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Paiement de ballon

Paiement de ballon

Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est un paiement important dĂ» Ă  la fin d'un prĂȘt forfaitaire. Ce type de prĂȘt structure intentionnellement les paiements antĂ©rieurs pendant la durĂ©e du prĂȘt pour qu'ils soient plus petits et pour que les paiements ultĂ©rieurs - souvent juste le dernier paiement - soient plus Ă©levĂ©s. Ce type de prĂȘt peut ĂȘtre un prĂȘt hypothĂ©caire, un prĂȘt commercial ou tout autre type de prĂȘt amorti. Il est considĂ©rĂ© comme similaire Ă  un remboursement in fine.

Comprendre les paiements forfaitaires

Le terme «ballon» indique que le paiement final est considĂ©rablement Ă©levĂ©. Les paiements forfaitaires ont tendance Ă  ĂȘtre au moins deux fois supĂ©rieurs au montant des paiements prĂ©cĂ©dents du prĂȘt. Les paiements forfaitaires sont plus courants dans les prĂȘts commerciaux que dans les prĂȘts Ă  la consommation, car le propriĂ©taire moyen ne peut gĂ©nĂ©ralement pas effectuer un paiement forfaitaire trĂšs important Ă  la fin de l'hypothĂšque.

La plupart des propriĂ©taires et des emprunteurs prĂ©voient soit de refinancer leur prĂȘt hypothĂ©caire Ă  l'approche du paiement forfaitaire, soit de vendre leur propriĂ©tĂ© avant la date d'Ă©chĂ©ance du prĂȘt. De plus, les entreprises ont souvent recours Ă  des prĂȘts forfaitaires pour profiter de paiements initiaux plus petits pour couvrir les besoins de financement Ă  court terme avant de payer la dette avant que le paiement forfaitaire ne se produise.

Les paiements forfaitaires sont souvent regroupĂ©s dans des prĂȘts hypothĂ©caires en deux Ă©tapes. Dans cette structure de financement, un emprunteur reçoit un taux d'intĂ©rĂȘt de lancement et souvent infĂ©rieur au dĂ©but de son prĂȘt. Ensuite, le prĂȘt passe Ă  un taux d'intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ© aprĂšs une pĂ©riode d'emprunt initiale.

Exemples de paiements forfaitaires

Une structure de dette ballon peut ĂȘtre mise en place pour tout type de dette. On le voit le plus souvent dans les industries ci-dessous, bien qu'il diffĂšre souvent des prĂȘts traditionnels dans chaque secteur.

HypothĂšque

Un emprunteur peut obtenir une hypothĂšque ballon lorsque les versements finaux de l'hypothĂšque sont supĂ©rieurs aux versements initiaux. Un prĂȘteur n'est souvent pas disposĂ© Ă  attendre le terme hypothĂ©caire traditionnel de 15 ou 30 ans; pour les hypothĂšques ballon, les prĂȘteurs mettent souvent en Ɠuvre une durĂ©e de cinq Ă  dix ans.

Les prĂȘts hypothĂ©caires ballons Ă  intĂ©rĂȘt seulement ne sont souvent offerts qu'aux personnes fortunĂ©es qui disposent de liquiditĂ©s suffisantes pour payer une mise de fonds importante. Ces types de prĂȘts sont souvent contractĂ©s dans l'intention d'ĂȘtre refinancĂ©s avant d'avoir Ă  effectuer le paiement libĂ©ratoire.

Un prĂȘt ballon est parfois confondu avec un prĂȘt hypothĂ©caire Ă  taux rĂ©visable (ARM). L'emprunteur reçoit un taux d'introduction pour une durĂ©e dĂ©terminĂ©e avec un prĂȘt ARM, souvent pour une pĂ©riode allant de un Ă  cinq ans. Le taux d'intĂ©rĂȘt est rĂ©initialisĂ© Ă  ce moment-lĂ  et il peut continuer Ă  ĂȘtre rĂ©initialisĂ© pĂ©riodiquement jusqu'Ă  ce que le prĂȘt ait Ă©tĂ© entiĂšrement remboursĂ©. Un ARM s'ajuste automatiquement, contrairement Ă  certains prĂȘts ballon. L'emprunteur n'a pas Ă  demander un nouveau prĂȘt ou Ă  refinancer un paiement forfaitaire. Les prĂȘts hypothĂ©caires Ă  taux variable peuvent ĂȘtre beaucoup plus faciles Ă  gĂ©rer Ă  cet Ă©gard.

