Lainapalvelu

Mitä on lainanhoito?

Lainapalvelulla tarkoitetaan lainan hallinnollisia puolia siitä hetkestä, kun tuotot jaetaan lainanottajalle, kunnes laina maksetaan pois. Lainahuolto sisältää kuukausittaisten maksutietojen lähettämisen, kuukausimaksujen keräämisen, maksu- ja saldokirjanpidon, verojen ja vakuutusten keräämisen ja maksamisen (ja sulkurahaston hallinnoinnin), varojen siirtämisen velkakirjan haltijalle ja mahdollisten maksuhäiriöiden seurannan .

Kuinka lainapalvelu toimii

Lainahuollon voi suorittaa lainat myöntänyt pankki tai rahoituslaitos, lainanhoitoon erikoistunut ei-pankkiyhteisö tai lainanantajan ulkopuolinen myyjä. Lainanhoito voi viitata myös lainanottajan velvollisuuteen maksaa lainan pääoma ja korot ajoissa, jotta luottokelpoisuus voidaan ylläpitää lainanantajien ja luottoluokituslaitosten kanssa.

Lainojen hoito on perinteisesti nähty pankkien ydintoimintona. Pankit myönsivät alkuperäisen lainan, joten oli järkevää, että he vastasivat lainan hallinnosta. Se oli tietysti ennen kuin laajalle levinnyt lainojen arvopaperistaminen muutti pankkitoiminnan ja rahoituksen luonnetta yleensä. Kun lainat – ja erityisesti asuntolainat – pakattiin uudelleen arvopapereiksi ja myytiin pois pankin kirjanpidosta, lainojen hoitaminen osoittautui vähemmän kannattavaksi liiketoiminta-alueeksi kuin uusien lainojen nostaminen.

Niinpä lainan elinkaaren lainanhoito-osa erotettiin nostamisesta ja avattiin markkinoille. Lainahuollon kirjanpitotaakan ja lainaajien muuttuvien tottumusten ja odotusten vuoksi toimiala on tullut erityisen riippuvaiseksi teknologiasta ja ohjelmistoista.

Esimerkki lainanhoidosta

Lainapalvelu on nykyään toimiala sinänsä. Lainahoitajia kompensoidaan säilyttämällä suhteellisen pieni prosenttiosuus jäljellä olevasta saldosta, joka tunnetaan huoltopalkkiona tai huoltopalkkiona. Tämä palkkio on yleensä 0,25-0,5 prosenttiyksikköä jokaisesta lainan jaksotusmaksusta.

Esimerkiksi, jos kuukausittaiset asuntolainan maksut ovat 2 000 dollaria ja palvelumaksu 0,25 %, huoltajalla on oikeus pitää 5 dollaria – tai (0,0025 x 2 000) – kustakin maksusta ennen kuin se siirtää jäljellä olevan summan lainan haltijalle.

Erityisiä huomioita

Asuntolainat muodostavat suurimman osan lainanhoitomarkkinoista, joiden arvo on biljoonien dollareiden arvosta asuntolainaa, vaikka myös opintolainojen hoito on isoa bisnestä. Vuodesta 2018 lähtien vain kolme yritystä oli vastuussa maksujen perimisestä 93 prosentille valtion omistamista opintolainoista, joiden arvo on 950 miljardia dollaria, noin 30 miljoonalta lainanottajalta.

Samaan aikaan suurten asuntolainahoitajien keskuudessa suuntaus on hitaasti vetäytyä markkinoilta vastauksena kasvavaan sääntelyyn. Niiden tilalle muuttavat pienemmät aluepankit ja pankkien ulkopuoliset palveluntarjoajat.

Lainapalvelua ovat perinteisesti hoitaneet lainanantajat (isot pankit), mutta alueelle on siirtymässä pienempiä, alueellisia toimijoita ja ei-pankkipalveluntarjoajia.

Asuntolainojen romahdus vuosien 2007-2008 finanssikriisin aikana lisäsi arvopaperistamiskäytäntöjen ja lainanhoitovelvoitteiden siirron valvontaa. Tämän seurauksena lainanhoidon kustannukset ovat nousseet kriisiä edeltäneeseen tasoon verrattuna, ja sääntelyn lisäämiseen on aina mahdollisuus.

Samaan aikaan jotkut lainanhoitajat ovat omaksuneet teknologiaa yrittääkseen pienentää noudattamiskustannuksia, ja jotkut pankit ovat myös keskittyneet uudelleen oman lainasalkkunsa hoitamiseen säilyttääkseen yhteyden yksityisasiakkaisiinsa.

Kohokohdat

• Lainanhoitotoimintoihin kuuluu kuukausimaksujen kerääminen, verojen maksaminen ja muut lainaan liittyvät asiat, jotka tapahtuvat tuottojen hajauttamisesta lainan maksamiseen asti.

• Lainapalvelu on lainan myöntäneen pankin tai rahoituslaitoksen, ulkopuolisen myyjän tai lainanhoitoon erikoistuneen yrityksen suorittama toiminto.

• Lainapalvelu on nyt oma toimiala ja yrityksiä kompensoidaan saamalla pieni prosenttiosuus lainanmaksuista.

• Lainojen arvopaperistaminen vähensi lainanhoitoa pankeille.