Paiement de ballon

Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est un paiement important dû à la fin d'un prêt forfaitaire. Ce type de prêt structure intentionnellement les paiements antérieurs pendant la durée du prêt pour qu'ils soient plus petits et pour que les paiements ultérieurs - souvent juste le dernier paiement - soient plus élevés. Ce type de prêt peut être un prêt hypothécaire, un prêt commercial ou tout autre type de prêt amorti. Il est considéré comme similaire à un remboursement in fine.

Comprendre les paiements forfaitaires

Le terme «ballon» indique que le paiement final est considérablement élevé. Les paiements forfaitaires ont tendance à être au moins deux fois supérieurs au montant des paiements précédents du prêt. Les paiements forfaitaires sont plus courants dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation, car le propriétaire moyen ne peut généralement pas effectuer un paiement forfaitaire très important à la fin de l'hypothèque.

La plupart des propriétaires et des emprunteurs prévoient soit de refinancer leur prêt hypothécaire à l'approche du paiement forfaitaire, soit de vendre leur propriété avant la date d'échéance du prêt. De plus, les entreprises ont souvent recours à des prêts forfaitaires pour profiter de paiements initiaux plus petits pour couvrir les besoins de financement à court terme avant de payer la dette avant que le paiement forfaitaire ne se produise.

Les paiements forfaitaires sont souvent regroupés dans des prêts hypothécaires en deux étapes. Dans cette structure de financement, un emprunteur reçoit un taux d'intérêt de lancement et souvent inférieur au début de son prêt. Ensuite, le prêt passe à un taux d'intérêt plus élevé après une période d'emprunt initiale.

Exemples de paiements forfaitaires

Une structure de dette ballon peut être mise en place pour tout type de dette. On le voit le plus souvent dans les industries ci-dessous, bien qu'il diffère souvent des prêts traditionnels dans chaque secteur.

Hypothèque

Un emprunteur peut obtenir une hypothèque ballon lorsque les versements finaux de l'hypothèque sont supérieurs aux versements initiaux. Un prêteur n'est souvent pas disposé à attendre le terme hypothécaire traditionnel de 15 ou 30 ans; pour les hypothèques ballon, les prêteurs mettent souvent en œuvre une durée de cinq à dix ans.

Les prêts hypothécaires ballons à intérêt seulement ne sont souvent offerts qu'aux personnes fortunées qui disposent de liquidités suffisantes pour payer une mise de fonds importante. Ces types de prêts sont souvent contractés dans l'intention d'être refinancés avant d'avoir à effectuer le paiement libératoire.

Un prêt ballon est parfois confondu avec un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM). L'emprunteur reçoit un taux d'introduction pour une durée déterminée avec un prêt ARM, souvent pour une période allant de un à cinq ans. Le taux d'intérêt est réinitialisé à ce moment-là et il peut continuer à être réinitialisé périodiquement jusqu'à ce que le prêt ait été entièrement remboursé. Un ARM s'ajuste automatiquement, contrairement à certains prêts ballon. L'emprunteur n'a pas à demander un nouveau prêt ou à refinancer un paiement forfaitaire. Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être beaucoup plus faciles à gérer à cet égard.

Prêt automatique

Les prêts ballon ne sont pas aussi courants lorsqu'ils sont utilisés comme prêts automobiles. Cependant, cette structure fonctionne particulièrement bien pour les personnes qui ont un besoin urgent de sécuriser un véhicule mais qui n'ont peut-être pas les revenus actuels pour supporter des paiements mensuels plus élevés. Souvent, un emprunteur a besoin d'une voiture pour soutenir sa source de revenus.

Comme les restrictions de prêt ne sont souvent pas aussi strictes dans le secteur des prêts automobiles, il est souvent plus facile pour un emprunteur d'obtenir ce type de prêt. Les prêteurs sont généralement à l'aise avec la durée standard du prêt automobile (jusqu'à 6 ans).

Prêt commercial

Il est généralement plus facile pour une entreprise d'obtenir un prêt ballon si l'entreprise a des antécédents financiers avérés et une solvabilité favorable. En raison de la nature d'un prêt ballon nécessitant un capital substantiel à la fin du terme, les entreprises sont souvent mieux placées pour lever suffisamment d'argent grâce aux revenus d'exploitation pour éteindre leur dette; pour cette raison, les prêteurs considèrent souvent les entreprises comme moins risquées pour les prêts aux entreprises que les consommateurs individuels.

