लाभार्थी

जब भी आप कोई वित्तीय खाता खोलते हैं, तो आपसे लगभग हमेशा एक लाभार्थी का नाम पूछा जाता है। इस चयन का अर्थ किसी को खाते के लाभों के लिए पात्र बनाना है, आमतौर पर, खाताधारक की मृत्यु पर। यदि आपने जीवन बीमा खरीदा है, उदाहरण के लिए, आप एक लाभार्थी का नाम लेते हैं, जो आपके पास होने पर पॉलिसी का लाभ प्राप्त करता है।

लाभार्थी की परिभाषा

जैसा कि आप लगभग किसी भी प्रकार का वित्तीय खाता खोल रहे हैं - एक बैंक खाता, जीवन बीमा, एक ब्रोकरेज खाता, सेवानिवृत्ति खाते जैसे कि 401 (के) और आईआरए, दूसरों के बीच - संस्था आपको एक लाभार्थी का नाम देने के लिए कहेगी। जब आप वसीयत या अन्य कानूनी अनुबंध बनाते हैं तो आप लाभार्थियों को भी स्थापित करेंगे, जिसके लिए आपको अपने स्थान पर लाभ के लिए किसी को निर्दिष्ट करने की आवश्यकता होती है।

कुछ ट्रस्टों के मामले में, लाभार्थी आप और आपके पति या पत्नी भी हो सकते हैं, जबकि आप जीवित हैं।

लाभार्थी आम तौर पर एक व्यक्ति होता है, लेकिन यह व्यक्तियों के साथ-साथ अन्य संस्थाओं की संख्या भी हो सकती है:

• आपके ट्रस्ट का ट्रस्टी

• आपकी संपत्ति

• एक दान या अन्य संगठन

• एक अकेला व्यक्ति

• दो या दो से अधिक लोग

संपत्ति के मालिक के रूप में, आप आम तौर पर इसे उस व्यक्ति या समूह को निर्देशित कर सकते हैं जिसे आप चाहते हैं और आप पैसे पर शर्तें निर्धारित करने में सक्षम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप यह निर्दिष्ट करने में सक्षम हो सकते हैं कि एक बच्चे को एक पूर्व निर्धारित उम्र तक ट्रस्ट से धन का अनुदान प्राप्त नहीं होगा। खाते में शर्तें जोड़ना अक्सर वित्तीय खातों के मामले में नहीं होता है, लेकिन ट्रस्टों के लिए एक विकल्प हो सकता है।

लाभार्थी के रूप में जीवनसाथी का नाम देना आम बात है, लेकिन कई वित्तीय खाते आपको किसी का भी नाम लेने की अनुमति देते हैं। और एक वसीयत या ट्रस्ट आपकी संपत्ति को निर्देशित करने के लिए कुल अक्षांश प्रदान कर सकता है। आप लाभार्थियों के लिए स्पष्ट पहचान प्रदान करना चाहेंगे, जिसमें अक्सर पते और सामाजिक सुरक्षा नंबर शामिल होते हैं।

लाभार्थी चुनना क्यों ज़रूरी है

जैसे ही वे एक खाता खोल रहे हैं, बहुत से लोग लाभार्थी चुनना भूल जाते हैं, क्योंकि कई वित्तीय खाते शुरू करते समय यह बिल्कुल जरूरी नहीं है। अन्य बस अपनी मृत्यु के विचार से निपटना नहीं चाहते हैं और चुनाव करने से बच सकते हैं। लेकिन अपने लाभार्थियों को स्थापित करना निम्नलिखित कारणों से बहुत महत्वपूर्ण है:

• आपकी संपत्तियां आपकी इच्छानुसार निर्देशित होती हैं। एक लाभार्थी का नामकरण सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति उन लोगों के पास जाती है जिन्हें आप उन्हें प्राप्त करना चाहते हैं। यदि आप किसी लाभार्थी का नाम नहीं लेते हैं, तो अदालत संपत्ति को उस स्थान पर निर्देशित कर सकती है जहां वह उचित समझे।

• आप संघर्ष से बचें। चाहे वह अदालत में हो - जो महंगा हो सकता है - या रिश्तेदारों के बीच आपकी संपत्ति के एक टुकड़े के लिए झगड़ा हो, लाभार्थी का नाम लेकर संघर्ष को कम किया जा सकता है। ऐसा करने से आम तौर पर आपकी संपत्ति को उन लोगों तक ले जाने का कानूनी रूप से लागू करने योग्य तरीका बन जाता है जिन्हें आप रखना चाहते हैं।

