Banque
Qu'est-ce qu'une banque ?
Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à accorder des prêts. Les banques peuvent également fournir des services financiers tels que la gestion de patrimoine, le change de devises et les coffres-forts. Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de détail, les banques commerciales ou d'entreprise et les banques d'investissement. Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.
Comprendre les banques
Les banques sont une partie très importante de l'économie car elles fournissent des services vitaux aux consommateurs et aux entreprises. En tant que prestataires de services financiers, ils vous offrent un endroit sûr pour stocker votre argent. Grâce à une variété de types de comptes tels que des comptes chèques et d'épargne et des certificats de dépôt (CD),. vous pouvez effectuer des transactions bancaires courantes telles que des dépôts, des retraits, des chèques et des paiements de factures. Vous pouvez également économiser votre argent et gagner des intérêts sur votre investissement. L'argent stocké dans la plupart des comptes bancaires est assuré au niveau fédéral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. jusqu'à une limite de 250 000 $ pour les déposants individuels et de 500 000 $ pour les dépôts détenus conjointement.
Les banques offrent également des possibilités de crédit aux particuliers et aux entreprises. La banque prête l'argent que vous déposez à la banque (espèces à court terme) à d'autres personnes pour des dettes à long terme telles que des prêts automobiles, des cartes de crédit, des hypothèques et d'autres instruments de dette. Ce processus contribue à créer des liquidités sur le marché, ce qui crée de l'argent et maintient l'offre.
Comme toute autre entreprise, l'objectif d'une banque est de générer un profit pour ses propriétaires. Pour la plupart des banques, les propriétaires sont leurs actionnaires. Pour ce faire, les banques facturent plus d'intérêts sur les prêts et autres dettes qu'elles accordent aux emprunteurs que ce qu'elles paient aux personnes qui utilisent leurs véhicules d'épargne. Pour un exemple simple, une banque qui paie 1 % d'intérêt sur les comptes d'épargne et facture 6 % d'intérêt sur les prêts génère un bénéfice brut de 5 % pour ses propriétaires.
Les banques réalisent des bénéfices en facturant plus d'intérêts aux emprunteurs qu'elles ne paient sur les comptes d'épargne.
La taille d'une banque est déterminée par son emplacement et les personnes qu'elle dessert, des petites institutions communautaires aux grandes banques commerciales. Selon la FDIC, il y avait un peu plus de 4 200 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en 2021. Ce nombre comprend les banques nationales, les banques à charte d'État, les banques commerciales et d'autres institutions financières. Bien que les banques traditionnelles offrent à la fois un emplacement physique et une présence en ligne, une nouvelle tendance dans les banques uniquement en ligne est apparue au début des années 2010. Ces banques offrent souvent aux consommateurs des taux d' intérêt plus élevés et des frais moins élevés. La commodité, les taux d'intérêt et les frais sont quelques-uns des facteurs qui aident les consommateurs à choisir leurs banques préférées.
Comment les banques sont-elles réglementées ?
Les banques américaines ont fait l'objet d'un examen minutieux après la crise financière mondiale de 2008. L'environnement réglementaire des banques s'est depuis lors considérablement resserré. Les banques américaines sont réglementées au niveau de l'État ou au niveau national. Selon la structure, ils peuvent être réglementés aux deux niveaux. Les banques d'État sont réglementées par le département bancaire ou le département des institutions financières d'un État. Cette agence est généralement chargée de réglementer des questions telles que les pratiques autorisées, le montant des intérêts qu'une banque peut facturer, ainsi que l'audit et l'inspection des banques.
Les banques nationales sont réglementées par l' Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Les réglementations de l'OCC couvrent principalement les niveaux de capital des banques, la qualité des actifs et la liquidité. Comme indiqué ci-dessus, les banques avec une assurance FDIC sont en outre réglementées par la FDIC.
