वापसी

चुकौती क्या है?

चुकौती एक ऋणदाता से पहले उधार लिए गए धन का भुगतान करने का कार्य है। आमतौर पर, धन की वापसी समय-समय पर भुगतान के माध्यम से होती है, जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं। मूलधन एक ऋण में उधार ली गई मूल राशि को संदर्भित करता है। ब्याज पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए शुल्क है; एक उधारकर्ता को ऋण के माध्यम से उन्हें जारी किए गए धन का उपयोग करने की क्षमता के लिए ब्याज का भुगतान करना होगा। ऋण आमतौर पर किसी भी समय पूरी तरह से एकमुश्त भुगतान किया जा सकता है, हालांकि कुछ अनुबंधों में प्रारंभिक चुकौती शुल्क शामिल हो सकता है।

सामान्य प्रकार के ऋण जिन्हें कई लोगों को चुकाने की आवश्यकता होती है, उनमें ऑटो ऋण, बंधक, शिक्षा ऋण और क्रेडिट कार्ड शुल्क शामिल हैं। व्यवसाय ऋण समझौतों में भी प्रवेश करते हैं जिसमें बांड जारी करने और अन्य प्रकार के संरचित कॉर्पोरेट ऋण के साथ-साथ ऑटो ऋण, बंधक और क्रेडिट की रेखाएं भी शामिल हो सकती हैं। किसी भी ऋण चुकौती को बनाए रखने में विफलता के कारण ऋण संबंधी समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है, जिसमें जबरन दिवालिएपन, देर से भुगतान से बढ़े हुए शुल्क और क्रेडिट रेटिंग में नकारात्मक परिवर्तन शामिल हैं ।

पुनर्भुगतान कैसे काम करता है

जब उपभोक्ता ऋण लेते हैं, ऋणदाता द्वारा अपेक्षा की जाती है कि वे अंततः उन्हें चुकाने में सक्षम होंगे। ब्याज दरें एक अनुबंधित दर और उस समय के लिए निर्धारित समय के आधार पर ली जाती हैं, जब ऋण दिया गया था और जब उधारकर्ता पूर्ण रूप से पैसा लौटाता है। ब्याज आमतौर पर वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के रूप में व्यक्त किया जाता है।

कुछ उधारकर्ता जो ऋण नहीं चुका सकते हैं वे दिवालिएपन संरक्षण की ओर रुख कर सकते हैं। हालांकि, दिवालिया घोषित करने से पहले उधारकर्ताओं को हर विकल्प तलाशना चाहिए। (दिवालियापन भविष्य में वित्तपोषण प्राप्त करने की उधारकर्ता की क्षमता को प्रभावित कर सकता है।) दिवालियापन के विकल्प अतिरिक्त आय अर्जित करना, पुनर्वित्त करना, सहायता कार्यक्रमों के माध्यम से सहायता प्राप्त करना और लेनदारों के साथ बातचीत करना है ।

कुछ पुनर्भुगतान अनुसूचियों की संरचना निकाले गए ऋण के प्रकार और ऋण देने वाली संस्था पर निर्भर हो सकती है। अधिकांश ऋण आवेदनों पर छोटा प्रिंट निर्दिष्ट करेगा कि यदि उधारकर्ता निर्धारित भुगतान करने में असमर्थ हैं तो उन्हें क्या करना चाहिए। किसी भी मौजूदा परिस्थितियों की व्याख्या करने के लिए सक्रिय होना और ऋणदाता तक पहुंचना सबसे अच्छा है। ऋणदाता को स्वास्थ्य संबंधी घटनाओं या रोजगार की समस्याओं जैसे किसी भी झटके के बारे में बताएं जो भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है। इन मामलों में, कुछ ऋणदाता कठिनाइयों के लिए विशेष शर्तों की पेशकश कर सकते हैं।

चुकौती के प्रकार

संघीय छात्र ऋण

संघीय छात्र ऋण आम तौर पर कम भुगतान राशि, स्थगित भुगतान और कुछ मामलों में, ऋण माफी की अनुमति देते हैं । इस प्रकार के ऋण प्राप्तकर्ता के जीवन में परिवर्तन के रूप में पुनर्भुगतान लचीलापन और विभिन्न छात्र ऋण पुनर्वित्त विकल्पों तक पहुंच प्रदान करते हैं। यह लचीलापन विशेष रूप से सहायक हो सकता है यदि प्राप्तकर्ता को स्वास्थ्य या वित्तीय संकट का सामना करना पड़ता है।

