अजनबी-स्वामित्व वाला जीवन बीमा (STOLI)

अजनबी के स्वामित्व वाला जीवन बीमा क्या है?

स्ट्रेंजर-स्वामित्व वाला जीवन बीमा (STOLI) एक ऐसी व्यवस्था है जिसमें एक निवेशक बीमित व्यक्ति पर बीमा योग्य ब्याज के बिना जीवन बीमा पॉलिसी रखता है। बीमा योग्य ब्याज के बिना, निवेशक को मूल पॉलिसी खरीदने से आमतौर पर प्रतिबंधित कर दिया जाएगा। इस वजह से, STOLI नीतियां आम तौर पर अवैध होती हैं और इन्हें प्राप्त करना मुश्किल होता है।

अजनबी के स्वामित्व वाले जीवन बीमा (STOLI) को समझना

जीवन बीमा एक वित्तीय उत्पाद है जो बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर एकमुश्त मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। किसी और पर बीमा खरीदने के लिए, आपको यह साबित करना होगा कि इस व्यक्ति पर बीमा योग्य हित है। दूसरे शब्दों में, बीमित व्यक्ति और मालिक अलग-अलग लोग हो सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु से मालिक को वित्तीय नुकसान या अन्य कठिनाई होगी।

बीमा योग्य हित की कुछ परिभाषाओं के लिए आवश्यक है कि क्रेता और बीमित व्यक्ति के बीच एक प्रेमपूर्ण संबंध हो, जैसे कि वह जो पति या पत्नी या माता-पिता और बच्चों के बीच मौजूद हो।

अजनबी-स्वामित्व वाला जीवन बीमा (STOLI), जिसे निवेशक-स्वामित्व वाला जीवन बीमा (IOLI) या अजनबी-मूल जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, जीवन बीमा खरीदने की बीमा योग्य-ब्याज आवश्यकता को दूर करने का एक तरीका है। दूसरे शब्दों में कहें तो किसी ऐसे व्यक्ति पर बीमा खरीदना जिसकी मृत्यु बीमा योग्य ब्याज के तहत वैध हानि नहीं होगी।

STOLI व्यवस्थाएं मोटे तौर पर अवैध हैं, और कई योजनाओं में कपटपूर्ण वित्तीय रिपोर्टिंग शामिल है। उदाहरण के लिए, एक वरिष्ठ नागरिक एक असाधारण रूप से बड़ी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए गलत तरीके से बढ़ा-चढ़ाकर पेश किए गए वित्तीय आंकड़ों का उपयोग करता है। बदले में, एक तीसरा पक्ष प्रीमियम के वित्तपोषण के लिए सहमत होता है।

आखिरकार, मूल खरीदार पॉलिसी को नकद भुगतान के लिए तीसरे पक्ष के ऋणदाता को बेचने से पहले एक ट्रस्ट में डाल देता है। बीमाधारक को "मुफ्त" पैसा मिलता है। तीसरे पक्ष के ऋणदाता को एक बड़ी जीवन बीमा पॉलिसी मिलती है जो बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर कर-मुक्त लाभ का भुगतान करती है।

स्टोली की नीतियों को इस मायने में भी अनैतिक माना जाता है कि वे अनिवार्य रूप से एक को दूसरों के जीवन पर जुआ खेलने की अनुमति देती हैं।

एक अजनबी मूल जीवन बीमा व्यवस्था का गठन क्या होता है?

STOLI व्यवस्था की प्राथमिक विशेषता यह है कि बीमा पॉलिसी पूरी तरह से एक या अधिक अजनबियों द्वारा निवेश या सट्टा साधन के रूप में खरीदी जाती है, न कि बीमाधारक के लाभार्थियों या प्रियजनों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए।

STOLI व्यवस्थाएं आज अवैध हैं, कई राज्यों ने विशेष रूप से इस प्रथा को गैरकानूनी घोषित करने वाले कानून बनाए हैं। पहले, हालांकि, उन्हें कभी-कभी "शून्य प्रीमियम जीवन बीमा," "संपत्ति अधिकतमकरण योजना," या "बीमाकृत योजनाओं की कोई कीमत नहीं" की आड़ में वृद्ध व्यक्तियों के लिए विपणन किया जाता था।

