Obsługa pożyczek

Co to jest obsługa kredytów?

Obsługa pożyczki odnosi się do aspektów administracyjnych pożyczki od momentu przekazania środków pożyczkobiorcy do momentu spłaty pożyczki. Obsługa pożyczki obejmuje wysyłanie miesięcznych zestawień płatności, pobieranie miesięcznych płatności, prowadzenie ewidencji płatności i sald, pobieranie i płacenie podatków i ubezpieczenia (oraz zarządzanie funduszami escrow), przekazywanie środków posiadaczowi banknotów oraz śledzenie wszelkich zaległości.

Jak działa obsługa kredytów

Obsługa kredytu może być prowadzona przez bank lub instytucję finansową, która udzieliła kredytu, podmiot pozabankowy specjalizujący się w obsłudze kredytu lub dostawcę zewnętrznego dla instytucji kredytowej. Obsługa pożyczki może również odnosić się do obowiązku pożyczkobiorcy do terminowej spłaty kapitału i odsetek od pożyczki jako sposobu na utrzymanie zdolności kredytowej wobec pożyczkodawców i agencji ratingowych.

Obsługa kredytów była tradycyjnie postrzegana jako podstawowa funkcja pełniona w bankach. Banki wydały pierwotną pożyczkę, więc miało sens, że będą odpowiedzialne za administrowanie pożyczką. Tak było oczywiście zanim powszechna sekurytyzacja kredytów zmieniła charakter bankowości i finansów w ogóle. Po przepakowaniu kredytów – a zwłaszcza kredytów hipotecznych – na papiery wartościowe i wyprzedaży ksiąg bankowych, obsługa kredytów okazała się mniej dochodową linią biznesową niż udzielanie nowych kredytów.

W ten sposób część cyklu życia kredytu obsługująca kredyt została oddzielona od udzielenia kredytu i otwarta na rynek. Biorąc pod uwagę obciążenia związane z prowadzeniem dokumentacji związanej z obsługą kredytów oraz zmieniające się nawyki i oczekiwania kredytobiorców, branża stała się szczególnie zależna od technologii i oprogramowania.

Przykład obsługi pożyczki

Obsługa kredytów jest obecnie branżą samą w sobie. Osoby obsługujące pożyczki są rekompensowane przez zatrzymanie stosunkowo niewielkiego procentu zaległego salda, znanego jako opłata serwisowa lub pasek serwisowy. Opłata ta wynosi zwykle od 0,25 do 0,5 punktu procentowego od każdej okresowej spłaty kredytu.

Na przykład, jeśli miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wynoszą 2000 USD, a opłata za obsługę wynosi 0,25%, podmiot obsługujący jest uprawniony do zatrzymania 5 USD — lub (0,0025 x 2000) — każdej płatności przed przekazaniem pozostałej kwoty posiadaczowi banknotu.

Uwagi specjalne

Kredyty hipoteczne stanowią większość rynku obsługi kredytów, który wynosi biliony dolarów kredytów mieszkaniowych, chociaż obsługa kredytów studenckich to również wielki biznes. W 2018 r. tylko trzy firmy były odpowiedzialne za zbieranie płatności z 93% niespłaconych państwowych pożyczek studenckich w wysokości 950 miliardów dolarów od około 30 milionów pożyczkobiorców.

Tymczasem wśród dużych podmiotów obsługujących kredyty hipoteczne trendem jest powolne wycofywanie się z rynku w odpowiedzi na rosnące obawy regulacyjne. W ich miejsce w przestrzeń wkraczają mniejsze, regionalne banki i pozabankowi serwisanci.

Obsługą kredytów tradycyjnie zajmują się kredytodawcy (duże banki), ale w przestrzeń wkraczają mniejsi, regionalni gracze i dostawcy usług pozabankowych.

Załamanie kredytów hipotecznych w czasie kryzysu finansowego w latach 2007-2008 spowodowało nasilenie kontroli nad praktyką sekurytyzacji i przenoszenia zobowiązań w zakresie obsługi kredytów. W rezultacie koszt obsługi kredytów wzrósł w porównaniu z poziomami obserwowanymi przed kryzysem i zawsze istnieje możliwość wprowadzenia większej liczby regulacji.

W międzyczasie niektórzy podmioty obsługujące kredyty przyjęli technologię, aby spróbować obniżyć koszty przestrzegania przepisów, a niektóre banki ponownie skoncentrowały się na obsłudze własnego portfela kredytowego, aby utrzymać kontakt z klientami detalicznymi.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Funkcje obsługi pożyczki obejmują zbieranie miesięcznych płatności, płacenie podatków i inne aspekty pożyczki, które występują od momentu rozproszenia wpływów do momentu spłaty pożyczki.

• Obsługa kredytu to funkcja wykonywana przez bank lub instytucję finansową, która udzieliła kredytu, dostawcę zewnętrznego lub firmę specjalizującą się w obsłudze kredytu.

• Obsługa kredytów jest obecnie branżą samą w sobie, a firmy są kompensowane otrzymywaniem niewielkiego odsetka spłat kredytów.

• Sekurytyzacja kredytów sprawiła, że obsługa kredytów stała się mniej opłacalna dla banków.