मानक भुगतान सबसे अच्छा विकल्प है। मानक का अर्थ है नियमित भुगतान - उसी मासिक राशि पर - जब तक कि ऋण और ब्याज का भुगतान नहीं किया जाता है। नियमित भुगतान के साथ, ऋण की पूर्ति कम से कम समय में होती है। साथ ही, एक अतिरिक्त लाभ के रूप में, यह विधि कम से कम ब्याज अर्जित करती है। अधिकांश संघीय छात्र ऋणों के लिए, इसका अर्थ है चुकौती की 10-वर्ष की अवधि।

अन्य विकल्पों में विस्तारित और स्नातक भुगतान योजनाएं शामिल हैं । दोनों में मानक विकल्प की तुलना में लंबी अवधि में ऋण का भुगतान करना शामिल है। दुर्भाग्य से, विस्तारित समय-सीमा अतिरिक्त महीनों के ब्याज शुल्क के संचय के साथ-साथ चलती है, जिसके लिए अंततः पुनर्भुगतान की आवश्यकता होगी।

विस्तारित पुनर्भुगतान योजनाएं मानक पुनर्भुगतान योजनाओं की तरह ही होती हैं, सिवाय इसके कि उधारकर्ता के पास पैसे वापस करने के लिए 25 वर्ष तक का समय होता है। क्योंकि उनके पास पैसे वापस करने के लिए अधिक समय है, मासिक बिल कम हैं। हालांकि, क्योंकि वे पैसे वापस करने में अधिक समय ले रहे हैं, वे परेशान ब्याज शुल्क कर्ज को बढ़ा रहे हैं।

ग्रैजुएट भुगतान योजनाओं की तरह, स्नातक भुगतान बंधक (जीपीएम) के साथ, ऐसे भुगतान होते हैं जो समय के साथ कम प्रारंभिक दर से उच्च दर तक बढ़ते हैं। छात्र ऋण के मामले में, यह इस विचार को प्रतिबिंबित करने के लिए है कि लंबी अवधि के लिए, उधारकर्ताओं से उच्च-भुगतान वाली नौकरियों में जाने की उम्मीद की जाती है। यह विधि उन लोगों के लिए एक वास्तविक लाभ हो सकती है जिनके पास सीधे कॉलेज से थोड़ा पैसा है, क्योंकि आय-संचालित योजनाएं प्रति माह $ 0 से शुरू हो सकती हैं। हालांकि, एक बार फिर, उधारकर्ता लंबी अवधि में अधिक भुगतान करना समाप्त कर देता है क्योंकि समय के साथ अधिक ब्याज अर्जित होता है। जितना अधिक भुगतान निकाला जाता है, उतना ही अधिक ब्याज ऋण में जोड़ा जाता है (कुल ऋण मूल्य भी बढ़ता है)।

साथ ही, छात्र विशेष परिदृश्यों जैसे कम आय वाले क्षेत्र में शिक्षण या गैर-लाभकारी संगठन के लिए काम करने के लिए अपनी पहुंच का शोध कर सकते हैं जो उन्हें छात्र ऋण माफी के योग्य बना सकता है।

गृह बंधक

अपराधी बंधक चुकौती के कारण फौजदारी से बचने के लिए गृहस्वामियों के पास कई विकल्प हैं ।

एक समायोज्य दर बंधक ई (एआरएम) के साथ एक उधारकर्ता कम ब्याज दर के साथ एक निश्चित दर बंधक को पुनर्वित्त करने का प्रयास कर सकता है। यदि भुगतान के साथ समस्या अस्थायी है, तो उधारकर्ता ऋण सेवाकर्ता को पिछली देय राशि और विलंब शुल्क और दंड का भुगतान बहाली के लिए एक निर्धारित तिथि तक कर सकता है।

यदि एक बंधक निषेध में चला जाता है, तो भुगतान कम हो जाता है या एक निर्धारित समय के लिए निलंबित कर दिया जाता है। नियमित भुगतान तब एकमुश्त भुगतान या अतिरिक्त आंशिक भुगतान के साथ एक निर्धारित समय के लिए फिर से शुरू होता है जब तक कि ऋण चालू न हो।

