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Banque

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Qu'est-ce qu'une banque ?

Une banque est une institution financi√®re autoris√©e √† recevoir des d√©p√īts et √† accorder des pr√™ts. Les banques peuvent √©galement fournir des services financiers tels que la gestion de patrimoine, le change de devises et les coffres-forts. Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de d√©tail, les banques commerciales ou d'entreprise et les banques d'investissement. Dans la plupart des pays, les banques sont r√©glement√©es par le gouvernement national ou la banque centrale.

Comprendre les banques

Les banques sont une partie tr√®s importante de l'√©conomie car elles fournissent des services vitaux aux consommateurs et aux entreprises. En tant que prestataires de services financiers, ils vous offrent un endroit s√Ľr pour stocker votre argent. Gr√Ęce √† une vari√©t√© de types de comptes tels que des comptes ch√®ques et d'√©pargne et des certificats de d√©p√īt (CD),. vous pouvez effectuer des transactions bancaires courantes telles que des d√©p√īts, des retraits, des ch√®ques et des paiements de factures. Vous pouvez √©galement √©conomiser votre argent et gagner des int√©r√™ts sur votre investissement. L'argent stock√© dans la plupart des comptes bancaires est assur√© au niveau f√©d√©ral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. jusqu'√† une limite de 250 000 $ pour les d√©posants individuels et de 500 000 $ pour les d√©p√īts d√©tenus conjointement.

Les banques offrent également des possibilités de crédit aux particuliers et aux entreprises. La banque prête l'argent que vous déposez à la banque (espèces à court terme) à d'autres personnes pour des dettes à long terme telles que des prêts automobiles, des cartes de crédit, des hypothèques et d'autres instruments de dette. Ce processus contribue à créer des liquidités sur le marché, ce qui crée de l'argent et maintient l'offre.

Comme toute autre entreprise, l'objectif d'une banque est de générer un profit pour ses propriétaires. Pour la plupart des banques, les propriétaires sont leurs actionnaires. Pour ce faire, les banques facturent plus d'intérêts sur les prêts et autres dettes qu'elles accordent aux emprunteurs que ce qu'elles paient aux personnes qui utilisent leurs véhicules d'épargne. Pour un exemple simple, une banque qui paie 1 % d'intérêt sur les comptes d'épargne et facture 6 % d'intérêt sur les prêts génère un bénéfice brut de 5 % pour ses propriétaires.

Les banques réalisent des bénéfices en facturant plus d'intérêts aux emprunteurs qu'elles ne paient sur les comptes d'épargne.

La taille d'une banque est d√©termin√©e par son emplacement et les personnes qu'elle dessert, des petites institutions communautaires aux grandes banques commerciales. Selon la FDIC, il y avait un peu plus de 4 200 banques commerciales assur√©es par la FDIC aux √Čtats-Unis en 2021. Ce nombre comprend les banques nationales, les banques √† charte d'√Čtat, les banques commerciales et d'autres institutions financi√®res. Bien que les banques traditionnelles offrent √† la fois un emplacement physique et une pr√©sence en ligne, une nouvelle tendance dans les banques uniquement en ligne est apparue au d√©but des ann√©es 2010. Ces banques offrent souvent aux consommateurs des taux d' int√©r√™t plus √©lev√©s et des frais moins √©lev√©s. La commodit√©, les taux d'int√©r√™t et les frais sont quelques-uns des facteurs qui aident les consommateurs √† choisir leurs banques pr√©f√©r√©es.

Comment les banques sont-elles réglementées ?

Les banques am√©ricaines ont fait l'objet d'un examen minutieux apr√®s la crise financi√®re mondiale de 2008. L'environnement r√©glementaire des banques s'est depuis lors consid√©rablement resserr√©. Les banques am√©ricaines sont r√©glement√©es au niveau de l'√Čtat ou au niveau national. Selon la structure, ils peuvent √™tre r√©glement√©s aux deux niveaux. Les banques d'√Čtat sont r√©glement√©es par le d√©partement bancaire ou le d√©partement des institutions financi√®res d'un √Čtat. Cette agence est g√©n√©ralement charg√©e de r√©glementer des questions telles que les pratiques autoris√©es, le montant des int√©r√™ts qu'une banque peut facturer, ainsi que l'audit et l'inspection des banques.

Les banques nationales sont réglementées par l' Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Les réglementations de l'OCC couvrent principalement les niveaux de capital des banques, la qualité des actifs et la liquidité. Comme indiqué ci-dessus, les banques avec une assurance FDIC sont en outre réglementées par la FDIC.

