Blöðrulán

Hvað er blöðrulán

Blöðrulán er tegund láns sem fellur ekki að fullu niður á tíma sínum. Þar sem það er ekki að fullu afskrifað þarf blöðrugreiðslu í lok tímans til að endurgreiða eftirstöðvar höfuðstóls lánsins. Blöðrunarlán geta verið aðlaðandi fyrir skammtímalántakendur vegna þess að þau bera venjulega lægri vexti en lán með lengri tíma. Hins vegar verður lántakandi að vera meðvitaður um endurfjármögnunaráhættu þar sem hætta er á að lánið endurstillist á hærri vöxtum.

Hvernig blöðrulán virkar

Veðlán eru þau lán sem oftast tengjast blöðrugreiðslum. Blöðruveðlán hafa venjulega stuttan tíma á bilinu fimm til sjö ár. Hins vegar eru mánaðarlegar greiðslur á þessum stutta tíma ekki settar upp til að standa undir allri endurgreiðslu lánsins. Þess í stað eru mánaðarlegar greiðslur reiknaðar eins og lánið sé hefðbundið 30 ára húsnæðislán.

Sem sagt, greiðslufyrirkomulagið fyrir blöðrulán er mjög frábrugðið hefðbundnu láni. Hér er ástæðan: Í lok fimm til sjö ára kjörtímabilsins hefur lántaki aðeins greitt af hluta höfuðstólsins og afgangurinn er á gjalddaga í einu. Á þeim tímapunkti getur lántaki selt húsið til að standa straum af blöðrugreiðslunni eða tekið nýtt lán til að standa straum af greiðslunni og endurfjármagnað húsnæðislánið í raun. Að öðrum kosti geta þeir greitt með reiðufé.

Vanskil á blöðruláni mun hafa neikvæð áhrif á lánshæfismat lántaka.

Dæmi um blöðrulán

Segjum að einstaklingur taki $200.000 húsnæðislán með sjö ára tíma og 4,5% vöxtum. Mánaðarleg greiðsla þeirra í sjö ár er $1.013. Í lok sjö ára kjörtímabilsins skulda þeir 175.066 dala blöðrugreiðslu.

Sérstök atriði fyrir blöðrulán

Sum blöðrulán, eins og fimm ára blöðrulán, hafa möguleika á endurstillingu í lok fimm ára tímans sem gerir kleift að endurstilla vexti, miðað við núverandi vexti, og endurútreikning á veðsetningaráætlun .,. miðað við nýtt kjörtímabil. Ef blöðrulán er ekki með endurstillingarmöguleika, ætlast lánveitandinn til þess að lántaki greiði blöðrugreiðsluna eða endurfjármagni lánið fyrir lok upphaflegs tíma.

Ef vextir eru mjög háir og, segjum fyrir húsnæðislán, ætlar lántakandinn ekki að vera lengi á þeim stað, gæti blöðrulán verið skynsamlegt. En það fylgir því mikil áhætta þegar lánstíminn er liðinn. Það sem meira er, ef vextir eru lágir eða búist er við að þeir hækki, gætu þeir vel verið hærri þegar lántakandi þarf að endurfjármagna.

Kostir og gallar blöðrulána

Fyrir suma kaupendur hefur blöðrulán augljósa kosti.

• mun lægri mánaðarlegar greiðslur en hefðbundið afskrifað lán vegna þess að mjög lítið af höfuðstólnum er endurgreitt; þetta getur gert einstaklingi kleift að taka meira lán en hann ella gæti

• ef vextir eru háir, finnurðu ekki fyrir fullum áhrifum þeirra vegna þess að, eins og fram kemur hér að ofan, lækkar greiðslan, miðað við takmarkaða niðurgreiðslu höfuðstóls

• ef vextir eru háir, skuldbinda sig ekki til að borga í áratugi á þeim vöxtum; Lánstíminn er líklega fimm til sjö ár og eftir það fær lántaki að endurfjármagna, hugsanlega á lægri vöxtum.

En það hefur líka augljósa ókosti að vera með lán með risastórri blöðrugreiðslu sem nemur mestum eða öllum höfuðstólnum.

• vanskil á láninu ef lántaki getur ekki sannfært núverandi lánveitanda eða annan aðila um að fjármagna blöðrugreiðsluna - og getur ekki safnað fé til að greiða upp höfuðstólinn

• ef fasteignaverð hefur lækkað, að geta ekki selt eignina á nógu háu verði til að greiða blöðrugreiðsluna og síðan vanskil á láninu

• að geta endurfjármagnað blöðrulánið með góðum árangri, en á hærri vöxtum, sem eykur upp mánaðarlegar greiðslur (þetta verður enn sannara ef nýja lánið er afskrifað og felur í sér að greiða af höfuðstólnum)

Það er líka undirliggjandi hætta á því að velja blöðrulán: Það er auðvelt að láta blekkjast af smæð upphaflegu vaxta-eingöngu (eða að mestu) mánaðarlegrar greiðslu til að taka meira fé að láni en einstaklingur hefur þægilega efni á að taka að láni. Það er líka hugsanleg leið til fjárhagslegrar eyðileggingar.