Blöðrugreiðsla

Hvað er blöðrugreiðsla?

Blöðrugreiðsla er stór greiðsla í lok blöðruláns. Þessi tegund lána byggir viljandi upp fyrri greiðslur á lánstímanum til að vera minni og fyrir síðari greiðslur - oft bara síðasta greiðslan - að vera hærri. Þessi tegund lána getur verið veð, viðskiptalán eða önnur tegund af afskrifuðum lánum. Það er talið svipað og kúluendurgreiðslu.

Skilningur á blöðrugreiðslum

Hugtakið „blaðra“ gefur til kynna að lokagreiðslan sé verulega há. Blöðrugreiðslur hafa tilhneigingu til að vera að minnsta kosti tvöfalt hærri en fyrri greiðslur lánsins. Blöðrugreiðslur eru algengari í viðskiptalánum en í neytendalánum vegna þess að meðalhúseigandi getur venjulega ekki greitt mjög stóra blöðrugreiðslu í lok húsnæðisláns.

Flestir íbúðaeigendur og lántakendur ætla annað hvort að endurfjármagna húsnæðislánið sitt þegar blaðragreiðslan nálgast, eða selja eign sína fyrir gjalddaga lánsins. Að auki nýta fyrirtæki oft blöðrulán til að nýta sér smærri fyrirframgreiðslur til að mæta skammtímafjármögnunarþörf áður en þau greiða skuldina áður en blöðrugreiðslan á sér stað.

Blöðrugreiðslum er oft pakkað inn í tveggja þrepa húsnæðislán. Í þessu fjármögnunarskipulagi fær lántaki kynningu og oft lægri vexti við upphaf láns síns. Síðan færist lánið yfir í hærri vexti eftir upphaflegan lántökutíma.

Dæmi um greiðslublöðrur

Hægt er að útfæra blöðruskuldaskipulag fyrir hvers kyns skuldir. Það sést oftast í atvinnugreinunum hér að neðan, þó það sé oft frábrugðið hefðbundnum lánum í hverjum geira.

Veð

Lántaki getur tryggt sér blöðruveð þar sem lokagreiðslur veðsins eru hærri en upphaflegar greiðslur. Lánveitandi er oft ekki tilbúinn að bíða eftir hefðbundnum 15 eða 30 ára lánstíma; fyrir blöðruveð, innleiða lánveitendur oft fimm ára til tíu ára tíma.

Vaxtalaus blöðruveðlán eru oft aðeins í boði fyrir efnaða einstaklinga sem hafa nægilegt sjóðstreymi til að hafa efni á stórri útborgun. Þessar tegundir lána eru oft teknar með það í huga að endurfjármagna áður en þarf að greiða blöðruna.

Blöðruláni er stundum ruglað saman við húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM). Lántaki fær kynningarvexti í ákveðinn tíma með ARM láni, oft á bilinu eitt til fimm ár. Vextir endurstillast á þeim tímapunkti og þeir gætu haldið áfram að endurstillast reglulega þar til lánið hefur verið að fullu endurgreitt. ARM aðlagast sjálfkrafa, ólíkt sumum blöðrulánum. Lántaki þarf ekki að sækja um nýtt lán eða endurfjármagna blöðrugreiðslu. Í þeim efnum getur verið mun auðveldara að stjórna húsnæðislánum með breytanlegum vöxtum.

Sjálfvirk lán

Blöðrulán eru ekki eins algeng þegar þau eru notuð eins og bílalán. Hins vegar virkar þessi uppbygging sérstaklega vel fyrir einstaklinga sem hafa brýna þörf á að tryggja sér ökutæki en hafa kannski ekki núverandi tekjur til að standa undir hærri mánaðarlegum greiðslum. Oft þarf lántakandi bíl til að standa undir tekjulind sinni.

Þar sem útlánatakmarkanir eru oft ekki eins strangar í bílalánaiðnaðinum er oft auðveldara fyrir lántaka að tryggja sér þessa tegund lána. Lánveitendur eru yfirleitt ánægðir með hefðbundinn bílalánstíma (allt að 6 ár).

