Dettes prescrites

Qu'est-ce qu'une dette prescrite ?

La dette prescrite est de l'argent qu'un consommateur a emprunté et qu'il n'a pas remboursé, mais qui n'est plus légalement recouvrable parce qu'un certain nombre d'années se sont écoulées. La dette prescrite est également connue sous le nom de dette imprescriptible .

Comment fonctionne la dette prescrite ?

Une dette prescrite survient généralement lorsqu'un collecteur contacte un emprunteur pour rembourser une ancienne dette. Étant donné qu'un emprunteur n'est pas légalement tenu de rembourser une dette prescrite, il doit faire attention à la manière dont il traite ces demandes.

Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent tenter de poursuivre les consommateurs pour recouvrer

dette, mais ils ne devraient pas pouvoir gagner en justice puisque le délai de prescription est expiré. Cela dit, si un débiteur reconnaît qu'il doit la dette ou effectue même un petit paiement sur celle-ci, celle-ci ne sera plus prescrite et l'emprunteur devra la rembourser.

Chaque État a des règles différentes sur la durée pendant laquelle une dette reste recouvrable. Dans certains États, il est aussi court que trois ans et, dans d'autres, aussi long que 10 ans.

Une race particulière de collecteurs de dettes, appelés collecteurs de dettes zombies,. se spécialise dans le recouvrement des dettes prescrites. Ces collecteurs de dettes achètent de très anciennes dettes pour aussi peu que 2 cents sur le dollar et peuvent ensuite conserver 100% de tout ce qu'ils parviennent à recouvrer.

Règles régissant les dettes prescrites

Le délai de prescription pour le remboursement de la dette de carte de crédit est régi par les États individuels et peut aller de trois à 10 ans. Il vaut la peine d'être conscient du délai de prescription pour les dettes de carte de crédit dans votre état. Connaître vos droits peut vous aider à répondre de manière appropriée aux agents de recouvrement.

Les emprunteurs peuvent vérifier la législation de leur état ici pour comprendre le délai pour les dettes prescrites.

De nombreux agents de recouvrement de cartes de crédit peuvent ne pas avoir de politiques de recouvrement de créances agressives, permettant aux dettes impayées de passer sans remboursement au-delà du délai de prescription d'un État. Si un agent de recouvrement contacte un emprunteur au sujet d'une dette qui, selon lui, pourrait être prescrite, l'emprunteur doit demander une vérification écrite de la dette afin de procéder à une diligence raisonnable supplémentaire.

L'emprunteur peut alors décider s'il veut contester la dette parce que le délai de prescription a expiré, rembourser la dette parce qu'il se sent obligé ou veut améliorer son pointage de crédit,. ou transiger avec le collecteur en réglant la dette pour moins que ce qu'il doit.

Exemple de dette prescrite

Supposons qu'Alice ait utilisé une carte de crédit jusqu'à sa limite maximale de 1 500 $. Parce qu'Alice était dans une impasse, elle était incapable de faire face aux paiements minimums et sa dette est rapidement devenue en souffrance.

Cette délinquance a poussé les agents de recouvrement à appeler Alice pour essayer de récupérer les fonds. Trois ans plus tard, la dette est désormais considérée comme une dette prescrite puisqu'elle vit dans l'État de l'Alabama.

Considérations particulières

Si un emprunteur a une dette qui est prescrite, il peut ressentir une obligation morale de la rembourser même s'il n'a plus l'obligation légale de le faire. Dans de tels cas, le paiement n'ira pas au créancier initialement dû mais plutôt à un tiers qui a acheté la dette.

Rembourser une dette qui n'est plus légalement recouvrable peut sembler illogique. Cependant, il pourrait y avoir des raisons pratiques de le rembourser de toute façon. Les créances irrécouvrables restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, donc une dette qui est prescrite peut continuer à nuire à une cote de crédit.

Points forts

• Le délai de prescription pour le recouvrement des paiements de la dette de carte de crédit peut aller de trois à 10 ans, selon l'état.

• Les emprunteurs peuvent avoir une obligation morale de rembourser une dette prescrite, mais pas une obligation légale.

• La dette prescrite est généralement une dette qui a dépassé le délai de prescription et ne peut être recouvrée.

• Les créances irrécouvrables restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, donc une dette qui est prescrite peut continuer à nuire à une cote de crédit.