गिरवी रखना

एक बंधक क्या है?

शब्द "बंधक" एक घर, भूमि, या अन्य प्रकार की अचल संपत्ति खरीदने या बनाए रखने के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण को संदर्भित करता है। उधारकर्ता समय के साथ ऋणदाता को भुगतान करने के लिए सहमत होता है , आमतौर पर नियमित भुगतानों की एक श्रृंखला में जो मूलधन और ब्याज में विभाजित होते हैं । संपत्ति ऋण को सुरक्षित करने के लिए एक संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है।

क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट सहित कई आवश्यकताओं को पूरा करते हैं । बंधक आवेदनों को अंतिम चरण में पहुंचने से पहले एक कठोर हामीदारी प्रक्रिया से गुजरना पड़ता है। बंधक के प्रकार उधारकर्ता की जरूरतों के आधार पर भिन्न होते हैं, जैसे कि पारंपरिक और निश्चित दर वाले ऋण।

बंधक कैसे काम करते हैं

व्यक्ति और व्यवसाय पूरे खरीद मूल्य का भुगतान किए बिना अचल संपत्ति खरीदने के लिए गिरवी का उपयोग करते हैं। उधारकर्ता ऋण और ब्याज को एक निर्दिष्ट संख्या में वर्षों तक चुकाता है जब तक कि उनके पास संपत्ति मुक्त और स्पष्ट न हो । बंधक को संपत्ति के विरुद्ध ग्रहणाधिकार या संपत्ति पर दावों के रूप में भी जाना जाता है। यदि उधारकर्ता बंधक का भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता संपत्ति पर फोरक्लोज़ कर सकता है।

उदाहरण के लिए, एक आवासीय घर खरीदार अपने घर को अपने ऋणदाता को गिरवी रखता है, जो तब संपत्ति पर दावा करता है। यह सुनिश्चित करता है कि संपत्ति में ऋणदाता का हित खरीदार को अपने वित्तीय दायित्व पर चूक करना चाहिए । एक फौजदारी के मामले में, ऋणदाता निवासियों को बेदखल कर सकता है, संपत्ति बेच सकता है, और बंधक ऋण का भुगतान करने के लिए बिक्री से धन का उपयोग कर सकता है।

बंधक प्रक्रिया

संभावित उधारकर्ता एक या अधिक बंधक उधारदाताओं के लिए आवेदन करके प्रक्रिया शुरू करते हैं। ऋणदाता सबूत मांगेगा कि उधारकर्ता ऋण चुकाने में सक्षम है। इसमें बैंक और निवेश विवरण, हालिया टैक्स रिटर्न और वर्तमान रोजगार का प्रमाण शामिल हो सकता है। ऋणदाता आम तौर पर क्रेडिट चेक भी चलाएगा।

यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को एक निश्चित राशि तक और एक विशेष ब्याज दर पर ऋण की पेशकश करेगा। होमबॉयर्स एक बंधक के लिए आवेदन कर सकते हैं जब उन्होंने एक संपत्ति खरीदने के लिए चुना है या जब वे अभी भी एक के लिए खरीदारी कर रहे हैं, एक प्रक्रिया जिसे पूर्व-अनुमोदन के रूप में जाना जाता है। एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित होने से खरीदारों को तंग आवास बाजार में बढ़त मिल सकती है, क्योंकि विक्रेताओं को पता चल जाएगा कि उनके पास अपने प्रस्ताव का समर्थन करने के लिए पैसा है।

एक बार जब कोई खरीदार और विक्रेता अपने सौदे की शर्तों पर सहमत हो जाते हैं, तो वे या उनके प्रतिनिधि उस समय मिलेंगे, जिसे क्लोजिंग कहा जाता है । यह तब होता है जब उधारकर्ता ऋणदाता को अपना डाउन पेमेंट करता है। विक्रेता संपत्ति के स्वामित्व को खरीदार को हस्तांतरित करेगा और सहमत राशि प्राप्त करेगा, और खरीदार किसी भी शेष बंधक दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करेगा।