वायटिकल्स

ध्यान दें कि STOLI जीवन बस्तियों ( वायटिकल ) से भिन्न होते हैं। एक वायटिकल के तहत, एक व्यक्ति जो जीवन बीमा पॉलिसी का मालिक और बीमित दोनों है, अपनी पॉलिसी को तीसरे पक्ष, अक्सर निवेशकों के समूह को बेचने के लिए सहमत होता है। वायटिकल सेटलमेंट में निवेशक जीवन बीमा पॉलिसी पर बचे सभी भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करते हैं और बीमाधारक की मृत्यु होने पर पॉलिसी के एकमात्र लाभार्थी बन जाते हैं। ये व्यवस्थाएं अधिकांश अमेरिकी राज्यों में कानूनी हैं (लेकिन कनाडा में अवैध हैं) और अक्सर बिना किसी लाभार्थी के पॉलिसी मालिकों के लिए विपणन की जाती हैं या जिन्हें लाइलाज बीमारी है और वे तत्काल नकदी का उपयोग कर सकते हैं।

अजनबी के स्वामित्व वाले जीवन बीमा की आलोचना

बीमा योग्य हित की कमी स्टोली को अत्यधिक अनैतिक बनाती है। यदि पॉलिसीधारक का बीमा योग्य हित है, तो यह मान लेना उचित है कि वे केवल मृत्यु लाभ लेने के लिए त्वरित मृत्यु के बजाय बीमित व्यक्ति के लिए लंबे जीवन की आशा करते हैं । बीमा योग्य हित के बिना, पॉलिसीधारक की बीमित व्यक्ति की मृत्यु में अधिक रुचि होती है, एक ऐसी घटना जो समझौते को पूरा करती है और तीसरे पक्ष को लाभान्वित करती है।

बीमा योग्य हित होने से कॉर्पोरेट-स्वामित्व वाला जीवन बीमा (COLI) कानूनी और कुछ के लिए नैतिक बना रहता है। जबकि एक COLI पॉलिसी नियोक्ता/लाभार्थी से प्रीमियम एकत्र करती है, कंपनी को बीमित कर्मचारी का वित्तीय मूल्य नियोक्ता को बीमित व्यक्ति के निरंतर स्वास्थ्य और कल्याण में रुचि देता है।

यहां तक कि कंपनी के स्वामित्व वाली नीति, व्यापक रूप से कानूनी और व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली, कर्मचारियों को असहज भावनाएं दे सकती है। एचएच होम्स, एक उन्नीसवीं सदी के व्यवसायी और पहले प्रसिद्ध अमेरिकी सीरियल किलर, ने अपने कर्मचारियों की हत्या करने से पहले उनके लिए प्रसिद्ध रूप से जीवन बीमा पॉलिसियां खरीदीं। इसलिए जीवन बीमा जारी करना बीमाधारक की सहमति सहित कई आवश्यकताओं के अधीन है।

स्ट्रेंजर ओरिजिनल लाइफ इंश्योरेंस अरेंजमेंट रेगुलेशन

STOLI व्यवस्था कानूनी नहीं हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स (एनएआईसी) ने 2007 में राज्यों को अपनाने पर विचार करने के लिए नमूना कानून का प्रस्ताव दिया (चूंकि बीमा अमेरिका में राज्य-दर-राज्य विनियमित है)। आज तक, अधिकांश राज्यों ने STOLI से संबंधित कानूनों को अपनाया है - अधिकांश राज्यों ने ऐसे शब्दों को अपनाया है जो NAIC की सिफारिशों को बारीकी से ट्रैक करते हैं।

कई राज्यों में ऐसे प्रावधान भी हैं जो मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसियों को पूर्वव्यापी रूप से अमान्य कर सकते हैं यदि वे बीमा योग्य ब्याज की कमी के कारण इस तथ्य के बाद एसटीओएलआई के रूप में प्रकट होते हैं।

