Serviço de Empréstimo

O que é o serviço de empréstimo?

O serviço de empréstimo refere-se aos aspectos administrativos de um empréstimo desde o momento em que os recursos são distribuídos ao mutuário até o pagamento do empréstimo. O serviço de empréstimo inclui o envio de extratos de pagamentos mensais, cobrança de pagamentos mensais, manutenção de registros de pagamentos e saldos, cobrança e pagamento de impostos e seguros (e gerenciamento de fundos de caução), envio de fundos para o titular da nota e acompanhamento de quaisquer inadimplências.

Como funciona o serviço de empréstimo

O serviço de empréstimos pode ser realizado pelo banco ou instituição financeira que emitiu os empréstimos, uma entidade não bancária especializada em serviços de empréstimos ou um fornecedor terceirizado para a instituição mutuante. O serviço de empréstimo também pode se referir à obrigação do mutuário de fazer pagamentos pontuais do principal e dos juros de um empréstimo como forma de manter a credibilidade junto aos credores e agências de classificação de crédito.

O serviço de empréstimos era tradicionalmente visto como uma função central mantida dentro dos bancos. Os bancos emitiram o empréstimo original, então fazia sentido que eles fossem responsáveis pela administração do empréstimo. Isso foi, é claro, antes que a securitização generalizada de empréstimos mudasse a natureza dos bancos e das finanças em geral. Uma vez que os empréstimos - e hipotecas em particular - foram reembalados em títulos e vendidos nos livros de um banco, o serviço dos empréstimos provou ser uma linha de negócios menos lucrativa do que a originação de novos empréstimos.

Assim, a parte do serviço de empréstimo do ciclo de vida do empréstimo foi separada da originação e aberta ao mercado. Dada a carga de manutenção de registros do serviço de empréstimos e a mudança de hábitos e expectativas dos mutuários, o setor tornou-se especialmente dependente de tecnologia e software.

Exemplo de serviço de empréstimo

O serviço de empréstimo é agora uma indústria em si. Os prestadores de serviços de empréstimo são compensados retendo uma porcentagem relativamente pequena do saldo devedor, conhecida como taxa de serviço ou faixa de serviço. Essa taxa geralmente equivale a 0,25 a 0,5 pontos percentuais de cada pagamento periódico de empréstimo.

Por exemplo, se os pagamentos mensais da hipoteca forem de US$ 2.000 e a taxa de serviço for de 0,25%, o agente de cobrança terá direito a reter US$ 5—ou (0,0025 x 2.000)—de cada pagamento antes de repassar o valor restante ao titular da nota.

Considerações Especiais

As hipotecas representam a maior parte do mercado de serviços de empréstimos, que equivale a trilhões de dólares em empréstimos para habitação, embora o serviço de empréstimos estudantis também seja um grande negócio. Em 2018, apenas três empresas eram responsáveis por receber pagamentos de 93% dos empréstimos estudantis de propriedade do governo no valor de US$ 950 bilhões de cerca de 30 milhões de mutuários.

Enquanto isso, a tendência entre os grandes prestadores de serviços de empréstimos hipotecários é se afastar lentamente do mercado em resposta às crescentes preocupações regulatórias. Em seu lugar, bancos regionais menores e agentes não bancários estão se mudando para o espaço.

O serviço de empréstimos tem sido tradicionalmente realizado por credores (grandes bancos), mas players regionais menores e prestadores de serviços não bancários estão entrando no mercado.

O colapso das hipotecas durante a crise financeira de 2007-2008 trouxe um maior escrutínio sobre a prática de securitização e a transferência de obrigações de serviço de empréstimos. Como resultado, o custo do serviço de empréstimos aumentou em comparação com os níveis vistos antes da crise, e sempre há potencial para mais regulamentação.

Enquanto isso, alguns prestadores de serviços de empréstimos adotaram a tecnologia para tentar reduzir os custos de conformidade e também houve uma reorientação por parte de alguns bancos no atendimento de sua própria carteira de empréstimos para manter a conexão com seus clientes de varejo.

Destaques

• As funções de serviço de empréstimo incluem cobrança de pagamentos mensais, pagamento de impostos e outros aspectos do empréstimo que ocorrem desde o momento em que os recursos são distribuídos até o pagamento do empréstimo.

• O serviço de empréstimos é uma função realizada pelo banco ou instituição financeira que emitiu o empréstimo, um fornecedor terceirizado ou uma empresa especializada em serviços de empréstimos.

• O serviço de empréstimos é agora uma indústria em si e as empresas são compensadas recebendo uma pequena porcentagem dos pagamentos dos empréstimos.

• A titularização de empréstimos tornou o serviço de empréstimos menos rentável para os bancos.