Rapport de crédit

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit ?

Un rapport de solvabilité est une ventilation détaillée de vos antécédents de crédit préparée par une agence d'évaluation du crédit. Les agences d'évaluation du crédit recueillent des informations financières vous concernant et créent des rapports de solvabilité basés sur ces informations, et les prêteurs utilisent les rapports ainsi que d'autres détails pour déterminer votre solvabilité.

Aux États-Unis, il existe trois principaux bureaux d'évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Chacune de ces sociétés déclarantes recueille des informations sur vos informations financières personnelles et vos habitudes de paiement des factures pour créer un rapport de crédit unique. Bien que la plupart des informations soient similaires, il existe souvent de petites différences entre les trois rapports.

Comment fonctionnent les rapports de solvabilité

Les rapports de solvabilité incluent des informations personnelles, telles que vos adresses actuelle et précédente, vos numéros de sécurité sociale et vos antécédents professionnels. Ces rapports comprennent également un résumé des antécédents de crédit, comme le nombre et le type de comptes bancaires ou de cartes de crédit en souffrance ou en règle, ainsi que des informations détaillées sur les comptes concernant les soldes élevés, les limites de crédit et la date d'ouverture des comptes .

Les rapports de solvabilité répertorient également les demandes de crédit et les détails des comptes remis aux agences de crédit, tels que des informations sur les privilèges et les saisies sur salaire. En règle générale, les rapports de crédit conservent les informations négatives pendant sept ans, tandis que les dépôts de bilan restent généralement sur les rapports de crédit pendant environ 10 ans .

Point de vue du conseiller

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Assurez-vous d'examiner votre dossier de crédit avant d'en avoir besoin. Un de mes clients demandait un prêt immobilier, et lorsque la banque a sorti son rapport de solvabilité, il y avait plus de 20 000 $ de dette de carte de crédit sur le rapport, mais le client n'avait pas de carte de crédit.

Ce qui s'était passé, c'est que le client avait le même nom que son père, donc lorsque le rapport de solvabilité a été exécuté, il a extrait ses informations correctes, mais a également extrait accidentellement le solde de la carte de crédit de son père.

Assurez-vous de vérifier les erreurs avant de penser que vous devrez demander un crédit, afin de pouvoir les faire corriger s'il y en a. Ne pas le faire pourrait retarder votre décision de crédit, amener votre prêteur à réfléchir à deux fois avant de vous prêter du crédit et, en fin de compte, retarder un achat urgent.

Quelles informations se trouvent dans mon dossier de crédit ?

Les rapports de solvabilité divisent généralement les informations en quatre sections. Ceux-ci sont:

Informations personnelles – Le haut du rapport contient vos informations personnelles, y compris le nom, l'adresse, la date de naissance, le numéro de sécurité sociale, le conjoint ou le codemandeur et les numéros de téléphone. Dans certains cas, cette section peut contenir des variantes de votre nom ou de votre numéro de sécurité sociale, car les informations ont été communiquées de manière incorrecte par un prêteur ou une autre entité.
Comptes - La deuxième section comprend l'essentiel de la plupart des rapports et comprend des informations détaillées sur tous vos comptes de crédit, à la fois le crédit renouvelable,. comme les cartes de crédit et les marges de crédit, et les prêts à tempérament,. comme les prêts automobiles. , prêts personnels et hypothèques. Il classera vos comptes comme « ouverts », « fermés » ou « négatifs », ainsi que des informations concernant tous les comptes qui ont manqué des paiements, ont été débités ou envoyés pour recouvrement. Chaque compte a sa propre entrée appelée « ligne commerciale ».
Dossiers publics - La troisième section comprend les documents publics concernant les transactions financières, telles que les faillites, les jugements et les privilèges fiscaux. Il n'inclut pas les informations non financières, telles que les arrestations ou les délits.
Enquêtes de crédit – Le bas du rapport répertorie toutes les entités qui ont récemment demandé à voir votre rapport de crédit en raison d'un événement tel qu'une demande de prêt personnel ou une demande d'approbation préalable pour une carte de crédit. Le premier serait une enquête difficile,. ce qui peut entraîner une baisse de courte durée de votre pointage de crédit. Ce dernier serait une enquête douce,. qui n'affecte pas votre score. Les requêtes dures et douces sont généralement séparées les unes des autres.

Si vous soumettez une demande de crédit, une police d'assurance ou un bien locatif, les créanciers, les assureurs, les propriétaires et certaines autres personnes sont légalement autorisés à accéder à votre dossier de crédit. Les employeurs peuvent également demander une copie de votre rapport de solvabilité tant que vous êtes d'accord et accordez la permission par écrit. Ces entités doivent généralement payer les bureaux de crédit pour le rapport, ce qui permet aux bureaux de crédit de gagner de l'argent.

Chacun des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit aux États-Unis (Equifax, Experian et TransUnion) fournit des lectures similaires sur les détails financiers des consommateurs, mais il existe souvent de petites différences.

Considérations particulières

La Fair Credit Reporting Act exige que chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit vous fournisse un rapport de solvabilité gratuit une fois par an. La loi fédérale vous autorise également à recevoir des rapports de solvabilité gratuits si une entreprise a pris des mesures défavorables contre vous. Cela comprend le refus de crédit, d'assurance ou d'emploi ainsi que les rapports des agences de recouvrement ou les jugements. Cependant, vous devez demander le rapport dans les 60 jours suivant la date à laquelle l'action indésirable s'est produite.

De plus, les consommateurs assistés sociaux, les chômeurs qui envisagent de chercher un emploi dans les 60 jours et les victimes de vol d' identité ont également droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des agences d'évaluation.

Si vous cherchez des moyens de réparer votre crédit, il existe des entreprises qui peuvent négocier avec vos créanciers et assurer la liaison avec les agences de crédit en votre nom. Il y a des escrocs dans l'industrie, il est donc important de rechercher des entreprises pour être certain que vous embauchez une entreprise de réparation de crédit réputée.

Points forts

Les rapports incluent vos informations personnelles, des détails sur les marges de crédit, les dossiers publics tels que les faillites et une liste des entités qui ont demandé à voir votre rapport de crédit.
Un rapport de solvabilité est un résumé détaillé de vos antécédents de crédit qui est préparé par un bureau de crédit.
Les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - sont chacun tenus de vous fournir un rapport gratuit chaque année.