###Viðskiptalán

Það er venjulega auðveldara fyrir fyrirtæki að tryggja sér blöðrulán ef fyrirtækið hefur sannaða fjárhagssögu og hagstætt lánstraust. Vegna eðlis blöðruláns sem krefst verulegs fjármagns í lok kjörtímabilsins eru fyrirtæki oft í betri stöðu til að afla nægilegs fé með rekstrartekjum til að greiða niður skuldir sínar; af þessum sökum telja lánveitendur fyrirtæki oft áhættuminni vegna viðskiptalána en einstakir neytendur.

Blöðrugreiðslur geta verið beitt af fyrirtæki til að fjármagna skammtímaþarfir með skammtímaskuldum. Fyrirtæki getur tekið á sig blöðrulán án þess að ætla að halda skuldinni út tímabilið. Í staðinn getur fyrirtæki fengið lánsfjármögnun, nýtt þá fjármuni til skamms tíma og viljandi greitt lánið til baka að fullu áður en skuldin er á gjalddaga.

Slökkviblöðrugreiðslur

Lántaki hefur nokkrar leiðir til að losna við komandi blöðrugreiðslu sína. Auk þess að greiða niður skuldina með því að greiða af blöðrugreiðslunni getur lántaki:

Endurfjármagna lánið. Lánveitandi gæti verið reiðubúinn að vinna með lántaka til að endurnýta skuldina í annað lánafyrirtæki eða breyta skilmálum upprunalega samningsins.
Seldu undirliggjandi eign. Ef blöðrugreiðslan er vegna kaupa á eign getur lántaki neyðst til að slíta eign sinni til að forðast vanskil á láni sínu.
Greiða höfuðstól fyrirfram. Þó ekki sé krafist, gæti lántaki getað greitt hluta skuldarinnar snemma. Sérhver greiðsla sem er hærri en vaxtamat verður lögð á höfuðstólinn. Athugaðu hjá lánveitanda þínum til að tryggja að engin fyrirframgreiðsluviðurlög eða gjöld séu til staðar.
Semdu um framlengingu. Líkt og endurfjármögnun breytir framlenging skilmálum fyrra láns. Hins vegar, í stað þess að fá nýjan samning, mun framlenging einfaldlega ýta út tímasetningu blöðrugreiðslunnar. Þú munt líklega hafa sömu greiðsluskilmála og áður en með mismunandi skuldbindingardagsetningar.

Blöðrulán krefjast oft tryggingar. Fyrir heimili eða bílalán gæti lánveitandinn fengið veð í eign þinni. Ef þú lendir í vanskilum á láninu þínu og getur ekki staðið við blöðrugreiðsluna þína, hefur lánveitandinn oft lagalega kröfu til að endurheimta skuldir sínar.

Kostir blaðragreiðslna

Augljósi kosturinn við blöðrugreiðslur er lág upphafsgreiðslukrafa. Mánaðarleg blöðruupphæð á föstu tímabili er oft lægri en greiðsluupphæð fulls afskrifaðs láns. Tímasetning greiðslustærðar gæti fallið vel að tekjuvæntingum lántaka . Þar sem laun lántaka hækka vegna starfsframa munu skuldbindingar hans í kjölfarið hækka líka.

Blöðrubréf eða lán hefur oft styttra sölutryggingarferli samanborið við önnur lán. Af þessum sökum geta verið lægri umsýslu- eða viðskiptagjöld við að tryggja lánið. Lántakandi gæti líka ekki þurft að sýna eins mikið af skjölum fyrir þessa tegund lána, þar sem blöðruveð krefjast oft ekki fasteignamats sem hluti af lokun lána.

Blöðrugreiðsluskipulag er einnig beitt hagkvæmt fyrir suma notendur. Til dæmis geta einstaklingar sem snúa húsi tryggt sér blöðruveð og verið læstir í lægri mánaðarlegri fyrirframgreiðslu. Þegar húsið hefur verið endurbyggt, byggingarframkvæmdum er lokið og lántakandi er tilbúinn til að selja, gæti blaðrans greiðsluupphæð verið gjaldskyld. Þetta gerir lántakendum kleift að varðveita framtíðarsjóðstreymi í öðrum tilgangi.

