Hypothèque de reprise du vendeur

Qu'est-ce qu'une hypothèque avec reprise par le vendeur ?

Une hypothèque de rachat par le vendeur est un type unique d'hypothèque où le vendeur de la maison accorde un prêt à l'acheteur pour garantir la vente de la propriété. Parfois appelé hypothèque de reprise du vendeur, ce type de prêt peut profiter à la fois à l'acheteur et au vendeur. L'acheteur peut être en mesure d'acheter une propriété au-dessus de sa limite de financement déterminée par la banque, et le vendeur peut vendre sa propriété.

Comprendre les prêts hypothécaires avec reprise par le vendeur

La plupart des acheteurs ont déjà une source principale de financement par l'intermédiaire d'une institution financière lorsqu'ils concluent ce type d'arrangement, de sorte qu'une hypothèque de reprise par le vendeur est souvent un second privilège sur la propriété.

Le vendeur conserve la valeur nette de la maison et continue de détenir un pourcentage de sa valeur égal au montant du prêt. Cette double possession se poursuit jusqu'à ce que l'acheteur rembourse le montant initial plus les intérêts. Le second privilège sert à garantir le remboursement du prêt. Le vendeur peut saisir le bien qui fait l'objet du privilège si l'obligation n'est pas satisfaite.

Les vendeurs bénéficient des hypothèques de reprise par le vendeur car ils peuvent générer un revenu supplémentaire grâce aux intérêts sur le prêt.

Hypothèque avec reprise par le vendeur par rapport à l'hypothèque traditionnelle

Une hypothèque de rachat par le vendeur se produit le plus souvent en conjonction avec une hypothèque traditionnelle, dans laquelle un acheteur de maison donne sa maison à la banque en garantie du prêt. La banque a alors une créance sur la maison en cas de défaut de paiement de l'hypothèque par l'acheteur. Dans le cas d'une saisie,. la banque peut expulser les occupants de la maison et vendre la maison, en utilisant le revenu de la vente pour effacer la dette hypothécaire, tout comme le vendeur ou le deuxième titulaire de privilège dans le cas d'une hypothèque de reprise du vendeur.

La forme la plus courante d'hypothèque traditionnelle est l'hypothèque à taux fixe, dans laquelle l'emprunteur paie le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de 10 à 30 ans, pendant laquelle le paiement de l'emprunteur, y compris les intérêts, ne changera pas si les taux d'intérêt du marché augmentent. L'emprunteur pourrait être en mesure d'obtenir un taux inférieur en refinançant l'hypothèque si les taux d'intérêt du marché baissent considérablement après le moment de l'achat.

Plusieurs facteurs peuvent influer sur votre taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire traditionnel, de vos antécédents de crédit au montant de l'acompte que vous versez jusqu'à l'emplacement de votre propriété. De même, plusieurs facteurs affecteront le taux d'intérêt que vous paierez sur une hypothèque de reprise du vendeur, y compris le montant du prêt que vous demandez au vendeur de porter. Le taux sera souvent plus élevé lorsque l'hypothèque du vendeur est le deuxième privilège sur la propriété, le compensant pour le risque qu'il prend.

Exemple d'une hypothèque de reprise par le vendeur

Jane Doe achète sa première maison pour 400 000 $. Elle est tenue de verser un acompte à un prêteur hypothécaire à taux fixe de 20 %, soit 80 000 $, mais elle accepte une hypothèque de reprise au lieu de payer elle-même ce montant.

Le vendeur prête à Jane 40 000 $ pour l'acompte hypothécaire et accepte de payer lui-même 40 000 $. Cette propriété unique dispose désormais de deux prêts distincts. L'un est l'hypothèque à taux fixe auprès de l'institution financière pour 320 000 $. La seconde est l'hypothèque de reprise du vendeur pour 80 000 $.

Points forts

• Une hypothèque de rachat par le vendeur se produit lorsque le vendeur de la maison accorde un prêt à l'acheteur pour une partie du prix de vente.

• Le vendeur conserve la valeur nette de la maison et continue de détenir un pourcentage égal au montant du prêt jusqu'à ce que l'hypothèque de reprise du vendeur soit entièrement remboursée.

• Les deux types de prêts hypothécaires peuvent faire l'objet d'une saisie en cas de défaut de l'emprunteur sur les conditions du prêt.