PrĂȘt automatique

Les prĂȘts ballon ne sont pas aussi courants lorsqu'ils sont utilisĂ©s comme prĂȘts automobiles. Cependant, cette structure fonctionne particuliĂšrement bien pour les personnes qui ont un besoin urgent de sĂ©curiser un vĂ©hicule mais qui n'ont peut-ĂȘtre pas les revenus actuels pour supporter des paiements mensuels plus Ă©levĂ©s. Souvent, un emprunteur a besoin d'une voiture pour soutenir sa source de revenus.

Comme les restrictions de prĂȘt ne sont souvent pas aussi strictes dans le secteur des prĂȘts automobiles, il est souvent plus facile pour un emprunteur d'obtenir ce type de prĂȘt. Les prĂȘteurs sont gĂ©nĂ©ralement Ă  l'aise avec la durĂ©e standard du prĂȘt automobile (jusqu'Ă  6 ans).

PrĂȘt commercial

Il est gĂ©nĂ©ralement plus facile pour une entreprise d'obtenir un prĂȘt ballon si l'entreprise a des antĂ©cĂ©dents financiers avĂ©rĂ©s et une solvabilitĂ© favorable. En raison de la nature d'un prĂȘt ballon nĂ©cessitant un capital substantiel Ă  la fin du terme, les entreprises sont souvent mieux placĂ©es pour lever suffisamment d'argent grĂące aux revenus d'exploitation pour Ă©teindre leur dette; pour cette raison, les prĂȘteurs considĂšrent souvent les entreprises comme moins risquĂ©es pour les prĂȘts aux entreprises que les consommateurs individuels.

Les paiements forfaitaires peuvent ĂȘtre stratĂ©giquement utilisĂ©s par une entreprise pour financer des besoins Ă  court terme par le biais d'une dette Ă  court terme. Une entreprise peut tirer sur un prĂȘt ballon sans avoir l'intention de conserver la dette jusqu'Ă  la fin du terme. Au lieu de cela, une entreprise peut recevoir un financement par emprunt, utiliser ces fonds Ă  court terme et rembourser intentionnellement l'intĂ©gralitĂ© du prĂȘt avant l'Ă©chĂ©ance de la dette.

Extinction des paiements forfaitaires

Un emprunteur a plusieurs façons de se débarrasser de son paiement forfaitaire à venir. En plus d'éteindre la dette en remboursant le paiement libératoire, un emprunteur peut :

  • Refinancer le prĂȘt. Un prĂȘteur peut ĂȘtre disposĂ© Ă  travailler avec un emprunteur pour rĂ©affecter la dette Ă  un autre vĂ©hicule de prĂȘt ou modifier les conditions de l'accord initial.

  • Vendre l'actif sous-jacent. Si le paiement forfaitaire est dĂ» Ă  l'achat d'un actif, un emprunteur peut ĂȘtre contraint de liquider sa participation pour Ă©viter de faire dĂ©faut sur son prĂȘt.

  • Payer le principal Ă  l'avance. Bien que cela ne soit pas obligatoire, un emprunteur peut ĂȘtre en mesure de rembourser une partie de la dette par anticipation. Tout paiement supĂ©rieur Ă  l'Ă©valuation des intĂ©rĂȘts sera appliquĂ© au solde du capital. VĂ©rifiez auprĂšs de votre prĂȘteur pour vous assurer qu'il n'y a pas de pĂ©nalitĂ©s ou de frais de remboursement anticipĂ©.

  • NĂ©gociez une prolongation. Semblable au refinancement, une prolongation modifie les conditions du prĂȘt prĂ©cĂ©dent. Cependant, au lieu de recevoir un nouvel accord, une prolongation repoussera simplement le moment du paiement forfaitaire. Vous aurez probablement les mĂȘmes modalitĂ©s de paiement qu'auparavant, mais avec des dates d'obligation diffĂ©rentes.