• आप कानूनी हस्तक्षेप को कम कर सकते हैं। लाभार्थी का नाम लेने से आपको प्रोबेट कोर्ट से जुड़ी देरी से बचने में भी मदद मिल सकती है,. जो विशेष रूप से कठिन मामलों में वर्षों तक संपत्ति को बांध सकती है।

यदि आप किसी लाभार्थी का नाम नहीं लेते हैं, तो यह बाद में महत्वपूर्ण सिरदर्द का कारण बन सकता है, शायद आपके लिए नहीं बल्कि उन लोगों के लिए जिन्हें आपके मामलों को सुलझाना है। एक लाभार्थी का नामकरण इस छोटे से कार्य को कई अन्य अप्रिय मुद्दों में बढ़ने से रोकता है।

लाभार्थियों के प्रकार

सामान्य तौर पर, दो प्रकार के लाभार्थी होते हैं: एक प्राथमिक लाभार्थी और एक आकस्मिक लाभार्थी। यहाँ अंतर है:

• एक प्राथमिक लाभार्थी आपकी संपत्ति से कोई भी वितरण प्राप्त करने के लिए सबसे पहले कतार में होता है। आम तौर पर, आप अपनी संपत्ति को कई प्राथमिक लाभार्थियों के बीच विभाजित कर सकते हैं, जैसा कि आप फिट देखते हैं और अपनी संपत्ति को अपनी पसंद के अनुसार विभाजित कर सकते हैं, प्रत्येक को अपने खाते का एक निश्चित प्रतिशत निर्दिष्ट कर सकते हैं। सभी प्राथमिक लाभार्थी पहली पंक्ति में हैं, हालांकि आपने उन्हें अपने खाते के अलग-अलग प्रतिशत दिए होंगे।

• एक आकस्मिक लाभार्थी लाभ प्राप्त करता है यदि एक या अधिक प्राथमिक लाभार्थी एकत्र करने में असमर्थ हैं (शायद मृत्यु के कारण)। इस घटना में कि एक प्राथमिक लाभार्थी एकत्र करने में असमर्थ है, आप लाभार्थी के बच्चों को लाभ प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं या अन्य शेष प्राथमिक लाभार्थियों के बीच आवंटित कर सकते हैं। एक बार संपत्ति वितरित हो जाने के बाद, किसी भी आकस्मिक लाभार्थी के पास कोई और दावा नहीं है।

सभी वित्तीय खाते आपको एक आकस्मिक लाभार्थी निर्दिष्ट करने की अनुमति नहीं देते हैं। हालाँकि, कुछ मामलों में आपके पास तीसरा विकल्प भी हो सकता है - एक तृतीयक लाभार्थी - यदि प्राथमिक या आकस्मिक लाभार्थी एकत्र करने में असमर्थ हैं या नहीं मिल सकते हैं।

अपना लाभार्थी कैसे चुनें

जैसा कि आप विचार कर रहे हैं कि अपने लाभार्थियों का चयन कैसे करें, आप न केवल इस बात पर ध्यान देना चाहेंगे कि किसे धन की आवश्यकता हो सकती है, बल्कि यह भी कि क्या एक निश्चित खाता प्रकार एक निश्चित लाभार्थी को दूसरे से अधिक लाभान्वित कर सकता है।

उदाहरण के लिए, एक रोथ आईआरए विशेष संपत्ति नियोजन लाभ प्रदान करता है, और सेवानिवृत्ति कानून अन्य लाभार्थियों की तुलना में सेवानिवृत्ति खाते को प्राप्त करने वाले पति या पत्नी को अधिक विकल्प प्रदान करता है। सही व्यक्ति को सही खाता (या उसका एक हिस्सा) देकर, आप उन्हें एक अतिरिक्त लाभ (जैसे कम कर) प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं, जो कि खाते के मूल्य से कहीं अधिक है।

ये जटिल मामले हो सकते हैं, और एक अच्छा वित्तीय सलाहकार उन्हें संबोधित करने में मदद कर सकता है। यदि आपके पास आपके वित्तीय मामलों को चलाने वाला सलाहकार है, तो वह आपकी इच्छा के अनुसार आपके खातों में लाभार्थी पदनामों को समायोजित कर सकता है। यदि आप खाते का प्रबंधन करते हैं (जैसे, एक ऑनलाइन ब्रोकरेज खाता), तो आप आमतौर पर लाभार्थी को सीधे ऑनलाइन समायोजित कर सकते हैं।

