Låneservice
Hva er lÄneservice?
LÄneservice refererer til de administrative aspektene ved et lÄn fra det tidspunkt inntektene blir spredt til lÄntakeren til lÄnet er nedbetalt. LÄneservice inkluderer sending av mÄnedlige betalingsoppgaver, innkreving av mÄnedlige innbetalinger, oppfÞlging av betalinger og saldoer, innkreving og betaling av skatter og forsikringer (og administrasjon av deponeringsmidler), overfÞrsel av midler til noteinnehaveren og oppfÞlging av eventuelle forfall.
Hvordan lÄneservice fungerer
LÄneservice kan utfÞres av banken eller finansinstitusjonen som utstedte lÄnene, en ikke-bankenhet som spesialiserer seg pÄ lÄneservice, eller en tredjepartsleverandÞr for utlÄnsinstitusjonen. LÄneservice kan ogsÄ referere til lÄntakerens forpliktelse til Ä foreta rettidig betaling av hovedstol og renter pÄ et lÄn som en mÄte Ä opprettholde kredittverdigheten hos lÄngivere og kredittvurderingsbyrÄer.
LĂ„neservice ble tradisjonelt sett pĂ„ som en kjernefunksjon i bankene. Bankene utstedte det opprinnelige lĂ„net, sĂ„ det var fornuftig at de ville vĂŠre ansvarlige for Ă„ hĂ„ndtere administrasjonen av lĂ„net. Det var selvfĂžlgelig fĂžr utbredt verdipapirisering av lĂ„n endret karakteren til bank og finans generelt. NĂ„r lĂ„n â og spesielt boliglĂ„n â ble pakket om til verdipapirer og solgt ut av en banks bĂžker, viste betjeningen av lĂ„nene seg Ă„ vĂŠre en mindre lĂžnnsom forretningslinje enn etableringen av nye lĂ„n.
SÄ lÄneservicedelen av lÄnets livssyklus ble skilt fra originering og Äpnet opp for markedet. Gitt journalfÞringsbyrden med lÄneservice og endrede vaner og forventninger til lÄntakere, har industrien blitt spesielt avhengig av teknologi og programvare.
Eksempel pÄ lÄneservice
LÄneservice er nÄ en bransje i seg selv. LÄnebehandlere kompenseres ved Ä beholde en relativt liten prosentandel av den utestÄende saldoen, kjent som servicegebyret eller servicestripen. Denne avgiften utgjÞr vanligvis 0,25 til 0,5 prosentpoeng av hver periodisk lÄnebetaling.
For eksempel, hvis de mĂ„nedlige boliglĂ„nsbetalingene er $2 000 og servicegebyret er 0,25 %, har serviceleverandĂžren rett til Ă„ beholde $5 â eller (0,0025 x 2000) â av hver betaling fĂžr det gjenvĂŠrende belĂžpet overfĂžres til noteholderen.
Spesielle hensyn
BoliglÄn representerer hoveddelen av lÄneservicemarkedet, som utgjÞr boliglÄn verdt billioner av dollar, selv om studentlÄnsservice ogsÄ er en stor bedrift. Fra 2018 var bare tre selskaper ansvarlige for Ä samle inn betalinger pÄ 93 % av utestÄende statseide studielÄn pÄ 950 milliarder dollar fra rundt 30 millioner lÄntakere.
I mellomtiden er trenden blant store boliglÄnstjenester Ä sakte trekke seg tilbake fra markedet som svar pÄ Þkende regulatoriske bekymringer. I stedet flytter mindre regionale banker og ikke-banktjenester inn i rommet.
LÄneservice har tradisjonelt blitt utfÞrt av lÄngivere (store banker), men mindre, regionale aktÞrer og ikke-banktjenesteleverandÞrer flytter inn i omrÄdet.
Nedsmeltingen av boliglÄn under finanskrisen 2007-2008 fÞrte til Þkt gransking av praksisen med verdipapirisering og overfÞring av lÄneserviceforpliktelser. Som et resultat av dette har kostnadene ved lÄneservice Þkt sammenlignet med nivÄene fÞr krisen, og det er alltid potensiale for mer regulering.
I mellomtiden har noen lÄnetjenester tatt i bruk teknologi for Ä prÞve Ä redusere overholdelseskostnadene, og noen banker har ogsÄ refokusert pÄ Ä betjene sin egen lÄneportefÞlje for Ä holde kontakten med sine privatkunder.
HĂžydepunkter
LÄneservicefunksjoner inkluderer innkreving av mÄnedlige innbetalinger, betaling av skatter og andre aspekter ved lÄnet som skjer fra det tidspunkt inntektene er spredt til lÄnet er nedbetalt.
LÄneservice er en funksjon utfÞrt av banken eller finansinstitusjonen som utstedte lÄnet, en tredjepartsleverandÞr eller et selskap som spesialiserer seg pÄ lÄneservice.
â LĂ„neservice er nĂ„ en bransje i seg selv og bedrifter kompenseres ved Ă„ motta en liten prosentandel av lĂ„neutbetalingene.
- Verdipapirisering av lÄn gjorde lÄneservice mindre lÞnnsomt for bankene.
