Обслуживание кредита

Что такое обслуживание кредита?

Обслуживание ссуды относится к административным аспектам ссуды с момента, когда выручка распределяется среди заемщика, до момента погашения ссуды. Обслуживание кредита включает в себя отправку ежемесячных платежных ведомостей, сбор ежемесячных платежей, ведение учета платежей и остатков, сбор и уплату налогов и страховки (и управление средствами условного депонирования), перевод средств держателю векселя и отслеживание любых просрочек.

Как работает обслуживание кредита

Обслуживание кредита может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим кредит, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании кредита, или сторонним поставщиком для кредитного учреждения. Обслуживание кредита может также относиться к обязательству заемщика своевременно выплачивать основную сумму долга и проценты по кредиту в качестве способа поддержания кредитоспособности перед кредиторами и кредитно-рейтинговыми агентствами.

Обслуживание кредитов традиционно считалось основной функцией банков. Банки выдавали первоначальный кредит, поэтому было логично, что они будут нести ответственность за управление кредитом. Это было, конечно, до того, как повсеместная секьюритизация кредитов изменила природу банковского дела и финансов в целом. После того, как ссуды — и в частности ипотечные кредиты — были переупакованы в ценные бумаги и проданы из банковских книг, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным направлением бизнеса, чем выдача новых ссуд.

Таким образом, часть обслуживания кредита в жизненном цикле кредита была отделена от выдачи и открыта для рынка. Учитывая бремя ведения документации по обслуживанию кредитов и меняющиеся привычки и ожидания заемщиков, отрасль стала особенно зависимой от технологий и программного обеспечения.

Пример обслуживания кредита

Обслуживание кредита в настоящее время является отраслью сама по себе. Кредиторы получают компенсацию за счет удержания относительно небольшого процента от непогашенного остатка, известного как плата за обслуживание или полоса обслуживания. Эта комиссия обычно составляет от 0,25 до 0,5 процентных пункта от каждого периодического платежа по кредиту.

Например, если ежемесячные платежи по ипотеке составляют 2000 долларов, а плата за обслуживание составляет 0,25%, сервисер имеет право удерживать 5 долларов — или (0,0025 x 2000) — с каждого платежа до передачи оставшейся суммы держателю векселя.

Особые соображения

Ипотечные кредиты составляют большую часть рынка обслуживания кредитов, который составляет триллионы долларов жилищных кредитов, хотя обслуживание студенческих кредитов также является крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год всего три компании отвечали за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих кредитов на сумму 950 миллиардов долларов от примерно 30 миллионов заемщиков.

Между тем среди крупных поставщиков услуг по ипотечному кредитованию наблюдается тенденция постепенного ухода с рынка в ответ на растущую озабоченность со стороны регуляторов. На их место в космос выходят более мелкие региональные банки и небанковские сервисные компании.

Обслуживание кредитов традиционно осуществлялось кредиторами (крупными банками), но на это место выходят более мелкие региональные игроки и небанковские поставщики услуг.

Крах ипотечного кредитования во время финансового кризиса 2007–2008 годов вызвал повышенное внимание к практике секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредита. В результате стоимость обслуживания кредита увеличилась по сравнению с докризисным уровнем, и всегда есть потенциал для усиления регулирования.

Между тем, некоторые кредитные сервисные компании внедрили технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение требований, а некоторые банки также переориентировались на обслуживание своего собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.

Особенности

• Функции обслуживания кредита включают в себя сбор ежемесячных платежей, уплату налогов и другие аспекты кредита, которые происходят с момента распределения доходов до момента погашения кредита.

• Обслуживание кредита – это функция, выполняемая банком или финансовым учреждением, выдавшим кредит, сторонним поставщиком или компанией, специализирующейся на обслуживании кредита.

• Обслуживание кредита теперь само по себе является отраслью, и компании получают компенсацию, получая небольшой процент от платежей по кредиту.

• Секьюритизация кредитов сделала обслуживание кредитов менее выгодным для банков.