###विकल्प

ऐसे सैकड़ों विकल्प हैं जहां आप बंधक प्राप्त कर सकते हैं। आप एक क्रेडिट यूनियन, बैंक, बंधक-विशिष्ट ऋणदाता, ऑनलाइन-केवल ऋणदाता, या बंधक दलाल के माध्यम से एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं । कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कौन सा विकल्प चुनते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिल रहा है, विभिन्न प्रकार की दरों की तुलना करें।

बंधक के प्रकार

बंधक विभिन्न रूपों में आते हैं। सबसे आम प्रकार 30-वर्ष और 15-वर्ष की निश्चित दर बंधक हैं। कुछ बंधक शर्तें पांच साल जितनी छोटी हैं, जबकि अन्य 40 साल या उससे अधिक समय तक चल सकती हैं। अधिक वर्षों में भुगतान बढ़ाने से मासिक भुगतान कम हो सकता है, लेकिन यह ब्याज की कुल राशि को भी बढ़ाता है जो उधारकर्ता ऋण के जीवन पर भुगतान करता है।

अलग-अलग अवधि के भीतर कई प्रकार के गृह ऋण हैं, जिनमें संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण,. यूएस कृषि विभाग (यूएसडीए) ऋण, और यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) ऋण विशिष्ट आबादी के लिए उपलब्ध हैं जिनके पास आय नहीं हो सकती है , क्रेडिट स्कोर, या पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट ।

उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध कुछ सबसे लोकप्रिय प्रकार के बंधक ऋणों के कुछ उदाहरण निम्नलिखित हैं।

निश्चित दर बंधक

एक निश्चित दर बंधक के साथ,. ब्याज दर ऋण की पूरी अवधि के लिए समान रहती है, जैसा कि बंधक के लिए उधारकर्ता का मासिक भुगतान करता है। एक निश्चित दर बंधक को पारंपरिक बंधक भी कहा जाता है।

###चेतावनी

बंधक ऋण भेदभाव अवैध है। यदि आपको लगता है कि आपके साथ जाति, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति, सार्वजनिक सहायता के उपयोग, राष्ट्रीय मूल, विकलांगता या उम्र के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो आप कुछ कदम उठा सकते हैं। ऐसा ही एक कदम उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है ।

###समायोज्य-दर बंधक (एआरएम)

एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ, ब्याज दर प्रारंभिक अवधि के लिए तय की जाती है, जिसके बाद यह प्रचलित ब्याज दरों के आधार पर समय-समय पर बदल सकती है। प्रारंभिक ब्याज दर अक्सर एक नीचे की बाजार दर होती है, जो कि अल्पावधि में बंधक को अधिक किफायती बना सकती है, लेकिन संभवत: कम सस्ती लंबी अवधि में अगर दर में काफी वृद्धि होती है।

एआरएम में आम तौर पर सीमाएं, या सीमाएं होती हैं, इस पर ब्याज दर कितनी बार समायोजित हो सकती है और कुल मिलाकर ऋण के जीवन में।

केवल ब्याज पर ऋण

अन्य, कम सामान्य प्रकार के बंधक, जैसे कि केवल-ब्याज बंधक और भुगतान-विकल्प एआरएम, में जटिल पुनर्भुगतान कार्यक्रम शामिल हो सकते हैं और परिष्कृत उधारकर्ताओं द्वारा सर्वोत्तम उपयोग किए जाते हैं।

2000 के दशक की शुरुआत में हाउसिंग बबल के दौरान कई गृहस्वामी इस प्रकार के बंधक के साथ वित्तीय संकट में पड़ गए ।

रिवर्स मॉर्टगेज

जैसा कि उनके नाम से पता चलता है, रिवर्स मॉर्टगेज एक बहुत ही अलग वित्तीय उत्पाद हैं। वे 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के मकान मालिकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो अपने घरों में इक्विटी का हिस्सा नकद में बदलना चाहते हैं।

ये मकान मालिक अपने घर के मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं और एकमुश्त, निश्चित मासिक भुगतान, या क्रेडिट लाइन के रूप में धन प्राप्त कर सकते हैं। जब उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है, स्थायी रूप से दूर चला जाता है, या घर बेच देता है, तो संपूर्ण ऋण शेष राशि देय हो जाती है।

