment fonctionne l'assurance simultanée

Les polices d'assurance simultanées peuvent être une bonne idée pour un particulier ou une entreprise qui estime qu'un péril particulier présente un risque important qui ne peut être efficacement couvert par une seule police. L'achat d'une ou plusieurs polices concurrentes peut être une ligne de conduite prudente si le coût n'est pas prohibitif.

Il peut être difficile de déterminer quelle police d'assurance paie pour une perte couverte. Les assureurs chercheront à transférer la responsabilité des réclamations aux polices qu'ils n'ont pas souscrites, et ils pourraient porter la question devant les tribunaux. Les tribunaux sont alors chargés de déterminer qui paie - un processus appelé répartition. Les assureurs examineront le libellé de leur propre police, ainsi que celui des autres polices, afin de démontrer que l'autre police est plus spécifique à la perte couverte.

Considérations particulières

Les contrats de police d'assurance incluent souvent des clauses décrivant le cadre utilisé pour répartir la couverture lorsque le risque est également couvert par d'autres polices. Les trois principales catégories de répartition sont le prorata, l'excédent et l'absence de responsabilité. Par exemple, la police peut indiquer qu'elle ne fournira qu'une couverture supérieure à celle offerte par d'autres polices. Si cette même réclamation est utilisée dans chaque police, la règle générale est que la langue s'annule et chaque assureur sera responsable d'un montant proportionnel de couverture, appelé prorata.

En raison de la complexité du langage des polices, les tribunaux peuvent fournir un classement de l'ordre des polices lorsqu'il s'agit de savoir quelle police doit offrir une couverture et dans quelle mesure. Cet ordre est déterminé par la langue de chacun des contrats d'assurance mais peut également utiliser d'autres facteurs tels que le montant des primes payées.

Dans le domaine complexe des réclamations d'assurance concurrentes, il y a quelques principes qui méritent d'être gardés à l'esprit :

• Soyez honnête et conservateur dans vos évaluations internes de votre exposition potentielle. Il ne sert à rien d'être trop optimiste dans l'évaluation de vos risques de responsabilité.

• Si vous désélectionnez un assureur primaire particulier dans une situation d'assurance concurrente, il est important de préserver vos droits en tenant l'assureur désélectionné informé et à jour de l'évolution du litige.

• Evitez les mauvaises surprises. Sous réserve des protections de confidentialité appropriées, inviter un assureur désélectionné à participer aux discussions de règlement ou au moins tenir l'assureur désélectionné informé des discussions de règlement.

Assurance concurrente vs causalité concurrente

L'assurance concurrente est constituée de deux polices d'assurance détenues en même temps. Pendant ce temps, la causalité concurrente est liée à l'assurance des biens. Ce type de doctrine juridique stipule que lorsque les dommages sont causés par deux causes ou plus, dont l'une est couverte et l'autre exclue, la perte doit être couverte. Plus précisément, une perte causée par deux périls, comme le vent et les inondations, devrait être couverte puisqu'il est généralement impossible de distinguer quel péril a causé quel dommage.

Points forts

• L'assurance concurrente comprend généralement une police primaire, la seconde police étant censée servir de couverture excédentaire.

• Les assurés qui souscrivent des polices concurrentes le font généralement lorsqu'ils estiment qu'une police unique ne peut pas protéger adéquatement contre un risque particulier.

• Cependant, il peut y avoir des problèmes pour déterminer quel assureur doit couvrir les pertes, ce qui peut conduire à ce que le tribunal décide qui paie.

• La causalité concurrente concerne l'assurance des biens, selon laquelle une perte doit être couverte lorsque deux périls, l'un couvert et l'autre non couvert, causent des dommages.

• L'assurance concurrente est lorsque deux polices d'assurance sont détenues pour couvrir les mêmes risques sur la même période.