Gleichzeitige Versicherung
Was ist eine gleichzeitige Versicherung?
Eine gleichzeitige Versicherung liegt vor, wenn zwei oder mehr Versicherungen die gleichen Risiken über den gleichen Zeitraum abdecken. Eine gleichzeitige Versicherung wird am häufigsten verwendet, wenn eine versicherte Person oder ein Unternehmen Policen zusätzlich zu einer Hauptpolice kauft, wobei die zusätzlichen Policen eine Überdeckung bieten.
So funktioniert die gleichzeitige Versicherung
Gleichzeitige Versicherungspolicen können eine gute Idee für eine Einzelperson oder ein Unternehmen sein, die glauben, dass eine bestimmte Gefahr ein erhebliches Risiko darstellt, das nicht effektiv durch eine einzelne Police abgedeckt werden kann. Der Kauf einer oder mehrerer gleichzeitiger Policen kann eine umsichtige Vorgehensweise sein, wenn die Kosten nicht unerschwinglich sind.
Es kann schwierig sein, festzustellen, welche Versicherung für einen versicherten Schaden aufkommt. Die Versicherer werden versuchen, die Schadensverantwortung auf die Policen zu verlagern, die sie nicht gezeichnet haben, und sie können die Angelegenheit vor Gericht bringen. Die Gerichte sind dann dafür verantwortlich, zu bestimmen, wer zahlt – ein Prozess, der als Aufteilung bezeichnet wird. Die Versicherer werden ihre eigene Policensprache sowie die der anderen Policen prüfen, um zu argumentieren, dass die andere Police spezifischer für den gedeckten Schaden ist.
Besondere Überlegungen
Versicherungsverträge enthalten häufig Klauseln, die den Rahmen skizzieren, den sie für die Aufteilung der Deckung verwenden, wenn das Risiko auch durch andere Policen abgedeckt ist. Die drei Hauptkategorien der Aufteilung sind anteilig, Selbstbehalt und Haftungsfreiheit. Beispielsweise kann die Police besagen, dass sie nur Deckung bietet, die über die Deckung hinausgeht, die von anderen Policen bereitgestellt wird. Wenn derselbe Anspruch in jeder Police verwendet wird, lautet die allgemeine Regel, dass sich die Sprache gegenseitig aufhebt und jeder Versicherer für einen proportionalen Deckungsbetrag verantwortlich ist, der als anteilig bezeichnet wird.
Aufgrund der Komplexität der Policensprache können Gerichte eine Rangfolge der Policen erstellen, wenn es darum geht, welche Police Deckung bieten muss und in welcher Höhe. Diese Reihenfolge wird durch die Sprache der einzelnen Versicherungsverträge bestimmt, kann aber auch andere Faktoren wie die Höhe der gezahlten Prämien verwenden.
Im komplexen Bereich konkurrierender Versicherungsfälle gibt es einige Grundsätze zu beachten:
Seien Sie ehrlich und konservativ bei Ihren internen Einschätzungen Ihrer potenziellen Exposition. Es nützt wenig, seine Haftungsrisiken allzu optimistisch einzuschätzen.
Wenn Sie einen bestimmten Erstversicherer in einer gleichzeitigen Versicherungssituation abwählen, ist es wichtig, Ihre Rechte zu wahren, indem Sie den abgewählten Versicherer über die Entwicklung von Rechtsstreitigkeiten auf dem Laufenden halten.
Vermeiden Sie Überraschungen. Laden Sie vorbehaltlich angemessener Vertraulichkeitsvorkehrungen einen nicht ausgewählten Versicherer zur Teilnahme an Vergleichsgesprächen ein oder halten Sie den nicht ausgewählten Versicherer zumindest über Vergleichsgespräche auf dem Laufenden.
Gleichzeitige Versicherung vs. gleichzeitige Verursachung
Bei einer gleichzeitigen Versicherung handelt es sich um zwei gleichzeitig abgeschlossene Versicherungen. Die gleichzeitige Verursachung bezieht sich hingegen auf die Sachversicherung. Diese Art von Rechtslehre besagt, dass, wenn ein Schaden durch zwei oder mehr Ursachen verursacht wird, von denen eine gedeckt und eine andere ausgeschlossen ist, der Schaden gedeckt sein sollte. Insbesondere sollte ein Schaden durch zwei Gefahren wie Wind und Überschwemmung abgedeckt sein, da es in der Regel nicht möglich ist, zu unterscheiden, welche Gefahr welchen Schaden verursacht hat.
Höhepunkte
Die gleichzeitige Versicherung umfasst normalerweise eine Hauptpolice, wobei die zweite Police als Selbstbeteiligung dienen soll.
Versicherte, die gleichzeitige Policen abschließen, tun dies im Allgemeinen, wenn sie glauben, dass eine einzelne Police nicht ausreichend gegen eine bestimmte Gefahr schützen kann.
Es kann jedoch Probleme bei der Bestimmung geben, welcher Versicherer Verluste decken soll, was dazu führen kann, dass das Gericht entscheidet, wer zahlt.
Gleichzeitige Verursachung bezieht sich auf die Sachversicherung und besagt, dass ein Schaden gedeckt sein sollte, wenn zwei Gefahren, eine gedeckte und eine nicht gedeckte, einen Schaden verursachen.
Gleichzeitige Versicherung liegt vor, wenn zwei Versicherungspolicen abgeschlossen werden, um dieselben Risiken über denselben Zeitraum abzudecken.