###अंक

प्रत्येक प्रकार के बंधक के भीतर, उधारकर्ताओं के पास अपनी ब्याज दर को कम करने के लिए डिस्काउंट पॉइंट खरीदने का विकल्प होता है। अंक अनिवार्य रूप से एक शुल्क है जो उधारकर्ता अपने ऋण के जीवन पर कम ब्याज दर के लिए भुगतान करते हैं। बंधक दरों की तुलना करते समय, सुनिश्चित करें कि आप वास्तविक सेब-से-सेब तुलना के लिए समान छूट बिंदुओं के साथ दरों की तुलना कर रहे हैं।

2022 के लिए औसत बंधक दरें

बंधक के लिए आपको कितना भुगतान करना होगा, यह बंधक के प्रकार (जैसे निश्चित या समायोज्य), इसकी अवधि (जैसे 20 या 30 वर्ष), भुगतान किए गए किसी भी छूट अंक और उस समय की ब्याज दरों पर निर्भर करता है। ब्याज दरें सप्ताह-दर-सप्ताह और ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न हो सकती हैं, इसलिए यह खरीदारी करने के लिए भुगतान करता है।

2020 में बंधक दरें लगभग रिकॉर्ड स्तर पर थीं, दिसंबर के सप्ताह के लिए 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्टगेज पर 2.66% औसत पर दरें नीचे थीं। 24, 2020। पूरे 2021 में दरें लगातार कम बनी रहीं और दिसंबर के बाद से लगातार चढ़ना शुरू हो गया है। 3, 2021। फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्प के अनुसार।,. फरवरी 2022 तक औसत ब्याज दरें इस तरह दिखीं:

• 30 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्गेज: 3.92% (0.8 पॉइंट)

• 15 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्गेज: 3.15% (0.8 पॉइंट)

• 5/1 समायोज्य दर बंधक: 2.98% (0.8 अंक)

एक 5/1 समायोज्य दर बंधक एक एआरएम है जो पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर रखता है, फिर उसके बाद प्रत्येक वर्ष समायोजित करता है।

बंधक की तुलना कैसे करें

बैंक, बचत और ऋण संघ, और क्रेडिट यूनियन एक समय में बंधक के एकमात्र स्रोत थे। आज, बंधक बाजार के एक बढ़ते हिस्से में गैर-बैंक ऋणदाता शामिल हैं, जैसे कि बेटर, लोनडिपोट, रॉकेट मॉर्गेज और सोफी।

यदि आप एक बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो एक ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर आपको अनुमानित मासिक भुगतानों की तुलना करने में मदद कर सकता है, जो कि बंधक के प्रकार, ब्याज दर और आपके द्वारा किए जाने वाले बड़े डाउन पेमेंट के आधार पर होता है। यह आपको यह निर्धारित करने में भी मदद कर सकता है कि आप कितनी महंगी संपत्ति को उचित रूप से वहन कर सकते हैं।

मूलधन और ब्याज के अलावा, जो आप गिरवी पर भुगतान करेंगे, ऋणदाता या बंधक सेवक स्थानीय संपत्ति करों,. गृहस्वामी बीमा प्रीमियमों और कुछ अन्य खर्चों का भुगतान करने के लिए एक एस्क्रो खाता स्थापित कर सकते हैं। वे लागतें आपके मासिक बंधक भुगतान में जोड़ देंगी।

यह भी ध्यान दें कि यदि आप अपना गिरवी निकालते समय 20% से कम डाउन पेमेंट करते हैं, तो आपके ऋणदाता को निजी बंधक बीमा (पीएमआई) खरीदने की आवश्यकता हो सकती है,. जो एक और अतिरिक्त मासिक लागत बन जाती है।

तल - रेखा

बंधक अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए होमब्यूइंग प्रक्रिया का एक अनिवार्य हिस्सा हैं, जो एक संपत्ति खरीदने के लिए सैकड़ों हजारों डॉलर नकद पर नहीं बैठे हैं। आपकी परिस्थिति कैसी भी हो, इसके लिए कई तरह के होम लोन उपलब्ध हैं। विभिन्न सरकार समर्थित कार्यक्रम अधिक लोगों के लिए गिरवी के लिए अर्हता प्राप्त करना और गृहस्वामी के अपने सपने को साकार करना संभव बनाते हैं।

