Samþjöppun skulda

Jafnvel ef þú ert að vinna hörðum höndum að því að stjórna peningunum þínum á réttan hátt, getur það gert það erfitt að ná fjárhagslegum markmiðum þínum að greiða niður hávaxtaskuldir í hverjum mánuði. Sama hversu mikið þú skuldar, það getur tekið mánuði eða jafnvel ár að losna við skuldir.

Ein leið til að takast á við margar skuldagreiðslur er með því að sameina. Skuldasamþjöppun er form peningastjórnunar þar sem þú greiðir upp núverandi skuldir með því að taka eitt nýtt lán, venjulega með skuldasamþjöppunarláni, greiðslukorti, endurfjármögnun námslána, íbúðaláni eða HELOC.

Hvað er skuldasamþjöppun?

Skuldasamþjöppun er ferlið við að sameina margar skuldir í eina skuld. Í stað þess að greiða aðskildar greiðslur til margra greiðslukortaútgefenda eða lánveitenda í hverjum mánuði, rúllar þú þeim í eina greiðslu frá einum lánveitanda, helst á lægri vöxtum.

Þú getur notað skuldasamþjöppun til að sameina nokkrar tegundir skulda, þar á meðal:

Bílalán
Kreditkort
Sjúkraskuldir
Útborgunarlán
Einkalán
Námslán

Þó að skuldasamþjöppun muni ekki þurrka út stöðu þína, getur stefnan gert það auðveldara og ódýrara að greiða niður skuldir. Ef þú færð lága vexti gætirðu sparað hundruð eða jafnvel þúsundir dollara í vexti. Að hafa umsjón með einni greiðslu getur einnig auðveldað þér að fylgjast með reikningunum þínum og forðast seinkaðar greiðslur, sem getur skaðað lánstraustið þitt.

Tegundir skuldasamþjöppunar

Sama hvaða tegund af skuldum þú ert að sameina, ef þú ert að leita að því hvernig á að sameina skuldir, hefurðu nokkra möguleika til að velja úr.

Skuldasamþjöppunarlán

Skuldasamþjöppunarlán eru persónuleg lán sem sameina mörg lán í eina fasta mánaðarlega greiðslu. Skuldasamþjöppunarlán eru almennt með lánstíma á bilinu eitt til 10 ár og margir munu leyfa þér að sameina allt að $50.000.

Flestir lánveitendur tilgreina ekki hvernig hægt er að nota ágóðann af láninu. Þannig að það er undir lántakanda komið að nota lánsandvirðið á útistandandi kreditkorta- og lánsstöðu sem þeir vilja sameina. Þú munt einnig byrja að greiða mánaðarlegar greiðslur til nýja lánveitandans á meðan lánið stendur yfir.

Helst viltu fyrst einbeita þér að skuldunum með hærri vöxtum. Einnig er þessi valkostur aðeins skynsamlegur ef vextir nýja lánsins þíns eru lægri en vextir fyrri kreditkorta eða lánaafurða. Þó að þú gætir fengið á viðráðanlegu verði mánaðarlega greiðslu ef lánveitandinn lengir lánstímann, muntu samt borga miklu meira í vexti með því að sameinast.

Best fyrir: Lántakendur sem vilja straumlínulagaðri endurgreiðsluferli.

Kreditkort með inneign millifærslu

Ef þú ert með margar kreditkortaskuldir getur jafnvægismillifærsla kreditkort hjálpað þér að greiða niður skuldir þínar og lágmarka vexti þína. Eins og skuldasamþjöppunarlán, flytur jafnvægisflutningskreditkort marga strauma af hávaxta kreditkortaskuldum á eitt kreditkort með lægri vöxtum.

Flest jafnvægisflutningskreditkort bjóða upp á 0 prósent APR kynningartímabil, sem varir venjulega allt frá 12 til 21 mánuði. Ef þú getur náð að borga allar eða flestar skuldir þínar á kynningartímabilinu gætirðu hugsanlega sparað þúsundir dollara í vaxtagreiðslum.

Hins vegar, ef þú ert með mikla útistandandi stöðu eftir að tímabilinu lýkur, gætirðu lent í meiri skuldum á leiðinni, þar sem jafnvægisflutningskreditkort hafa tilhneigingu til að hafa hærri vexti en aðrar tegundir skuldasamþjöppunar.

Best fyrir: Lántakendur sem hafa efni á að greiða hratt af kreditkortum.

Endurfjármögnun námslána

Ef þú ert með hávaxta námslánaskuld gæti endurfjármögnun námslánanna hjálpað þér að fá lægri vexti. Endurfjármögnun námslána gerir lántakendum kleift að sameina bæði alríkis- og einkanámslán undir einni fastri mánaðargreiðslu og betri kjörum.