Les paiements forfaitaires peuvent être stratégiquement utilisés par une entreprise pour financer des besoins à court terme par le biais d'une dette à court terme. Une entreprise peut tirer sur un prêt ballon sans avoir l'intention de conserver la dette jusqu'à la fin du terme. Au lieu de cela, une entreprise peut recevoir un financement par emprunt, utiliser ces fonds à court terme et rembourser intentionnellement l'intégralité du prêt avant l'échéance de la dette.

Extinction des paiements forfaitaires

Un emprunteur a plusieurs façons de se débarrasser de son paiement forfaitaire à venir. En plus d'éteindre la dette en remboursant le paiement libératoire, un emprunteur peut :

• Refinancer le prêt. Un prêteur peut être disposé à travailler avec un emprunteur pour réaffecter la dette à un autre véhicule de prêt ou modifier les conditions de l'accord initial.

• Vendre l'actif sous-jacent. Si le paiement forfaitaire est dû à l'achat d'un actif, un emprunteur peut être contraint de liquider sa participation pour éviter de faire défaut sur son prêt.

• Payer le principal à l'avance. Bien que cela ne soit pas obligatoire, un emprunteur peut être en mesure de rembourser une partie de la dette par anticipation. Tout paiement supérieur à l'évaluation des intérêts sera appliqué au solde du capital. Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer qu'il n'y a pas de pénalités ou de frais de remboursement anticipé.

• Négociez une prolongation. Semblable au refinancement, une prolongation modifie les conditions du prêt précédent. Cependant, au lieu de recevoir un nouvel accord, une prolongation repoussera simplement le moment du paiement forfaitaire. Vous aurez probablement les mêmes modalités de paiement qu'auparavant, mais avec des dates d'obligation différentes.

Les prêts ballons nécessitent souvent des garanties. Pour les prêts immobiliers ou automobiles, le prêteur peut recevoir un privilège sur votre propriété. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt et que vous n'êtes pas en mesure d'honorer votre paiement forfaitaire, le prêteur a souvent un droit légal pour recouvrer sa dette.

Avantages des paiements forfaitaires

L'avantage évident des paiements forfaitaires est la faible exigence de paiement initial. Le montant du paiement forfaitaire mensuel au cours de la période fixe est souvent inférieur au montant du paiement d'un prêt entièrement amorti. Le moment de la taille du paiement peut bien s'accorder avec les attentes de revenu de l'emprunteur. À mesure que le salaire de l'emprunteur augmente en raison de la progression de sa carrière, son endettement augmentera également par la suite.

Une note ballon ou un prêt a souvent un processus de souscription plus court par rapport aux autres prêts. Pour cette raison, il peut y avoir des frais administratifs ou de transaction moins élevés pour obtenir le prêt. Un emprunteur peut également ne pas être tenu de montrer autant de documentation pour ce type de prêt, car les hypothèques ballon ne nécessitent souvent pas d'évaluation de la maison dans le cadre de la clôture du prêt.

Une structure de paiement forfaitaire est également stratégiquement avantageuse pour certains utilisateurs. Par exemple, les personnes qui retournent des maisons peuvent obtenir une hypothèque ballon et être enfermées dans un paiement mensuel initial inférieur. Au moment où la maison a été rénovée, le projet de construction est terminé et l'emprunteur est prêt à vendre, le montant du paiement forfaitaire peut être dû. Cela permet aux emprunteurs de préserver les flux de trésorerie futurs à d'autres fins.

Inconvénients des paiements forfaitaires

Les paiements forfaitaires peuvent être un gros problème dans un marché du logement en baisse. À mesure que les prix des maisons baissent, les chances que les propriétaires aient une valeur nette positive de leur maison diminuent également et ils pourraient ne pas être en mesure de vendre leur maison autant qu'ils l'avaient prévu. Pour les nageoires à domicile, cela signifie potentiellement être coincé avec un prêt à taux d'intérêt élevé si la vente d'une maison s'arrête.

