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Forclusion

Forclusion

Si vous √™tes en retard sur plusieurs versements hypoth√©caires, votre pr√™teur peut entamer le processus de saisie, ce qui peut entra√ģner des mois de stress financier et √©motionnel, et m√™me entra√ģner la perte de votre maison.

Qu'est-ce qu'une saisie ?


Définition de la forclusion

Une forclusion se produit lorsqu'un pr√™teur prend le contr√īle d'une propri√©t√© apr√®s que l'emprunteur ait manqu√© plusieurs versements hypoth√©caires.


Lorsque vous avez acheté votre maison et contracté un prêt hypothécaire, vous avez conclu un accord avec votre banque ou votre prêteur. Ils vous ont donné le financement initial pour payer la maison, et en retour, vous avez signé un contrat acceptant de payer un montant spécifique chaque mois pendant un nombre d'années défini.

Si vous commencez à prendre du retard sur vos paiements ou si vous arrêtez complètement de faire vos versements hypothécaires, la banque ou le prêteur peut saisir la propriété et la vendre afin de récupérer les fonds perdus.

Comment fonctionne la saisie ?

Lorsque vous avez acheté votre maison, vous avez signé un contrat de prêt hypothécaire qui précisait le montant d'argent emprunté, ainsi que le taux d'intérêt et les détails de votre paiement mensuel.

Cependant, le simple fait de vivre dans votre maison ne signifie pas que vous en êtes légalement propriétaire. Si vous avez une hypothèque, la banque ou le prêteur est techniquement propriétaire de la propriété jusqu'à ce que vous effectuiez votre dernier versement hypothécaire.

Types de forclusion

Après plusieurs versements hypothécaires manqués, votre prêteur peut entamer le processus de saisie. Votre maison peut être saisie de deux manières principales :

  • Une forclusion judiciaire, ce qui signifie que le pr√™teur doit obtenir une ordonnance du tribunal.

  • Une forclusion non judiciaire, selon l'√©tat o√Ļ se trouve le bien.

Il existe plusieurs types de saisies, selon l'état et les conditions de votre prêt hypothécaire. Certaines saisies impliquent une action en justice et d'autres non. Les types de saisies incluent :

  • Saisie judiciaire : Dans le cas d'une saisie judiciaire, le pr√™teur intente une action en justice et l'emprunteur est avis√© du non-paiement. Le propri√©taire a 30 jours pour rattraper les paiements manqu√©s, sinon le processus de forclusion se poursuivra.

  • Pouvoir de vente : Une forclusion du pouvoir de vente est autoris√©e dans certains √Čtats si votre pr√™t hypoth√©caire comporte une clause de pouvoir de vente dans le contrat. Une fois que l'emprunteur est en retard sur ses paiements, son pr√™teur hypoth√©caire est autoris√© √† mettre la maison aux ench√®res. Une forclusion du pouvoir de vente est consid√©r√©e comme une forclusion non judiciaire parce qu'aucune action en justice n'est intent√©e.

  • Saisie stricte : Les saisies strictes sont moins courantes, car elles ne sont autoris√©es que dans quelques √Čtats. Dans ce cas, le pr√™teur hypoth√©caire intente une action en justice contre le propri√©taire et si l'emprunteur ne s'acquitte pas de ses paiements dans le d√©lai imparti par le tribunal, la maison peut √™tre saisie par le titulaire de l'hypoth√®que.

Comment le processus de saisie varie selon l'√Čtat

Chaque √Čtat a ses propres lois relatives au processus de forclusion et de vente de forclusion. Celles-ci peuvent r√©gir les options de redressement de l'emprunteur s'il est d√©j√† en forclusion, la mani√®re de publier un avis de vente, le calendrier de vente et d'autres parties du processus.

Le processus de forclusion en 5 étapes

Du moment de votre premier paiement hypothécaire manqué à la vente de votre maison avec saisie, il y a plusieurs étapes dans le processus de saisie. Ces phases peuvent varier selon l'état, mais suivent généralement cette chronologie.