Þó að endurfjármögnun geti verið frábær leið til að styrkja námslánin þín, verður þú samt að uppfylla hæfiskröfur. Einnig, ef þú endurfjármagnar alríkisnámslán, muntu tapa alríkisvernd og fríðindum, eins og tekjudrifinni endurgreiðslu og frestunarmöguleikum.

Best fyrir: Lántakendur með hávaxta einkanámslán.

Eignarfjárlán fyrir heimili

Hlutabréfalán - oft nefnt annað veðlán - gerir þér kleift að nýta núverandi eigið fé heimilisins. Flest hlutabréfalán eru með endurgreiðslutíma á milli fimm og 30 ára og þú getur venjulega tekið allt að 85 prósent af verðmæti heimilisins að frádregnum útistandandi húsnæðislánum.

Heimilisfjárlán hafa tilhneigingu til að hafa lægri vexti en kreditkort og persónuleg lán, þar sem þau eru tryggð af heimili þínu. Gallinn er sá að heimili þitt er í hættu á eignaupptöku ef þú vanskilar lánið.

Best fyrir: Lántakendur með mikið eigið fé á heimili sínu og stöðugar tekjur.

Lánsfjárlína heima

Heimiliseignalán (HELOC) er hlutabréfalán sem virkar sem snúningslán. Eins og kreditkort, gerir HELOC þér kleift að taka út fé eftir þörfum með breytilegum vöxtum. HELOC notar einnig núverandi eigið fé heimilis þíns, þannig að upphæðin sem þú getur fengið að láni er háð eigin fé sem þú hefur á heimili þínu.

HELOC er langtímalán, þar sem meðaládráttartími - sá tími sem þú getur dregið fé - varir í 10 ár. Endurgreiðslutíminn getur varað í allt að 20 ár og á þeim tíma geturðu ekki lengur tekið lán af lánalínu þinni.

Best fyrir: Lántakendur með mikið eigið fé sem vilja langa endurgreiðslutíma.

Hvernig á að sameina skuldir þínar

Ef þú ert að reyna að finna út hvernig á að sameina skuldir, þá er ferlið nokkuð svipað, sama hvaða form af skuldasamþjöppun þú notar. Það er mikilvægt að skilja að skuldasamþjöppun er frábrugðin skuldauppgjöri. Með skuldasamþjöppun muntu nota fjármunina frá nýja skuldasamþjöppunarláninu þínu til að greiða allar núverandi skuldir þínar að fullu.

Þegar þú hefur fengið fjármunina frá persónulegu láni þínu, lánsfjárlínu heima eða öðrum skuldum

samþjöppunarláni geturðu hafið skuldasamþjöppunarferlið. Notaðu þessa fjármuni til að greiða niður allar núverandi skuldir þínar. Þá færðu aðeins eina mánaðarlega lánsgreiðslu, venjulega með lægri vöxtum en allir vextir á fyrri lánum þínum.

Skuldasamþjöppun kostir og gallar

Skuldasamþjöppun er ekki rétti kosturinn fyrir alla; áður en þú sameinar skuldir þínar skaltu íhuga kosti og galla.

Kostir

Bætt lánstraust. Þú gætir séð hækkun á lánshæfiseinkunn ef þú sameinar skuldir þínar. Að borga af kreditkortum með skuldasamþjöppun gæti lækkað lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt og greiðslusaga þín gæti batnað ef skuldasamþjöppunarlán hjálpar þér að greiða meira á réttum tíma.
Minni heildarvextir. Ef þú getur sameinað margar skuldir með tveggja stafa vöxtum í eitt lán með vöxtum undir 10 prósentum gætirðu sparað hundruð dollara á láninu þínu.
Einfaldara endurgreiðsluferli skulda. Það getur verið erfitt að fylgjast með mörgum greiðslukortum eða lánum í hverjum mánuði, sérstaklega ef gjalddaga þeirra er mismunandi. Að taka eitt skuldasamþjöppunarlán gerir það auðveldara að skipuleggja mánuðinn og halda utan um greiðslur.

Gallar

Tryggð í hættu. Ef þú notar hvers kyns tryggð lán til að tryggja skuldir þínar, svo sem húsnæðislán eða HELOC, er gripið til þess veðs ef þú verður á eftir greiðslum.
Hærri mögulegur kostnaður við skuldir. Sparnaðarmöguleikar þínir með skuldasamþjöppunarláni fara að miklu leyti eftir því hvernig lánið þitt er byggt upp. Ef þú ert með svipaða vexti en velur til dæmis lengri endurgreiðslutíma, muntu á endanum borga meira í vexti með tímanum.
Fyrirframkostnaður. Hvers konar skuldasamþjöppun gæti fylgt gjöld, þar á meðal stofngjöld, flutningsgjöld fyrir jafnvægi eða lokunarkostnaður. Þú vilt vega þessi gjöld með hugsanlegum sparnaði áður en þú sækir um.

