ऋण सेवा

लोन सर्विसिंग क्या है?

लोन सर्विसिंग से तात्पर्य उस समय से ऋण के प्रशासनिक पहलुओं से है, जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। ऋण सेवा में मासिक भुगतान विवरण भेजना, मासिक भुगतान एकत्र करना, भुगतान और शेष राशि का रिकॉर्ड बनाए रखना, करों और बीमा का संग्रह और भुगतान करना (और एस्क्रो फंड का प्रबंधन), नोट धारक को धन भेजना और किसी भी तरह की चूक पर अनुवर्ती कार्रवाई शामिल है ।

लोन सर्विसिंग कैसे काम करता है

ऋण सेवा उस बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा की जा सकती है जिसने ऋण जारी किया है, एक गैर-बैंक इकाई जो ऋण सेवा में विशेषज्ञता रखती है, या ऋण देने वाली संस्था के लिए एक तृतीय-पक्ष विक्रेता है। ऋण सेवा, उधारदाताओं और क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियों के साथ साख बनाए रखने के तरीके के रूप में ऋण पर मूलधन और ब्याज का समय पर भुगतान करने के लिए उधारकर्ता के दायित्व का भी उल्लेख कर सकती है।

पारंपरिक रूप से बैंकों के भीतर आयोजित एक मुख्य समारोह के रूप में ऋण सेवा को देखा जाता था। बैंकों ने मूल ऋण जारी किया, इसलिए यह समझ में आया कि वे ऋण के प्रशासन को संभालने के लिए जिम्मेदार होंगे। यह निश्चित रूप से, ऋणों के व्यापक प्रतिभूतिकरण से पहले बैंकिंग और वित्त की प्रकृति को सामान्य रूप से बदल दिया था। एक बार जब ऋण-और विशेष रूप से बंधक-प्रतिभूतियों में पुन: पैक किए गए और बैंक की पुस्तकों को बेच दिया गया, तो ऋणों की सर्विसिंग नए ऋणों की उत्पत्ति की तुलना में कम लाभदायक व्यवसाय लाइन साबित हुई।

तो ऋण जीवन चक्र के ऋण सेवा भाग को उत्पत्ति से अलग कर दिया गया और बाजार के लिए खोल दिया गया। ऋण सेवा के रिकॉर्ड रखने के बोझ और उधारकर्ताओं की बदलती आदतों और अपेक्षाओं को देखते हुए, उद्योग विशेष रूप से प्रौद्योगिकी और सॉफ्टवेयर पर निर्भर हो गया है।

ऋण सेवा उदाहरण

लोन सर्विसिंग अब अपने आप में एक उद्योग है। ऋण सेवादारों को बकाया शेष राशि के अपेक्षाकृत छोटे प्रतिशत को बनाए रखते हुए मुआवजा दिया जाता है, जिसे सर्विसिंग शुल्क या सर्विसिंग स्ट्रिप के रूप में जाना जाता है। यह शुल्क आमतौर पर प्रत्येक आवधिक ऋण भुगतान के 0.25 से 0.5 प्रतिशत अंक के बराबर होता है ।

उदाहरण के लिए, यदि मासिक बंधक भुगतान $ 2,000 है और सर्विसिंग शुल्क 0.25% है, तो नोट धारक को शेष राशि पास करने से पहले प्रत्येक भुगतान के लिए सर्विसर $ 5 - या (0.0025 x 2,000) बनाए रखने का हकदार है।

विशेष ध्यान

बंधक ऋण सेवा बाजार के थोक का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो कि खरबों डॉलर के गृह ऋण के बराबर है, हालांकि छात्र-ऋण सर्विसिंग भी बड़ा व्यवसाय है। 2018 तक, केवल तीन कंपनियां बकाया सरकारी स्वामित्व वाले छात्र ऋण के 93% पर लगभग 30 मिलियन उधारकर्ताओं से $ 950 बिलियन का भुगतान एकत्र करने के लिए जिम्मेदार थीं।

इस बीच, बढ़ती नियामक चिंताओं के जवाब में बड़े बंधक ऋणदाताओं के बीच प्रवृत्ति धीरे-धीरे बाजार से दूर हो रही है। उनके स्थान पर, छोटे, क्षेत्रीय बैंक और गैर-बैंक अधिकारी अंतरिक्ष में जा रहे हैं।

ऋण सेवा पारंपरिक रूप से उधारदाताओं (बड़े बैंकों) द्वारा की जाती रही है, लेकिन छोटे, क्षेत्रीय खिलाड़ी और गैर-बैंक सेवा प्रदाता इस क्षेत्र में आगे बढ़ रहे हैं।

2007-2008 के वित्तीय संकट के दौरान बंधक मंदी ने प्रतिभूतिकरण के अभ्यास और ऋण सेवा दायित्वों के हस्तांतरण पर अधिक जांच की। नतीजतन, संकट से पहले देखे गए स्तरों की तुलना में ऋण सेवा की लागत में वृद्धि हुई है, और हमेशा अधिक विनियमन की संभावना होती है।

इस बीच, कुछ ऋण सेवाकर्ताओं ने अनुपालन लागत को कम करने की कोशिश करने के लिए प्रौद्योगिकी को अपनाया है और कुछ बैंकों द्वारा अपने खुदरा ग्राहकों के साथ संबंध बनाए रखने के लिए अपने स्वयं के ऋण पोर्टफोलियो की सर्विसिंग पर भी ध्यान दिया गया है।

हाइलाइट्स

• ऋण सेवा कार्यों में मासिक भुगतान एकत्र करना, करों का भुगतान करना, और ऋण के अन्य पहलू शामिल हैं जो उस समय से होते हैं जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।

• लोन सर्विसिंग बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा किया जाने वाला एक कार्य है जो ऋण जारी करता है, एक तृतीय-पक्ष विक्रेता, या एक कंपनी जो ऋण सर्विसिंग में माहिर है।

• ऋण सेवा अब अपने आप में एक उद्योग है और कंपनियों को ऋण भुगतान का एक छोटा प्रतिशत प्राप्त करके मुआवजा दिया जाता है।

• ऋणों के प्रतिभूतिकरण ने बैंकों के लिए ऋण सेवा को कम लाभदायक बना दिया।