Les prĂȘts ballons nĂ©cessitent souvent des garanties. Pour les prĂȘts immobiliers ou automobiles, le prĂȘteur peut recevoir un privilĂšge sur votre propriĂ©tĂ©. Si vous ne parvenez pas Ă  rembourser votre prĂȘt et que vous n'ĂȘtes pas en mesure d'honorer votre paiement forfaitaire, le prĂȘteur a souvent un droit lĂ©gal pour recouvrer sa dette.

Avantages des paiements forfaitaires

L'avantage Ă©vident des paiements forfaitaires est la faible exigence de paiement initial. Le montant du paiement forfaitaire mensuel au cours de la pĂ©riode fixe est souvent infĂ©rieur au montant du paiement d'un prĂȘt entiĂšrement amorti. Le moment de la taille du paiement peut bien s'accorder avec les attentes de revenu de l'emprunteur. À mesure que le salaire de l'emprunteur augmente en raison de la progression de sa carriĂšre, son endettement augmentera Ă©galement par la suite.

Une note ballon ou un prĂȘt a souvent un processus de souscription plus court par rapport aux autres prĂȘts. Pour cette raison, il peut y avoir des frais administratifs ou de transaction moins Ă©levĂ©s pour obtenir le prĂȘt. Un emprunteur peut Ă©galement ne pas ĂȘtre tenu de montrer autant de documentation pour ce type de prĂȘt, car les hypothĂšques ballon ne nĂ©cessitent souvent pas d'Ă©valuation de la maison dans le cadre de la clĂŽture du prĂȘt.

Une structure de paiement forfaitaire est Ă©galement stratĂ©giquement avantageuse pour certains utilisateurs. Par exemple, les personnes qui retournent des maisons peuvent obtenir une hypothĂšque ballon et ĂȘtre enfermĂ©es dans un paiement mensuel initial infĂ©rieur. Au moment oĂč la maison a Ă©tĂ© rĂ©novĂ©e, le projet de construction est terminĂ© et l'emprunteur est prĂȘt Ă  vendre, le montant du paiement forfaitaire peut ĂȘtre dĂ». Cela permet aux emprunteurs de prĂ©server les flux de trĂ©sorerie futurs Ă  d'autres fins.

Inconvénients des paiements forfaitaires

Les paiements forfaitaires peuvent ĂȘtre un gros problĂšme dans un marchĂ© du logement en baisse. À mesure que les prix des maisons baissent, les chances que les propriĂ©taires aient une valeur nette positive de leur maison diminuent Ă©galement et ils pourraient ne pas ĂȘtre en mesure de vendre leur maison autant qu'ils l'avaient prĂ©vu. Pour les nageoires Ă  domicile, cela signifie potentiellement ĂȘtre coincĂ© avec un prĂȘt Ă  taux d'intĂ©rĂȘt Ă©levĂ© si la vente d'une maison s'arrĂȘte.

Les emprunteurs n'ont souvent d'autre choix que de faire dĂ©faut sur leurs prĂȘts et d'entrer en saisie,. quels que soient les revenus de leur mĂ©nage, lorsqu'ils sont confrontĂ©s Ă  un paiement forfaitaire qu'ils ne peuvent pas se permettre. Il en rĂ©sulte potentiellement la perte du domicile de l'emprunteur ou la liquidation de l'actif pour Ă©teindre la dette. Vous pourrez peut-ĂȘtre contracter un autre prĂȘt pour couvrir une hypothĂšque ballon Ă  venir, mais cette structure de dette composĂ©e exerce une pression Ă©norme sur les finances d'un mĂ©nage.

Les hypothĂšques ballon et les prĂȘts automobiles peuvent ĂȘtre difficiles Ă  refinancer en fonction du montant des capitaux propres qui ont Ă©tĂ© payĂ©s. Souvent, ces prĂȘts ne paient que des intĂ©rĂȘts en premier. Dans ce cas, vous pouvez avoir peu ou pas d'Ă©quitĂ© dans votre actif bien que vous ayez effectuĂ© des paiements rĂ©guliers.

Ces types de prĂȘts sont parfois plus difficiles Ă  obtenir. Étant donnĂ© que les remboursements du principal sont diffĂ©rĂ©s, les prĂȘteurs prĂ©fĂšrent souvent les emprunteurs ayant une cote de crĂ©dit Ă©levĂ©e ou une mise de fonds Ă©levĂ©e. De plus, pour compenser la flexibilitĂ© de l'obligation principale et le risque accru pour le prĂȘteur, les prĂȘteurs facturent gĂ©nĂ©ralement des taux d'intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ©s pour la dette ballon par rapport aux autres types de prĂȘts.