एक बार जब आप अपने लाभार्थियों का चयन कर लेते हैं, तो नियमित रूप से डिजाइनों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। प्रमुख जीवन घटनाएं (मृत्यु, तलाक, जन्म) बदल सकती हैं जिन्हें आप अपना लाभार्थी बनना चाहते हैं। और आखिरी चीज जो आप चाहते हैं वह यह है कि आपकी मेहनत की कमाई किसी ऐसे व्यक्ति के पास जा रही है जिसकी आपको अब कोई परवाह नहीं है।

आप इस बात से भी सावधान रहना चाहेंगे कि आपकी वसीयत की कोई भी भाषा लाभार्थी डिजाइनों के साथ संघर्ष नहीं करेगी। लाभार्थी के डिजाइन आम तौर पर आपकी इच्छा पर वरीयता लेते हैं।

सामान्य तौर पर, आप अपने लाभार्थियों का चयन कर सकते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं, हालांकि कानून कुछ सेवानिवृत्ति खातों पर जीवनसाथी का नाम नहीं लेने की आपकी क्षमता को सीमित करता है।

कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) द्वारा शासित सेवानिवृत्ति खातों के लिए, पति-पत्नी को सूचित किया जाना चाहिए यदि उन्हें खाते के मूल्य के कम से कम 50 प्रतिशत के साथ प्राथमिक लाभार्थी के रूप में नामित नहीं किया गया है। यदि पति या पत्नी प्राथमिक लाभार्थी नहीं होने या आधे से कम खाते को प्राप्त करने के लिए सहमत हैं, तो छूट पर हस्ताक्षर किए जाने चाहिए। ईआरआईएसए द्वारा कवर किए गए खातों में कंपनी-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाते जैसे 401 (के) योजनाएं, एसईपी योजनाएं, सरल आईआरए और पेंशन योजनाएं शामिल हैं, लेकिन आईआरए या 403 (बी) जैसी अन्य सामान्य योजनाएं नहीं हैं।

नाबालिग लाभार्थियों के रूप में

अवयस्क, निश्चित रूप से, अपनी वित्तीय आजीविका के लिए आम तौर पर दूसरों पर निर्भर होते हैं, और एक नाबालिग बच्चे को लाभार्थी के रूप में छोड़ना विवेकपूर्ण और सुकून देने वाला हो सकता है। हालांकि, एक नाबालिग आमतौर पर संपत्ति नहीं रख सकता है, इसलिए आपको एक ऐसी संरचना स्थापित करने की आवश्यकता होगी जो सुनिश्चित करे कि बच्चे को संपत्ति प्राप्त हो।

एक तरीका यह है कि एक अभिभावक होना चाहिए जो नाबालिग के लिए संपत्ति को हिरासत में रखता है। आप एक ट्रस्ट को उसी प्रभाव के लिए उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं लेकिन एक अतिरिक्त लाभ के साथ। एक ट्रस्ट के साथ आप यह निर्दिष्ट कर सकते हैं कि संपत्ति लाभार्थियों को तभी दी जाए जब वे एक निश्चित आयु तक पहुँच जाएँ।

विशेष रूप से संपत्ति नियोजन के मामले में, किसी भी कानूनी दस्तावेज की संरचना के लिए एक वकील को शामिल करना सहायक हो सकता है ताकि वे और अधिक जटिलताएं पैदा किए बिना आपके लक्ष्य को प्राप्त कर सकें।

जमीनी स्तर

लाभार्थी का चयन करना आम तौर पर आसान होता है, और अधिकांश वित्तीय संस्थान खाता खोलते समय एक के लिए पूछते हैं। जानकारी प्रदान करने में केवल एक या दो मिनट लगते हैं, और यह बाद में आपके उत्तराधिकारियों के लिए बहुत प्रयास बचा सकता है, इसलिए विशेषज्ञ तुरंत इसकी देखभाल करने की सलाह देते हैं।

##हाइलाइट

• लाभार्थी वह व्यक्ति होता है जो लाभ प्राप्त करता है, जो आमतौर पर एक मौद्रिक लाभ होता है।

• जीवन बीमा पॉलिसी का मालिक किसी भी समय लाभार्थी को बदल सकता है, हालांकि ऐसा करने के लिए आमतौर पर जीवन बीमा कंपनी के साथ आवश्यक कागजी कार्रवाई पूरी करने की आवश्यकता होती है।

• वितरण आम तौर पर कर परिणामों और कभी-कभी विभिन्न शर्तों के साथ आते हैं।

• यदि वितरण एक सेवानिवृत्ति खाते के रूप में है, तो विचार करने के लिए कई कारक हैं, जैसे समय सीमा और वितरण राशि, खाते के प्रकार के आधार पर।