Lánsþjónusta
Hvað er lánaþjónusta?
Með lánaþjónustu er átt við stjórnsýsluþætti láns frá því að andvirðinu er dreift til lántaka þar til lánið er greitt upp. Lánaþjónusta felur í sér að senda mánaðarlegar greiðsluyfirlit, innheimta mánaðarlegar greiðslur, halda skrá yfir greiðslur og stöður, innheimta og greiða skatta og tryggingar (og hafa umsjón með vörslusjóðum), skila fé til seðlahafa og fylgjast með vanskilum.
Hvernig lánaþjónusta virkar
Lánaþjónusta getur verið framkvæmd af bankanum eða fjármálastofnuninni sem gaf út lánin, aðila utan banka sem sérhæfir sig í lánaþjónustu eða þriðja aðila lánastofnunarinnar. Lánveiting getur einnig átt við skyldu lántaka til að greiða tímanlega höfuðstól og vexti af láni sem leið til að viðhalda lánshæfi hjá lánveitendum og lánshæfismatsfyrirtækjum.
Venjulega var litið á lánaþjónustu sem kjarnastarfsemi innan banka. Bankar gáfu út upphaflega lánið, svo það var skynsamlegt að þeir bæru ábyrgð á umsýslu lánsins. Það var auðvitað áður en víðtæk verðbréfun lána breytti eðli banka og fjármála almennt. Þegar lán — og sérstaklega húsnæðislánum — voru endurpakkað í verðbréf og seld úr bókhaldi banka, reyndist afgreiðsla lánanna vera minna arðbær viðskiptasvið en upphaf nýrra lána.
Þannig að lánveitingarhluti lánstímans var aðskilinn frá upphafstöku og opnaður fyrir markaðinn. Í ljósi færslubyrði lánaþjónustu og breyttra venja og væntinga lántakenda hefur greinin orðið sérstaklega háð tækni og hugbúnaði.
Dæmi um lánaþjónustu
Lánaþjónusta er nú atvinnugrein út af fyrir sig. Lánveitendum er bætt upp með því að halda eftir tiltölulega litlu hlutfalli af eftirstöðvum, sem kallast þjónustugjald eða afgreiðsluborð. Þetta gjald nemur venjulega 0,25 til 0,5 prósentum af hverri reglubundinni lánsgreiðslu.
Til dæmis, ef mánaðarlegar greiðslur af húsnæðislánum eru $2.000 og þjónustugjaldið er 0,25%, á þjónustuaðilinn rétt á að halda eftir $5—eða (0,0025 x 2,000)—af hverri greiðslu áður en eftirstandandi upphæðin rennur til seðlahafans.
Sérstök atriði
Húsnæðislán eru meginhluti lánaþjónustumarkaðarins, sem nemur billjónum dollara af húsnæðislánum, þó að þjónusta námslána sé líka stórfyrirtæki. Frá og með 2018 voru aðeins þrjú fyrirtæki ábyrg fyrir því að innheimta greiðslur á 93% af útistandandi námslánum í ríkiseigu upp á 950 milljarða dala frá um 30 milljónum lántakenda.
Á sama tíma er þróunin meðal stórra húsnæðislánaþjónustuaðila að hverfa hægt frá markaðnum til að bregðast við vaxandi áhyggjum af eftirliti. Í stað þeirra eru smærri svæðisbankar og þjónustuaðilar utan banka að flytja inn í rýmið.
Lánveitingar hafa jafnan verið framkvæmdar af lánveitendum (stóru bönkum), en smærri svæðisbundnir aðilar og þjónustuaðilar utan banka eru að flytja inn í rýmið.
Hrunið í húsnæðislánum í fjármálakreppunni 2007-2008 leiddi til aukinnar skoðunar á framkvæmd verðbréfunar og yfirfærslu lánveitingaskuldbindinga. Fyrir vikið hefur kostnaður við afgreiðslu lána aukist miðað við það sem sást fyrir kreppuna og alltaf er möguleiki á auknu regluverki.
Á sama tíma hafa sumir lánaþjónustuaðilar tekið upp tækni til að reyna að draga úr kostnaði við að uppfylla kröfur og sumir bankar hafa einnig einbeitt sér að því að þjónusta eigið lánasafn til að halda sambandi við almenna viðskiptavini sína.
Hápunktar
Lánveitingaraðgerðir fela í sér að innheimta mánaðarlegar greiðslur, borga skatta og aðra þætti lánsins sem eiga sér stað frá því að ágóðanum er dreift þar til lánið er greitt upp.
Lánaþjónusta er aðgerð sem framkvæmd er af bankanum eða fjármálastofnuninni sem gaf út lánið, þriðja aðila seljanda eða fyrirtæki sem sérhæfir sig í lánaþjónustu.
Lánaþjónusta er nú atvinnugrein út af fyrir sig og fyrirtækjum er bætt upp með því að fá lítið hlutfall af greiðslum lána.
Verðbréfun lána gerði útlánaþjónustu óhagkvæmari fyrir banka.