ऋण संशोधन के साथ, बंधक अनुबंध में एक या अधिक शर्तों को और अधिक प्रबंधनीय बनने के लिए बदल दिया जाता है। ब्याज दर में परिवर्तन, ऋण अवधि का विस्तार, या छूटे हुए भुगतानों को ऋण शेष में जोड़ना हो सकता है। संशोधन बंधक के एक हिस्से को माफ करके बकाया राशि को भी कम कर सकता है।

कुछ स्थितियों में, बंधक का भुगतान करने के लिए घर बेचना सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, और दिवालियापन से बचने में मदद कर सकता है।

विशेष ध्यान

सहनशीलता और समेकन

कुछ ऋण सहनशीलता प्राप्त कर सकते हैं,. जो ऋण प्राप्तकर्ताओं को भुगतान करने से चूकने और पुनर्भुगतान को पुनः आरंभ करने की अनुमति देता है। इसके अलावा, उन प्राप्तकर्ताओं के लिए विभिन्न आस्थगन विकल्प उपलब्ध हैं जो बेरोजगार हैं या जो अपने पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय अर्जित नहीं कर रहे हैं। एक बार फिर, ऋणदाता के साथ सक्रिय रहना और उन्हें जीवन की घटनाओं के बारे में सूचित करना सबसे अच्छा है जो ऋण को संतुष्ट करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करते हैं।

कई संघीय छात्र ऋण प्राप्तकर्ताओं या कई क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण वाले व्यक्तियों के लिए, समेकन एक और विकल्प हो सकता है। ऋण समेकन अलग-अलग ऋणों को एक निश्चित ब्याज दर और एक मासिक भुगतान के साथ एक ऋण में जोड़ता है। उधारकर्ताओं को मासिक भुगतानों की कम संख्या के साथ अधिक विस्तारित चुकौती अवधि दी जा सकती है। समेकन का एक अंतिम विकल्प ऋण राहत है, कंपनी को आपकी ओर से कम चुकौती राशि पर बातचीत करने का अवसर।

चुकौती का उदाहरण

फरवरी 2019 में, पब्लिक न्यूज सर्विस ने कोलोराडो में छात्र ऋण माफी की मांग करने वाले लोगों की बढ़ती संख्या के बारे में एक लेख प्रकाशित किया। साथ ही, राज्य अपने निवासियों की जरूरतों को पूरा करने के लिए मानसिक स्वास्थ्य प्रदाताओं की कमी का सामना कर रहा है।

कोलोराडो में मानसिक स्वास्थ्य प्रदाताओं की कमी का मतलब है कि मानसिक या व्यवहारिक स्वास्थ्य देखभाल चाहने वाले लगभग 70% निवासी उन सेवाओं को प्राप्त नहीं कर रहे हैं। न्यूनतम संघीय मानकों की आवश्यकता है कि प्रत्येक 30,000 निवासियों के लिए कम से कम एक मनोचिकित्सक होना चाहिए। उस समय लेख प्रकाशित हुआ था, कोलोराडो उस सीमा तक पहुंचने के लिए 90 से अधिक मानसिक स्वास्थ्य पेशेवरों को जोड़ने की मांग कर रहा था।

स्वास्थ्य केंद्रों की कमी को दूर करने के तरीकों में से एक नए संघीय और राज्य छात्र ऋण माफी कार्यक्रमों को कुशल प्रदाताओं के साथ मिलकर काम करना है जो अपने छात्र ऋण ऋण को कम करना चाहते हैं। वहां के प्रशासक उम्मीद करते हैं कि मेडिकल-स्कूल ऋण में हजारों डॉलर की कटौती करने में सक्षम होने की संभावना से उच्च-गुणवत्ता वाले प्रदाताओं को आकर्षित करने और बनाए रखने में मदद मिलेगी, विशेष रूप से राज्य के उन हिस्सों के लिए जो सबसे अधिक वंचित हैं।

हाइलाइट्स

• चुकौती एक ऋणदाता से उधार लिए गए धन को वापस करने का कार्य है।

• ऋण पर चुकौती शर्तें ऋण समझौते में विस्तृत होती हैं जिसमें अनुबंधित ब्याज दर भी शामिल होती है।

• संघीय छात्र ऋण और बंधक उन ऋणों के सबसे सामान्य प्रकारों में से हैं जिन्हें व्यक्ति चुकाना समाप्त कर देते हैं।

• सभी प्रकार के संकटग्रस्त उधारकर्ताओं के पास नियमित भुगतान करने में असमर्थ होने पर कई विकल्प हो सकते हैं।