La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a été adoptée en 2010 dans le but de réduire les risques dans le système financier américain à la suite de la crise financière. En vertu de cette loi, les grandes banques sont évaluées en fonction de leur capital suffisant pour continuer à fonctionner dans des conditions économiques difficiles. Cette évaluation annuelle est appelée stress test.

Types de banques

Les banques de détail traitent spécifiquement avec les consommateurs de détail, bien que certaines sociétés mondiales de services financiers contiennent à la fois des divisions bancaires de détail et commerciales. Ces banques offrent des services au grand public et sont également appelées institutions bancaires personnelles ou générales. Les banques de détail fournissent des services tels que des comptes chèques et d'épargne, des services de prêt et d'hypothèque, le financement d'automobiles et des prêts à court terme tels que la protection contre les découverts. De nombreuses grandes banques de détail peuvent également proposer à leurs clients des services de cartes de crédit et de change. Les grandes banques de détail s'adressent également souvent aux particuliers fortunés avec des services spécialisés tels que la banque privée et la gestion de patrimoine. Des exemples de banques de détail comprennent TD Bank et Citibank.

Les banques commerciales ou d'entreprise offrent des services spécialisés à leurs clients commerciaux, des propriétaires de petites entreprises aux grandes entreprises. Outre les services bancaires aux entreprises au quotidien, ces banques offrent également à leurs clients des services de crédit, de gestion de trésorerie,. de services immobiliers commerciaux, de services aux employeurs et de financement du commerce, entre autres services. JPMorgan Chase et Bank of America sont deux exemples populaires de banques commerciales, bien que les deux aient également de grandes divisions de banque de détail.

Les banques d'investissement se concentrent sur la fourniture aux entreprises clientes de services complexes et de transactions financières telles que la souscription et l'assistance aux activités de fusion et acquisition (M&A). En tant que tels, ils sont principalement connus comme intermédiaires financiers dans la plupart de ces transactions. Les clients sont généralement des grandes entreprises, d'autres institutions financières, des fonds de pension, des gouvernements et des fonds spéculatifs. Morgan Stanley et Goldman Sachs sont des exemples de banques d'investissement américaines.

Contrairement aux banques √©num√©r√©es ci-dessus, les banques centrales ne sont pas bas√©es sur le march√© et ne traitent pas directement avec le grand public. Au lieu de cela, ils sont principalement responsables de la stabilit√© mon√©taire, du contr√īle de l'inflation et de la politique mon√©taire, et de la surveillance de la masse mon√©taire d'un pays. Ils r√©glementent √©galement les exigences en mati√®re de capital et de r√©serves des banques membres. Certaines des principales banques centrales du monde comprennent la Banque f√©d√©rale de r√©serve am√©ricaine, la Banque centrale europ√©enne, la Banque d'Angleterre, la Banque du Japon, la Banque nationale suisse et la Banque populaire de Chine.

Banque contre coopérative de crédit

cr√©dit varient en taille, allant de petites entit√©s communautaires √† de plus grandes avec des milliers de succursales √† travers le pays. Tout comme les banques, les coop√©ratives de cr√©dit fournissent des services financiers courants √† leurs clients, g√©n√©ralement appel√©s membres. Ces services comprennent les services de d√©p√īt, de retrait et de cr√©dit de base.

Mais il existe des diff√©rences inh√©rentes entre les deux. Une banque est une entit√© √† but lucratif, tandis qu'une coop√©rative de cr√©dit est une organisation √† but non lucratif traditionnellement dirig√©e par des b√©n√©voles. Cr√©√©s, d√©tenus et exploit√©s par des participants, ils sont g√©n√©ralement exon√©r√©s d'imp√īt. Les membres ach√®tent des parts dans la coop√©rative et cet argent est mis en commun pour fournir les services de cr√©dit d'une caisse populaire. Parce qu'il s'agit d'entit√©s plus petites, elles ont tendance √† fournir une gamme de services limit√©e par rapport aux banques. Ils ont √©galement moins d'emplacements et de guichets automatiques bancaires (GAB).

L'essentiel

Il existe de nombreux types de banques offrant différents niveaux de service et de produits afin de pouvoir répondre à pratiquement tous les besoins bancaires. Un peu de recherche et de comparaison vous permettront de trouver la bonne solution pour protéger votre argent, établir un crédit, effectuer des paiements, demander des prêts, recevoir des fonds et économiser de l'argent pour des besoins futurs tels que la retraite, les urgences, l'achat d'une maison, etc.