√Čtape 1 : Paiements hypoth√©caires manqu√©s

Si votre paiement hypoth√©caire est en retard de quelques jours, vous n'√™tes probablement pas √† risque de saisie. Votre pr√™teur peut avoir un d√©lai de gr√Ęce pouvant aller jusqu'√† deux semaines pour que vous puissiez effectuer votre paiement sans p√©nalit√©s graves. Apr√®s la p√©riode de gr√Ęce, cependant, votre paiement est consid√©r√© comme en retard et des frais de retard vous seront factur√©s. Vous pourriez √©galement recevoir un avertissement de votre pr√™teur concernant une saisie potentielle si vous ne parvenez pas √† effectuer les paiements.

√Čtape 2 : Avis de d√©faut

Après trois à six mois de versements hypothécaires manqués, votre prêteur déposera un avis de défaut auprès du bureau du registraire local. Votre prêteur vous en enverra également un par courrier certifié et, selon votre état, pourrait afficher l'avis sur votre porte d'entrée. Cet avis précise le montant que vous devez afin de remettre votre hypothèque en règle.

Un avis de d√©faut pourrait appara√ģtre sur votre dossier de cr√©dit et affecter votre pointage. Il peut donc √™tre plus difficile d'obtenir d'autres types de cr√©dit ou de refinancer votre pr√™t hypoth√©caire.

Un avis de défaut ne signifie pas que le prêteur saisit immédiatement ou automatiquement votre maison, et cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'options pour empêcher la forclusion de se produire. Vous pouvez mettre fin à la procédure en vous mettant à jour sur vos paiements.

√Čtape 3 : Pr√©-saisie

La pr√©-forclusion est la p√©riode de temps entre l'avis de d√©faut et la vente aux ench√®res ou la vente de votre maison. Pendant ce temps, si vous pouvez mettre la main sur le montant sp√©cifi√© dans l'avis de d√©faut, vous serez en mesure d'emp√™cher le processus de forclusion d'aller plus loin. Le temps exact dont vous disposez d√©pend de votre √©tat. Au cours de la pr√©-saisie, vous pourriez √©galement avoir la possibilit√© de vendre votre maison et de rembourser l'argent d√Ľ, dans ce qu'on appelle une vente √† d√©couvert.

√Čtape 4 : Avis de vente

Si vous n'avez pas l'argent pour mettre votre hypothèque en règle dans le délai imparti, votre prêteur déposera un avis de vente et votre maison sera mise aux enchères à une heure et à un endroit précis.

La manière dont l'avis de vente est publié dépend de votre état. Par exemple, en Caroline du Nord, l'avis doit être publié dans un journal local et affiché sur la porte du palais de justice local, tandis qu'en Californie, il doit être affiché sur la propriété ainsi que dans un lieu public du comté.

√Čtant donn√© que l'avis de vente est une information publique et qu'il a √©t√© annonc√©, plusieurs acheteurs, y compris des investisseurs, pourraient √™tre int√©ress√©s par l'achat de votre maison. Selon les lois de votre √©tat, vous pourriez avoir la possibilit√© d'exercer le droit de rachat (ce qui signifie que vous pouvez r√©cup√©rer votre maison) jusqu'√† la vente de forclusion, ou m√™me apr√®s.

√Čtape 5 : Expulsion

Après l'enchère et la vente de votre maison, vous aurez généralement quelques jours pour rassembler vos biens et déménager dans une nouvelle résidence. Si vous ne déménagez pas volontairement, les forces de l'ordre sont légalement autorisées à vous retirer, vous et vos biens, des locaux.

Combien de temps dure la saisie ?

Le processus de forclusion peut prendre un certain temps, et jusqu'√† quelques ann√©es. Le verrouillage moyen aux √Čtats-Unis a pris 941 jours, soit environ deux ans et demi, au quatri√®me trimestre de 2021, selon ATTOM Data Solutions. Dans certains √Čtats, le processus de forclusion a pris quatre ans, et certains ont pris pr√®s de sept ans.

Cependant, vous êtes autorisé à rester dans votre maison pendant que le processus de forclusion se déroule. Une fois la maison vendue, il vous sera demandé de quitter la propriété. Si vous refusez, vous recevrez un avis d'expulsion et les forces de l'ordre vous retireront, vous et vos biens, de la maison.

Comment éviter la saisie

Face à la forclusion de la maison peut être extrêmement effrayant. Heureusement, il existe de nombreuses façons d'éviter la saisie, même si votre situation financière actuelle vous empêche de rembourser votre prêt hypothécaire à temps.