##हाइलाइट

• एक बंधक की लागत ऋण के प्रकार, अवधि (जैसे 30 वर्ष) और ऋणदाता द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दर पर निर्भर करेगी।

• बंधक विभिन्न प्रकारों में उपलब्ध हैं, जिनमें निश्चित दर और समायोज्य दर शामिल हैं।

• संपत्ति ही ऋण के लिए एक संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है।

• बंधक ऐसे ऋण होते हैं जिनका उपयोग घरों और अन्य प्रकार की अचल संपत्ति खरीदने के लिए किया जाता है।

• उत्पाद के प्रकार और आवेदक की योग्यता के आधार पर बंधक दरें व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।

##सामान्य प्रश्न

मुझे बंधक कहां मिल सकता है?

विभिन्न स्रोतों द्वारा बंधक की पेशकश की जाती है। बैंक और क्रेडिट यूनियन अक्सर होम लोन प्रदान करते हैं। विशेष बंधक कंपनियां भी हैं जो केवल गृह ऋण से निपटती हैं। विभिन्न उधारदाताओं के बीच सर्वोत्तम दर के लिए खरीदारी करने में आपकी सहायता के लिए आप एक असंबद्ध बंधक दलाल को भी नियुक्त कर सकते हैं।

फिक्स्ड बनाम क्या करता है? एक बंधक पर परिवर्तनीय मतलब?

कई बंधक एक निश्चित ब्याज दर रखते हैं। इसका मतलब यह है कि बंधक की पूरी अवधि के लिए दर नहीं बदलेगी - आम तौर पर 15 या 30 साल - भले ही भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि या गिरावट हो। एक परिवर्तनीय या समायोज्य दर बंधक (एआरएम) में एक ब्याज दर होती है जो ब्याज दरों के आधार पर ऋण के जीवन में उतार-चढ़ाव करती है।

मेरे घर पर कितने गिरवी रखे जा सकते हैं?

ऋणदाता आम तौर पर दूसरे बंधक की अनुमति देने से पहले पहला या प्राथमिक बंधक जारी करते हैं। यह अतिरिक्त बंधक आमतौर पर गृह इक्विटी ऋण के रूप में जाना जाता है । अधिकांश ऋणदाता उसी संपत्ति द्वारा समर्थित बाद के बंधक के लिए प्रदान नहीं करते हैं। आपके घर पर कितने कनिष्ठ ऋण हो सकते हैं, इसकी तकनीकी रूप से कोई सीमा नहीं है, जब तक आपके पास उनके लिए स्वीकृत होने के लिए इक्विटी, ऋण-से-आय अनुपात और क्रेडिट स्कोर है।

लोगों को गिरवी रखने की आवश्यकता क्यों है?

एक घर की कीमत अक्सर उस राशि से कहीं अधिक होती है जिसे अधिकांश परिवार बचाते हैं। नतीजतन, बंधक व्यक्तियों और परिवारों को केवल एक अपेक्षाकृत छोटा डाउन पेमेंट, जैसे कि खरीद मूल्य का 20%, और शेष राशि के लिए ऋण प्राप्त करके घर खरीदने की अनुमति देता है। उधारकर्ता के चूक करने की स्थिति में ऋण को संपत्ति के मूल्य से सुरक्षित किया जाता है।

क्या किसी को गिरवी मिल सकती है?

बंधक उधारदाताओं को एक आवेदन और हामीदारी प्रक्रिया के माध्यम से संभावित उधारकर्ताओं को अनुमोदित करने की आवश्यकता होगी। गृह ऋण केवल उन्हें प्रदान किया जाता है जिनके पास समय के साथ घर के मूल्य को व्यावहारिक रूप से ले जाने के लिए उनके ऋण के सापेक्ष पर्याप्त संपत्ति और आय होती है। एक बंधक का विस्तार करने का निर्णय लेते समय एक व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर का भी मूल्यांकन किया जाता है। बंधक पर ब्याज दर भी भिन्न होती है, जोखिम वाले उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दर प्राप्त होती है।