Points forts

  • Dans la plupart des pays, les banques sont r√©glement√©es par le gouvernement national ou la banque centrale.

  • Une banque est une institution financi√®re autoris√©e √† recevoir des d√©p√īts et √† accorder des pr√™ts.

  • Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de d√©tail, commerciales et d'investissement.

FAQ

Dois-je choisir une banque de détail, une coopérative de crédit ou une banque commerciale ?

Vous devez d√©terminer si vous souhaitez conserver les comptes professionnels et personnels dans la m√™me banque ou si vous les souhaitez dans des banques distinctes. Une banque de d√©tail, qui propose des services bancaires de base aux clients, est la plus appropri√©e pour les op√©rations bancaires courantes. Vous pouvez choisir une banque traditionnelle, qui dispose d'un b√Ętiment physique, ou une banque en ligne si vous ne souhaitez pas ou n'avez pas besoin de vous rendre physiquement dans une agence bancaire. Vous pourriez envisager une coop√©rative de cr√©dit,. qui est une institution √† but non lucratif et est disponible pour r√©pondre aux besoins des personnes ayant un employeur, un syndicat ou un int√©r√™t professionnel commun.

Certains comptes non bancaires sont-ils assurés ?

La mission de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) est de r√©cup√©rer les liquidit√©s et les titres en cas de faillite d'une soci√©t√© de courtage membre. SIPC est une soci√©t√© √† but non lucratif cr√©√©e par le Congr√®s en 1970. SIPC prot√®ge les clients de toutes les soci√©t√©s de courtage enregistr√©es aux √Čtats-Unis. Cela s'applique aux actions et obligations (titres) et aux liquidit√©s d√©tenues par une soci√©t√© de courtage. Les soci√©t√©s de courtage font rarement faillite ou ferment soudainement, mais si cela se produit, le SIPC aide √† fermer la soci√©t√© par liquidation et √©tablit des processus de r√©clamation par lesquels elle peut prot√©ger l'investisseur. SIPC prot√®ge votre compte jusqu'√† 500 000 $ en titres. Cela inclut une limite de 250 000 $ en esp√®ces sur votre compte. Ce lien vous montrera une liste de tous les membres enregistr√©s du SIPC.

Quels autres facteurs entrent dans le choix d'une banque ?

La taille de la banque est une autre consid√©ration. Les grandes banques de d√©tail sont souvent des banques renomm√©es et bien connues et ont des bureaux partout aux √Čtats-Unis, ce qui est pratique si vous voyagez souvent pour le travail ou les vacances. Vous auriez un acc√®s plus facile √† vos fonds lorsque vous √™tes absent et pourriez √©viter les frais de guichet automatique √† l'√©tranger. Sinon, vous pourriez constater qu'une petite banque offrirait un service client plus personnalis√© et les produits que vous pr√©f√©rez. Une banque communautaire, par exemple, accepte les d√©p√īts et pr√™te localement, ce qui pourrait offrir une relation bancaire plus personnalis√©e. Choisissez un emplacement pratique si vous choisissez une banque avec un emplacement physique. Si vous avez une urgence financi√®re, vous ne voulez pas avoir √† parcourir une longue distance pour obtenir de l'argent. V√©rifiez si la banque que vous choisissez offre d'autres services tels que des cartes de cr√©dit, des pr√™ts et des coffres-forts. Certaines banques proposent √©galement des applications pour smartphone, qui peuvent √™tre utiles. V√©rifiez les frais associ√©s aux comptes que vous souhaitez ouvrir. Les banques facturent des int√©r√™ts sur les pr√™ts ainsi que des frais de maintenance mensuels, des frais de d√©couvert et des frais de virement bancaire. Certaines grandes banques envisagent de mettre fin aux frais de d√©couvert en 2022, ce qui pourrait √™tre une consid√©ration importante.

Comment savoir si mon argent est en sécurité dans une banque ?

La Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) est une agence ind√©pendante cr√©√©e par le Congr√®s pour maintenir la stabilit√© et la confiance du public dans le syst√®me financier am√©ricain. La FDIC assure les d√©p√īts; surveille et examine les banques pour la s√©curit√© et la protection des consommateurs. Le montant d'assurance standard est de 250 000 $ par d√©posant, par banque assur√©e, pour chaque cat√©gorie de propri√©t√© de compte. Vous n'√™tes pas oblig√© de souscrire √† cette assurance. Si vous ouvrez un d√©p√īt dans une banque assur√©e par la FDIC, vous √™tes automatiquement couvert. Ce site peut vous aider √† trouver des banques et des succursales assur√©es par la FDIC.