ローンサービス

##ローンサービスとは何ですか？

ローンサービスとは、収益が借り手に分散されてからローンが返済されるまでのローンの管理面を指します。ローンサービスには、毎月の支払い明細書の送信、毎月の支払いの収集、支払いと残高の記録の維持、税金と保険の収集と支払い（およびエスクロー資金の管理）、ノート所有者への資金の送金、および滞納のフォローアップが含まれます。

##ローンサービスの仕組み

ローンサービスは、ローンを発行した銀行または金融機関、ローンサービスを専門とする非銀行エンティティ、または貸付機関のサードパーティベンダーが実行できます。ローンサービスは、貸し手や信用格付け機関との信用力を維持する方法として、ローンの元本と利息を適時に支払うという借り手の義務を指す場合もあります。

ローンサービスは、伝統的に銀行内で行われるコア機能と見なされていました。銀行は元のローンを発行したので、ローンの管理を担当するのは当然のことでした。もちろん、それは、ローンの広範な証券化が銀行や金融全般の性質を変える前のことでした。ローン、特に住宅ローンが有価証券に再パッケージ化され、銀行の帳簿から売却されると、ローンのサービスは、新しいローンの組成よりも収益性の低いビジネスラインであることが判明しました。

そのため、ローンのライフサイクルの一部であるローンサービスは、オリジネーションから分離され、市場に開放されました。ローンサービスの記録管理の負担と借り手の習慣と期待の変化を考えると、業界は特にテクノロジーとソフトウェアに依存するようになりました。

##ローンサービスの例

ローンサービスは今やそれ自体が業界です。ローンサービサーは、サービス料またはサービスストリップとして知られている未払い残高の比較的小さな割合を保持することによって補償されます。この料金は通常、定期的なローンの支払いごとに0.25〜0.5パーセントポイントになります。

たとえば、毎月の住宅ローンの支払いが$ 2,000で、サービス料が0.25％の場合、サービサーは、残りの金額をノート所有者に渡す前に、各支払いの$ 5（または（0.0025 x 2,000））を保持する権利があります。

##特別な考慮事項

住宅ローンはローンサービス市場の大部分を占めており、これは数兆ドル相当の住宅ローンに相当しますが、学生ローンサービスも大企業です。 2018年の時点で、約3,000万人の借り手から9,500億ドルに上る、政府所有の未払いの学生ローンの93％の支払いを回収する責任を負ったのはわずか3社でした。

一方、大手住宅ローンのサービサーの間では、規制上の懸念の高まりに対応して、市場からゆっくりと後退する傾向にあります。その代わりに、小規模な地方銀行と銀行以外のサービサーがこの分野に参入しています。

ローンサービスは伝統的に貸し手（大手銀行）によって行われてきましたが、小規模な地域のプレーヤーや銀行以外のサービスプロバイダーがこの分野に参入しています。

2007年から2008年の金融危機の間の住宅ローンの崩壊は、証券化の慣行とローンサービス義務の移転についての監視を強化しました。その結果、危機前の水準に比べてローンの返済費用が増加し、規制が強化される可能性が常にあります。

一方、一部のローンサービサーは、コンプライアンスコストを削減するためにテクノロジーを採用しており、一部の銀行は、リテールクライアントとの接続を維持するために独自のローンポートフォリオのサービスに再び焦点を合わせています。

##ハイライト

-ローンサービス機能には、毎月の支払いの回収、税金の支払い、および収益が分散されてからローンが返済されるまでに発生するローンの他の側面が含まれます。

-ローンサービスは、ローンを発行した銀行または金融機関、サードパーティベンダー、またはローンサービスを専門とする会社によって実行される機能です。

-ローンサービスは今やそれ自体が業界であり、企業はわずかな割合のローン支払いを受け取ることで報酬を受け取っています。

-ローンの証券化により、銀行にとってローンサービスの収益性が低下しました。