La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a été adoptée en 2010 dans le but de réduire les risques dans le système financier américain à la suite de la crise financière. En vertu de cette loi, les grandes banques sont évaluées en fonction de leur capital suffisant pour continuer à fonctionner dans des conditions économiques difficiles. Cette évaluation annuelle est appelée stress test.
Types de banques
Les banques de détail traitent spécifiquement avec les consommateurs de détail, bien que certaines sociétés mondiales de services financiers contiennent à la fois des divisions bancaires de détail et commerciales. Ces banques offrent des services au grand public et sont également appelées institutions bancaires personnelles ou générales. Les banques de détail fournissent des services tels que des comptes chèques et d'épargne, des services de prêt et d'hypothèque, le financement d'automobiles et des prêts à court terme tels que la protection contre les découverts. De nombreuses grandes banques de détail peuvent également proposer à leurs clients des services de cartes de crédit et de change. Les grandes banques de détail s'adressent également souvent aux particuliers fortunés avec des services spécialisés tels que la banque privée et la gestion de patrimoine. Des exemples de banques de détail comprennent TD Bank et Citibank.
Les banques commerciales ou d'entreprise offrent des services spécialisés à leurs clients commerciaux, des propriétaires de petites entreprises aux grandes entreprises. Outre les services bancaires aux entreprises au quotidien, ces banques offrent également à leurs clients des services de crédit, de gestion de trésorerie,. de services immobiliers commerciaux, de services aux employeurs et de financement du commerce, entre autres services. JPMorgan Chase et Bank of America sont deux exemples populaires de banques commerciales, bien que les deux aient également de grandes divisions de banque de détail.
Les banques d'investissement se concentrent sur la fourniture aux entreprises clientes de services complexes et de transactions financières telles que la souscription et l'assistance aux activités de fusion et acquisition (M&A). En tant que tels, ils sont principalement connus comme intermédiaires financiers dans la plupart de ces transactions. Les clients sont généralement des grandes entreprises, d'autres institutions financières, des fonds de pension, des gouvernements et des fonds spéculatifs. Morgan Stanley et Goldman Sachs sont des exemples de banques d'investissement américaines.
Contrairement aux banques énumérées ci-dessus, les banques centrales ne sont pas basées sur le marché et ne traitent pas directement avec le grand public. Au lieu de cela, ils sont principalement responsables de la stabilité monétaire, du contrôle de l'inflation et de la politique monétaire, et de la surveillance de la masse monétaire d'un pays. Ils réglementent également les exigences en matière de capital et de réserves des banques membres. Certaines des principales banques centrales du monde comprennent la Banque fédérale de réserve américaine, la Banque centrale européenne, la Banque d'Angleterre, la Banque du Japon, la Banque nationale suisse et la Banque populaire de Chine.
Banque contre coopérative de crédit
crédit varient en taille, allant de petites entités communautaires à de plus grandes avec des milliers de succursales à travers le pays. Tout comme les banques, les coopératives de crédit fournissent des services financiers courants à leurs clients, généralement appelés membres. Ces services comprennent les services de dépôt, de retrait et de crédit de base.
Mais il existe des différences inhérentes entre les deux. Une banque est une entité à but lucratif, tandis qu'une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif traditionnellement dirigée par des bénévoles. Créés, détenus et exploités par des participants, ils sont généralement exonérés d'impôt. Les membres achètent des parts dans la coopérative et cet argent est mis en commun pour fournir les services de crédit d'une caisse populaire. Parce qu'il s'agit d'entités plus petites, elles ont tendance à fournir une gamme de services limitée par rapport aux banques. Ils ont également moins d'emplacements et de guichets automatiques bancaires (GAB).
L'essentiel
Il existe de nombreux types de banques offrant différents niveaux de service et de produits afin de pouvoir répondre à pratiquement tous les besoins bancaires. Un peu de recherche et de comparaison vous permettront de trouver la bonne solution pour protéger votre argent, établir un crédit, effectuer des paiements, demander des prêts, recevoir des fonds et économiser de l'argent pour des besoins futurs tels que la retraite, les urgences, l'achat d'une maison, etc.