विशेष ध्यान

बीमा योग्य-ब्याज आवश्यकता का एक सामान्य समाधान इसका निर्माण करना है, जैसा कि ऊपर की काल्पनिक स्थिति में है। एक निवेशक जो किसी अजनबी पर जीवन बीमा पॉलिसी लेना चाहता है, वह उस अजनबी को ऋण देकर तुरंत बीमा योग्य ब्याज का निर्माण कर सकता है। अजनबी की मृत्यु ऋण को अवैतनिक छोड़ देगी, बीमा योग्य ब्याज की सबसे कंकाल परिभाषा को पूरा करेगी।

आंतरिक राजस्व सेवा और राज्य सरकारों के एसटीओएलआई के प्रति अरुचि के साथ-साथ बीमा कंपनियों की बढ़ती सतर्कता के बावजूद, यह प्रथा जारी है ।

तल - रेखा

वैध बीमा योग्य हित वाले किसी व्यक्ति पर जीवन बीमा पॉलिसी लेना केवल कानूनी और नैतिक है। STOLI नीतियां अवैध हैं क्योंकि उनका कोई बीमा योग्य हित नहीं है और वे अनिवार्य रूप से किसी और के जीवन पर दांव लगा रहे हैं।

##हाइलाइट

• इसका इस्तेमाल दूसरों के जीवन पर आर्थिक रूप से अटकल लगाने के लिए भी किया जा सकता है।

• SOLI पॉलिसियां अक्सर उन ऋणों के बदले में पेश की जाती हैं जिनका उपयोग बीमित व्यक्ति अपने जीवनकाल में कर सकता है।

• SOLI अवैध है क्योंकि यह पॉलिसीधारक को, जिसका कोई बीमा योग्य हित या बीमाधारक के साथ संबंध नहीं है, बीमित व्यक्ति की मृत्यु में एक लाभ देता है।

• किसी और पर बीमा प्राप्त करने के लिए, उस व्यक्ति में आपका बीमा योग्य हित होना चाहिए।

• अजनबी-स्वामित्व वाली जीवन बीमा (एसटीओएलआई) पॉलिसियां तीसरे पक्ष, आमतौर पर निवेशकों के पास होती हैं, जिनका कोई बीमा योग्य हित नहीं होता है।

##सामान्य प्रश्न

क्या स्ट्रेंजर ओरिजिनल लाइफ इंश्योरेंस लीगल है?

नहीं, STOLI व्यवस्थाएं काफी हद तक अवैध हैं क्योंकि उनमें पॉलिसी के मालिक और बीमित व्यक्ति के बीच बीमा योग्य हित नहीं होते हैं।

क्या कोई आपकी जानकारी के बिना आप पर जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकता है?

कभी-कभी, लेकिन केवल तभी जब कोई बीमा योग्य हित हो। अक्सर, बीमाधारक को पॉलिसी आवेदन पर हस्ताक्षर करने और एक चिकित्सा परीक्षा और रिकॉर्ड अनुरोध प्राधिकरण को जमा करने की आवश्यकता होगी। हालांकि, अगर कोई माता-पिता नाबालिग बच्चे की ओर से जीवन बीमा खरीदता है, तो बच्चे को 18 साल की उम्र के बाद भी पॉलिसी के बारे में जानने की जरूरत नहीं है।

किन कारणों से जीवन बीमा का भुगतान नहीं होगा?

यदि कोई बीमा पॉलिसी कपटपूर्ण पाई जाती है या आवेदन उद्देश्यपूर्ण त्रुटियों या चूक के साथ पूरा किया गया था, तो एक बीमाकर्ता दावे का भुगतान करने से इंकार कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप जानकारी को रोकते हैं कि बीमाधारक को एक लाइलाज बीमारी है, तो इसका आधार हो सकता है उनकी मृत्यु पर दावे का भुगतान न करें। एक दावा भी अमान्य हो सकता है यदि यह पता चलता है कि बीमित व्यक्ति और पॉलिसी के मालिक के बीच कोई बीमा योग्य हित नहीं है। अंत में, एक बीमाकर्ता यह जांच कर सकता है कि क्या बीमित व्यक्ति की वास्तव में मृत्यु हो गई है यदि कोई आधिकारिक मृत्यु जैसे पर्याप्त वैध प्रमाण नहीं है। प्रमाण पत्र प्रदान किया।