Samtidig försäkring

Vad är Concurrent Insurance?

Samtidig försäkring är när det finns två eller flera försäkringar som täcker samma risker under samma tidsperiod. Samtidig försäkring används oftast när en försäkrad person eller ett företag köper försäkringar utöver en primär försäkring, med tilläggsförsäkringarna som ger övertäckning.

Hur Concurrent Insurance fungerar

Samtidiga försäkringar kan vara en bra idé för en individ eller företag som tror att en viss fara utgör en betydande risk som inte effektivt kan täckas av en enda försäkring. Att köpa en eller flera samtidiga försäkringar kan vara en försiktig åtgärd om kostnaden inte är oöverkomlig.

Det kan vara svårt att avgöra vilken försäkring som betalar för en täckt förlust. Försäkringsbolagen kommer att försöka flytta över anspråksansvaret till de försäkringar som de inte tecknade, och de kan ta frågan till domstol. Domstolarna är sedan ansvariga för att avgöra vem som betalar – en process som kallas fördelning. Försäkringsgivare kommer att undersöka sitt eget försäkringsspråk, såväl som det för de andra försäkringarna, för att göra ett argument för att den andra försäkringen är mer specifik för den täckta förlusten.

Särskilda överväganden

Försäkringsavtal innehåller ofta klausuler som beskriver ramverket som det använder för att fördela täckning när risken också täcks av andra försäkringar. De tre primära kategorierna av fördelning är pro rata, självrisk och inget ansvar. Till exempel kan försäkringen säga att den endast kommer att ge täckning utöver den täckning som tillhandahålls av andra försäkringar. Om samma anspråk används i varje försäkring, är den allmänna regeln att språket tar bort varandra, och varje försäkringsgivare kommer att ansvara för en proportionell täckning, kallad pro rata.

På grund av försäkringens komplexitet kan domstolar ge en rangordning av försäkringsordningen när det gäller vilken försäkring som krävs för att erbjuda täckning och med hur mycket. Denna ordning bestäms av språket i vart och ett av försäkringsavtalen, men kan också använda andra faktorer som betalda premier.

Inom det komplexa området med samtidiga försäkringsfordringar finns det några principer som är värda att tänka på:

• Var ärlig och konservativ i dina interna bedömningar av din potentiella exponering. Det hjälper inte att vara alltför optimistisk när du bedömer dina ansvarsrisker.

• Om du väljer bort en viss primär försäkringsgivare i en samtidig försäkringssituation är det viktigt att bevara dina rättigheter genom att hålla den avvalda försäkringsgivaren informerad och uppdaterad om utvecklingen av rättstvister.

– Undvik överraskningar. Med förbehåll för lämpligt sekretessskydd, bjud in en avvald försäkringsgivare att delta i förlikningsdiskussioner eller åtminstone hålla den avvalda försäkringsgivaren informerad om förlikningsdiskussioner.

Samtidig försäkring vs. samtidig orsakssamband

Samtidiga försäkringar är två försäkringar som hålls samtidigt. Samtidigt är orsakssamband relaterat till egendomsförsäkring. Denna typ av rättsdoktrin säger att när skada orsakas av två eller flera orsaker, där en är täckt och en annan utesluten, då ska förlusten täckas. Specifikt bör en förlust orsakad av två faror, såsom vind och översvämning, täckas eftersom det i allmänhet är omöjligt att särskilja vilken fara som orsakade vilken skada.

Höjdpunkter

• Samtidig försäkring inkluderar vanligtvis en primär försäkring, där den andra försäkringen är avsedd att fungera som övertäckning.

• Försäkrade som tecknar samtidiga försäkringar gör det i allmänhet när de anser att en enda försäkring inte kan skydda tillräckligt mot en viss fara.

– Det kan dock finnas problem med att avgöra vilken försäkringsgivare som ska täcka förluster, vilket kan leda till att domstolen avgör vem som betalar.

• Samtidigt orsakssamband hänför sig till egendomsförsäkring, som säger att en förlust ska täckas när två faror, en täckt och en inte täckt, orsakar skada.

– Samtidig försäkring är när två försäkringar hålls för att täcka samma risker under samma tidsperiod.