Points forts
Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.
Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à accorder des prêts.
Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de détail, commerciales et d'investissement.
FAQ
Dois-je choisir une banque de détail, une coopérative de crédit ou une banque commerciale ?
Vous devez déterminer si vous souhaitez conserver les comptes professionnels et personnels dans la même banque ou si vous les souhaitez dans des banques distinctes. Une banque de détail, qui propose des services bancaires de base aux clients, est la plus appropriée pour les opérations bancaires courantes. Vous pouvez choisir une banque traditionnelle, qui dispose d'un bâtiment physique, ou une banque en ligne si vous ne souhaitez pas ou n'avez pas besoin de vous rendre physiquement dans une agence bancaire. Vous pourriez envisager une coopérative de crédit,. qui est une institution à but non lucratif et est disponible pour répondre aux besoins des personnes ayant un employeur, un syndicat ou un intérêt professionnel commun.
Certains comptes non bancaires sont-ils assurés ?
La mission de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) est de récupérer les liquidités et les titres en cas de faillite d'une société de courtage membre. SIPC est une société à but non lucratif créée par le Congrès en 1970. SIPC protège les clients de toutes les sociétés de courtage enregistrées aux États-Unis. Cela s'applique aux actions et obligations (titres) et aux liquidités détenues par une société de courtage. Les sociétés de courtage font rarement faillite ou ferment soudainement, mais si cela se produit, le SIPC aide à fermer la société par liquidation et établit des processus de réclamation par lesquels elle peut protéger l'investisseur. SIPC protège votre compte jusqu'à 500 000 $ en titres. Cela inclut une limite de 250 000 $ en espèces sur votre compte. Ce lien vous montrera une liste de tous les membres enregistrés du SIPC.
Quels autres facteurs entrent dans le choix d'une banque ?
La taille de la banque est une autre considération. Les grandes banques de détail sont souvent des banques renommées et bien connues et ont des bureaux partout aux États-Unis, ce qui est pratique si vous voyagez souvent pour le travail ou les vacances. Vous auriez un accès plus facile à vos fonds lorsque vous êtes absent et pourriez éviter les frais de guichet automatique à l'étranger. Sinon, vous pourriez constater qu'une petite banque offrirait un service client plus personnalisé et les produits que vous préférez. Une banque communautaire, par exemple, accepte les dépôts et prête localement, ce qui pourrait offrir une relation bancaire plus personnalisée. Choisissez un emplacement pratique si vous choisissez une banque avec un emplacement physique. Si vous avez une urgence financière, vous ne voulez pas avoir à parcourir une longue distance pour obtenir de l'argent. Vérifiez si la banque que vous choisissez offre d'autres services tels que des cartes de crédit, des prêts et des coffres-forts. Certaines banques proposent également des applications pour smartphone, qui peuvent être utiles. Vérifiez les frais associés aux comptes que vous souhaitez ouvrir. Les banques facturent des intérêts sur les prêts ainsi que des frais de maintenance mensuels, des frais de découvert et des frais de virement bancaire. Certaines grandes banques envisagent de mettre fin aux frais de découvert en 2022, ce qui pourrait être une considération importante.
Comment savoir si mon argent est en sécurité dans une banque ?
La Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) est une agence indépendante créée par le Congrès pour maintenir la stabilité et la confiance du public dans le système financier américain. La FDIC assure les dépôts; surveille et examine les banques pour la sécurité et la protection des consommateurs. Le montant d'assurance standard est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte. Vous n'êtes pas obligé de souscrire à cette assurance. Si vous ouvrez un dépôt dans une banque assurée par la FDIC, vous êtes automatiquement couvert. Ce site peut vous aider à trouver des banques et des succursales assurées par la FDIC.
