Pointage de crédit

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?

Un pointage de crédit est un nombre qui représente la solvabilité d'une personne. Les pointages de crédit sont basés sur une variété de données financières personnelles. Des cotes de crédit plus élevées sont en corrélation avec une meilleure solvabilité. Les institutions financières jugent que les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées ont un risque de crédit plus faible et leur accordent une plus large sélection de produits de crédit à des taux d'intérêt plus bas. Fair Issac Corp. (FICO) et VantageScore Solutions sont les deux principales sociétés américaines d'évaluation du crédit.

Définition plus approfondie

Fair Isaac Corp. est à l'origine du concept de pointage de crédit - ce qu'il appelle un pointage FICO - dans les années 1950. L'idée de Fair Isaac était d'offrir aux institutions financières une vue de la solvabilité de leurs clients via une simple note numérique, avec 300 la cote de crédit la plus basse et 850 la meilleure. La société affirme que 90% des principaux prêteurs américains utilisent les scores FICO pour prendre leurs décisions.

VantageScore Solutions est une coentreprise entre trois principaux bureaux de crédit : TransUnion, Experian et Equifax. Le pointage de crédit VantageScore de chaque emprunteur est généré à l'aide d'informations sur l'historique de paiement du crédit (35 % de la pondération), l'endettement total (30 % du score), la durée de l'historique de crédit (15 %), le nouveau crédit (10 %) et la combinaison de crédit, comme le crédit renouvelable ou les prêts à paiement fixe comme le paiement d'une voiture (10 %).

Différents prêteurs ont des besoins différents en matière d'informations sur le risque de crédit et la solvabilité de leurs clients. Les bureaux de crédit émettent différentes cotes de crédit en utilisant uniquement certains aspects des antécédents financiers d'une personne pour évaluer les risques pour des besoins spécifiques, comme un concessionnaire automobile ou un prêteur hypothécaire. Des entreprises comme Fair Isaac et VantageScore Solutions vous proposent plus d'un score.

Une cote de crédit peut changer régulièrement lorsque les gens remboursent une carte de crédit, remboursent des prêts et ouvrent de nouvelles lignes de crédit. Les personnes qui souhaitent suivre leurs cotes de crédit s'inscrivent souvent à des services d'évaluation du crédit. certains de ces services mettent à jour les cotes de crédit mensuellement, tandis que d'autres les mettent à jour plus fréquemment.

Exemples de pointage de crédit

Les scores FICO et VantageScores vont d'excellents à très mauvais :

• Excellent : FICO = 800-850 ; Score d'avantage = 750-850

• Très bien : FICO = 740-799

• Bon : FICO = 670-739 ; Score d'avantage = 700-749

• Passable : FICO = 580-669 ; Score d'avantage = 650-699

• Médiocre : VantageScore = 550-649

• Très médiocre : FICO = 300-579 ; Score d'avantage = 300-549

Points forts

• Il n'est pas toujours conseillé de fermer un compte de crédit qui n'est pas utilisé, car cela peut réduire le pointage de crédit d'une personne.

• Le système de notation FICO est utilisé par de nombreuses institutions financières.

• Une cote de crédit joue un rôle clé dans la décision d'un prêteur d'offrir un crédit.

• Une mesure utilisée dans le calcul d'un pointage de crédit est l'utilisation du crédit ou le pourcentage de crédit disponible actuellement utilisé.

• Les facteurs pris en compte dans la notation de crédit comprennent l'historique de remboursement, les types de prêts, la durée de l'historique de crédit et la dette totale d'un individu.