En fin de compte, éviter la forclusion commence par communiquer avec votre prêteur hypothécaire ou votre réparateur. Il est peu probable que votre prêteur vous laisse complètement tranquille, mais il peut vous aider à prendre des mesures pour ne pas perdre votre maison.

Voici quelques-unes des meilleures façons d'éviter une saisie immobilière :

  • Profitez des programmes d'abstention : Pendant la pand√©mie de COVID-19, le gouvernement f√©d√©ral a mis en place un programme d'abstention hypoth√©caire qui a depuis expir√©. Cependant, vous pouvez toujours demander une abstention si vous avez un pr√™t garanti par le gouvernement f√©d√©ral de Fannie Mae ou Freddie Mac.

  • Ajustez les conditions de votre pr√™t : Si vous avez du mal √† payer votre pr√™t mensuel, demandez √† votre pr√™teur s'il peut ajuster les conditions de votre pr√™t. En √©change d'un calendrier d'amortissement plus long, vous pourriez √™tre en mesure de r√©duire votre paiement mensuel.

  • Obtenez un acte tenant lieu de forclusion : Certains √Čtats permettent aux propri√©taires de choisir un acte tenant lieu de forclusion, dans lequel vous vous engagez √† c√©der votre maison √† un pr√™teur afin d'√©viter une forclusion. Avec cette option, vous n'√™tes pas tenu de payer votre hypoth√®que, mais vous pourriez quand m√™me devoir payer la diff√©rence entre la valeur de votre maison et le solde de l'hypoth√®que.

  • √Čtablissez un plan de remboursement : Si vous savez que vous n'√™tes pas en mesure d'effectuer votre paiement hypoth√©caire pour un mois donn√©, informez-en votre pr√™teur d√®s que possible. Votre pr√™teur peut probablement mettre en place un plan de paiement qui implique des paiements plus fr√©quents, mais moins √©lev√©s, ou un report d'un mois ou deux.

Conséquences du verrouillage

Il y a plusieurs conséquences financières à la forclusion, et elles peuvent être dévastatrices. D'une part, obtenir un prêt hypothécaire après une saisie peut être difficile en raison de l'impact sur votre crédit et du fait que vous serez probablement soumis à une période d'attente avant d'avoir une chance d'obtenir un nouveau prêt. Les autres implications de la forclusion comprennent:

  • La perte de votre logement, qui vous met dans la position de devoir trouver un nouveau logement avec une forclusion √† votre dossier

  • Dommages √† votre cr√©dit, car une forclusion reste sur votre dossier de cr√©dit pendant sept ans

  • Perdre votre propri√©t√© et votre capital, ce qui peut avoir des r√©percussions consid√©rables sur votre patrimoine global

  • Devoir de l'argent sur le solde restant s'il s'agit d'une forclusion judiciaire, et faire l'objet d'un litige, d'une saisie-arr√™t de salaire et plus encore si vous ne pouvez pas payer

Conclusion

Si vous avez du mal √† effectuer vos versements hypoth√©caires, votre meilleur pari pour √©viter la saisie est le temps et la communication. D√®s que vous r√©alisez que vous ne pouvez pas rembourser votre pr√™t hypoth√©caire, contactez votre pr√™teur ou votre agent de gestion pour conna√ģtre les options qui s'offrent √† vous. Ils pourraient √™tre en mesure de mettre en place un plan de paiement ou de vous permettre de diff√©rer le paiement d'un mois si vous avez des difficult√©s financi√®res temporaires.

Points forts

  • Le processus de saisie varie selon l'√Čtat, mais en g√©n√©ral, les pr√™teurs essaient de travailler avec les emprunteurs pour les faire rattraper sur les paiements et √©viter la saisie.

  • Le nombre moyen national de jours le plus r√©cent pour le processus de forclusion est de 857 ; cependant, le calendrier varie consid√©rablement d'un √Čtat √† l'autre.

  • La forclusion est une proc√©dure l√©gale qui permet aux pr√™teurs de r√©cup√©rer le montant d√Ľ sur un pr√™t en souffrance en acqu√©rant et en vendant la propri√©t√© hypoth√©qu√©e.