TTT

Points forts

  • Le taux d'intĂ©rĂȘt Ă©valuĂ© est gĂ©nĂ©ralement plus Ă©levĂ© dans le cadre d'un prĂȘt ballon, et seuls les emprunteurs ayant une solvabilitĂ© plus Ă©levĂ©e sont souvent pris en compte.

  • Les emprunteurs ont souvent des versements mensuels initiaux infĂ©rieurs dans le cadre d'un prĂȘt ballon, et ces types de prĂȘts sont plus rapides Ă  souscrire.

  • Des paiements forfaitaires peuvent ĂȘtre mis en place pour les prĂȘts immobiliers, les prĂȘts automobiles ou les prĂȘts aux entreprises.

  • Un paiement forfaitaire peut simplement ĂȘtre un montant de paiement pondĂ©rĂ© ou, dans le cadre d'un plan de paiement des intĂ©rĂȘts uniquement, ĂȘtre le solde intĂ©gral du principal.

  • Un paiement forfaitaire est un type de structure de prĂȘt oĂč le dernier paiement sur un plan de versement est intentionnellement plus important que les paiements antĂ©rieurs.

FAQ

Oui, un paiement forfaitaire est un titre de crĂ©ance lĂ©gal. Un prĂȘteur peut intentionnellement structurer un prĂȘt pour aider un emprunteur Ă  gĂ©rer des paiements mensuels initiaux moins Ă©levĂ©s. Cependant, l'emprunteur doit ĂȘtre conscient de l'obligation Ă  long terme de rembourser le solde du capital en une seule fois Ă  la fin du prĂȘt.

Les paiements forfaitaires sont-ils une bonne idée pour les voitures ?

Un paiement forfaitaire peut convenir Ă  certains prĂȘteurs qui cherchent Ă  obtenir un prĂȘt automobile. L'emprunteur paiera probablement un intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ© par rapport Ă  d'autres prĂȘts, et l'emprunteur peut avoir des difficultĂ©s Ă  convertir ou Ă  refinancer le prĂȘt en un type diffĂ©rent vers la fin de la durĂ©e du prĂȘt. paiement de la voiture, car l'emprunteur ne paiera que des intĂ©rĂȘts pour la plupart des paiements. Cela permet Ă©galement Ă  l'emprunteur de gagner du temps pour Ă©conomiser de l'argent s'il a un besoin urgent d'une voiture, mais qu'il n'est peut-ĂȘtre pas en mesure de payer un paiement mensuel plus Ă©levĂ©.

Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est un solde de principal forfaitaire payĂ© vers la fin de la durĂ©e du prĂȘt. Au lieu de rembourser le principal au cours d'un prĂȘt, un paiement forfaitaire est un montant unique gonflĂ© dĂ», gĂ©nĂ©ralement aprĂšs que les paiements d'intĂ©rĂȘts uniquement ont Ă©tĂ© versĂ©s sur la durĂ©e du prĂȘt.

Comment fonctionne un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est comme n'importe quel autre paiement Ă©chelonnĂ© sur un prĂȘt. La seule diffĂ©rence est que le montant du paiement est souvent considĂ©rablement plus Ă©levĂ© que les paiements prĂ©cĂ©dents, et le paiement forfaitaire est souvent le dernier paiement dans le cadre d'un plan de versement. Un prĂȘteur percevra gĂ©nĂ©ralement le paiement de la mĂȘme maniĂšre qu'il l'avait Ă©tĂ© pendant le prĂȘt lorsque seuls les intĂ©rĂȘts Ă©taient payĂ©s. Une dette ou une note de ballon typique nĂ©cessite que seuls les intĂ©rĂȘts soient payĂ©s chaque mois jusqu'au dernier mois de la durĂ©e du prĂȘt. Au cours du dernier mois, la totalitĂ© du solde principal est due. Les intĂ©rĂȘts payĂ©s chaque mois sont souvent un montant fixe car le solde du principal ne change pas et les intĂ©rĂȘts facturĂ©s chaque mois ne sont pas capitalisĂ©s dans le cadre du prĂȘt mais remboursĂ©s immĂ©diatement.