Hvernig á að ákveða hvort skuldasamþjöppun sé rétt fyrir þig

Skuldasamþjöppun er skynsamlegast ef útgjöld þín eru undir stjórn og lánstraust þitt er nógu hátt til að eiga rétt á samkeppnishæfari vöxtum en þú ert að borga núna. Þú ættir einnig að huga að núverandi skuldaálagi þegar þú ákveður hvort skuldasamþjöppun sé rétt fyrir þig. Ef það er viðráðanlegt, tekur ekki of háa upphæð af mánaðarlegum heildartekjum þínum og mun taka meira en nokkra mánuði að borga sig, gæti það verið snjöll fjárhagsleg ráðstöfun að sameina skuldir þínar.

Hvenær á ekki að sameina skuldir

Skuldasamþjöppun er aðeins árangursrík ef þú ert nógu agaður til að hætta að nota kreditkortin sem þú borgar af. Annars er hætta á að þú safnar miklu meiri skuldum en þú byrjaðir á. Það er jafn mikilvægt að tryggja að þú hafir efni á upphæð mánaðarlegrar greiðslu á skuldasamþjöppunarláninu. Ef greiðslan teygir kostnaðarhámarkið þitt of þunnt gætirðu lent frekar fljótt á eftir og skaðað lánshæfismat þitt.

Íhugaðu líka lánshæfismat þitt áður en þú ákveður að sameina skuldir. Ef lánshæfiseinkunnin þín er í lægri kantinum mun lánveitandinn eða kröfuhafinn líklega aðeins bjóða upp á hærri vexti til að hjálpa þér að treysta það sem þú skuldar.

Kjarni málsins

Ef þú hefur áhuga á skuldasamþjöppun, vertu viss um að þú hafir íhugað undirliggjandi ástæður fyrir því hvernig þú komst í skuldir í upphafi. Ef þú ert á stöðugri stað en ert með skuldir fyrr á ævinni, þá getur skuldasamþjöppun verið skynsamleg. Gefðu þér tíma til að skoða alla möguleika þína og fáðu tilboð frá nokkrum lánveitendum, þar á meðal lánafélögum, netbönkum og öðrum lánveitendum. Berðu saman vexti, gjöld og skilmála áður en þú tekur ákvörðun þína.

Hápunktar

Það eru tvær mismunandi gerðir af skuldasamþjöppunarlánum: tryggð og ótryggð.
Neytendur geta sótt um skuldasamþjöppunarlán, kreditkort með lægri vöxtum, HELOC og sérstök forrit fyrir námslán.
Skuldasamþjöppun er sú athöfn að taka eitt lán til að greiða niður margar skuldir.
Kostir skuldasamþjöppunar fela í sér eina mánaðarlega greiðslu í stað margra greiðslna og lægri vexti.
Þegar skuldir eru sameinaðar geta lengri greiðsluáætlanir leitt til meiri heildargreiðslu.

Algengar spurningar

Hver er áhættan af skuldasamþjöppun?

Sameining skulda gæti hugsanlega leitt til þess að þú borgir meira til lengri tíma litið. Minniháttar inneign þín gæti talist áhættu ef þú værir í því ferli að taka lán fyrir einhverju öðru, eins og bíl eða öðrum hlut. Það er mikilvægt að ganga úr skugga um að samþjöppunarferlið sparar þér peninga og að fyrirframkostnaður vegna skuldasamþjöppunarþjónustu hafi ekki áhrif á getu þína til að greiða tímanlega.

Hver er besta leiðin til að sameina og greiða niður skuldir?

Besta leiðin til að sameina og greiða niður skuldir fer eftir upphæðinni sem þarf til að greiða af, getu þinni til að endurgreiða þær og lánstraust þitt. Það gæti verið þess virði að ræða möguleika þína við skuldasamþjöppunarþjónustu ef upphæðirnar eru nógu háar til að réttlæta þóknun þeirra. Fyrir minni skuldaupphæðir gæti verið hagkvæmt að sameina þær á eigin spýtur. Hins vegar, eins og með allar skuldir, er hæfni til að greiða tímanlega mikilvægasta atriðið.

Hversu lengi stendur skuldasamþjöppun á lánaskýrslunni þinni?

Tíminn sem skuldasamþjöppun er eftir á lánshæfismatsskýrslunni þinni ræðst af tegund samstæðuláns sem þú tekur.

Skaðar skuldasamþjöppun lánstraust þitt?

Samþjöppun skulda gæti leitt til þess að lánshæfiseinkunn þín lækkar um stundarsakir, þar sem skuldum þínum er rúllað í eitt og skuldirnar sem eftir eru eru í raun lokaðar. Hins vegar, flestir sem geta framkvæmt nýjar greiðslur sínar á réttum tíma finna lánstraust þeirra hækka verulega, þar sem þeir missa ekki lengur af neinum greiðslum og eru að lækka hlutfall þeirra af nýtingu. Mundu að lánsfjárfyrirspurnir vegna korta eða lána geta skorið stigið tímabundið.