Les emprunteurs n'ont souvent d'autre choix que de faire défaut sur leurs prêts et d'entrer en saisie,. quels que soient les revenus de leur ménage, lorsqu'ils sont confrontés à un paiement forfaitaire qu'ils ne peuvent pas se permettre. Il en résulte potentiellement la perte du domicile de l'emprunteur ou la liquidation de l'actif pour éteindre la dette. Vous pourrez peut-être contracter un autre prêt pour couvrir une hypothèque ballon à venir, mais cette structure de dette composée exerce une pression énorme sur les finances d'un ménage.

Les hypothèques ballon et les prêts automobiles peuvent être difficiles à refinancer en fonction du montant des capitaux propres qui ont été payés. Souvent, ces prêts ne paient que des intérêts en premier. Dans ce cas, vous pouvez avoir peu ou pas d'équité dans votre actif bien que vous ayez effectué des paiements réguliers.

Ces types de prêts sont parfois plus difficiles à obtenir. Étant donné que les remboursements du principal sont différés, les prêteurs préfèrent souvent les emprunteurs ayant une cote de crédit élevée ou une mise de fonds élevée. De plus, pour compenser la flexibilité de l'obligation principale et le risque accru pour le prêteur, les prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés pour la dette ballon par rapport aux autres types de prêts.

TTT

Points forts

• Le taux d'intérêt évalué est généralement plus élevé dans le cadre d'un prêt ballon, et seuls les emprunteurs ayant une solvabilité plus élevée sont souvent pris en compte.

• Les emprunteurs ont souvent des versements mensuels initiaux inférieurs dans le cadre d'un prêt ballon, et ces types de prêts sont plus rapides à souscrire.

• Des paiements forfaitaires peuvent être mis en place pour les prêts immobiliers, les prêts automobiles ou les prêts aux entreprises.

• Un paiement forfaitaire peut simplement être un montant de paiement pondéré ou, dans le cadre d'un plan de paiement des intérêts uniquement, être le solde intégral du principal.

• Un paiement forfaitaire est un type de structure de prêt où le dernier paiement sur un plan de versement est intentionnellement plus important que les paiements antérieurs.

FAQ

Un paiement forfaitaire est-il légal ?

Oui, un paiement forfaitaire est un titre de créance légal. Un prêteur peut intentionnellement structurer un prêt pour aider un emprunteur à gérer des paiements mensuels initiaux moins élevés. Cependant, l'emprunteur doit être conscient de l'obligation à long terme de rembourser le solde du capital en une seule fois à la fin du prêt.

Les paiements forfaitaires sont-ils une bonne idée pour les voitures ?

Un paiement forfaitaire peut convenir à certains prêteurs qui cherchent à obtenir un prêt automobile. L'emprunteur paiera probablement un intérêt plus élevé par rapport à d'autres prêts, et l'emprunteur peut avoir des difficultés à convertir ou à refinancer le prêt en un type différent vers la fin de la durée du prêt. paiement de la voiture, car l'emprunteur ne paiera que des intérêts pour la plupart des paiements. Cela permet également à l'emprunteur de gagner du temps pour économiser de l'argent s'il a un besoin urgent d'une voiture, mais qu'il n'est peut-être pas en mesure de payer un paiement mensuel plus élevé.

Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est un solde de principal forfaitaire payé vers la fin de la durée du prêt. Au lieu de rembourser le principal au cours d'un prêt, un paiement forfaitaire est un montant unique gonflé dû, généralement après que les paiements d'intérêts uniquement ont été versés sur la durée du prêt.

Comment fonctionne un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est comme n'importe quel autre paiement échelonné sur un prêt. La seule différence est que le montant du paiement est souvent considérablement plus élevé que les paiements précédents, et le paiement forfaitaire est souvent le dernier paiement dans le cadre d'un plan de versement. Un prêteur percevra généralement le paiement de la même manière qu'il l'avait été pendant le prêt lorsque seuls les intérêts étaient payés. Une dette ou une note de ballon typique nécessite que seuls les intérêts soient payés chaque mois jusqu'au dernier mois de la durée du prêt. Au cours du dernier mois, la totalité du solde principal est due. Les intérêts payés chaque mois sont souvent un montant fixe car le solde du principal ne change pas et les intérêts facturés chaque mois ne sont pas capitalisés dans le cadre du prêt mais remboursés immédiatement.