Ókostir við blöðrugreiðslur

Blöðrugreiðslur geta verið stórt vandamál á fallandi húsnæðismarkaði. Þegar húsnæðisverð lækkar minnka líkurnar á því að húseigendur eigi jákvætt eigið fé á heimilum sínum og þeir gætu ekki selt heimili sín fyrir eins mikið og þeir bjuggust við. Fyrir heimilisflippara þýðir þetta að vera hugsanlega fastur með hávaxtalán ef heimilissala stöðvast.

Lántakendur eiga oft ekki annarra kosta völ en að standa skil á lánum sínum og fara í fjárnám,. óháð tekjum heimilanna, þegar þeir standa frammi fyrir blöðrugreiðslu sem þeir hafa ekki efni á. Þetta hefur hugsanlega í för með sér tap á heimili lántaka eða slit eignarinnar til að fella niður skuldina. Þú gætir hugsanlega tekið annað lán til að standa straum af væntanlegu blöðruláni, en þessi samsetta skuldauppbygging veldur gríðarlegu álagi á fjárhag heimilisins.

Það getur verið erfitt að endurfjármagna blöðruveð og bílalán eftir því hversu mikið eigið fé hefur verið greitt. Oft borga þessi lán kannski aðeins vexti fyrst. Í þessu tilviki gætir þú átt lítið sem ekkert eigið fé í eign þinni þó þú hafir verið að greiða stöðugar.

Þessar tegundir lána eru stundum erfiðari að eiga rétt á. Vegna þess að höfuðstólsgreiðslum er frestað, kjósa lánveitendur oft lántakendur með hátt lánstraust eða háa útborgun. Að auki, til að vega upp á móti sveigjanleika höfuðstólsskuldbindingarinnar og aukinni áhættu fyrir lánveitandann, taka lánveitendur venjulega hærri vexti fyrir blöðruskuldir samanborið við aðrar tegundir lána.

TTT

##Hápunktar

Álagðir vextir eru yfirleitt hærri undir blöðruláni og oft koma aðeins lántakendur með hærra lánstraust til greina.
Lántakendur eru oft með lægri mánaðarlegar upphafsgreiðslur undir blöðruláni og þessar tegundir lána eru fljótari að undirrita.
Hægt er að útfæra blöðrugreiðslur fyrir húsnæðislán, bílalán eða fyrirtækjalán.
Blöðrugreiðsla getur einfaldlega verið vegin greiðsluupphæð eða, samkvæmt áætlun um vaxtagreiðslu, verið heildarstaða höfuðstóls.
Blöðrugreiðsla er tegund lánsuppbyggingar þar sem síðasta greiðsla á uppsetningaráætlun er viljandi hærri en fyrri greiðslur.

##Algengar spurningar

Er blöðrugreiðsla lögleg?

Já, blöðrugreiðsla er löglegur skuldagerningur. Lánveitandi getur viljandi skipulagt lán til að hjálpa lántaka að stjórna lægri mánaðarlegum fyrirframgreiðslum. Hins vegar verður lántaki að gera sér grein fyrir þeirri langtímaskyldu að greiða niður höfuðstólinn í einu við lok láns.

Eru blöðrugreiðslur góð hugmynd fyrir bíla?

Blöðrugreiðsla gæti hentað sumum lánveitendum sem vilja tryggja sér bílalán. Lántaki mun líklega greiða hærri vexti samanborið við önnur lán og lántaki gæti átt í erfiðleikum með að breyta eða endurfjármagna lánið í aðra tegund undir lok lánstímans. Hins vegar mun blöðrugreiðsla gera lántaka kleift að hafa lægri mánaðarlega bílagreiðslu þar sem lántaki greiðir aðeins vexti af mörgum greiðslum. Þetta kaupir lántakanda líka tíma til að spara peninga ef hann þarf brýn bíl en hefur kannski ekki efni á hærri mánaðargreiðslu.

Hvað er blöðrugreiðsla?

Blöðrugreiðsla er eingreiðsla höfuðstóls sem greidd er undir lok lánstíma. Í stað þess að greiða niður höfuðstól meðan á láni stendur, er blöðrugreiðsla uppblásin einskiptisfjárhæð sem skuldað er, venjulega eftir að vaxtagreiðslur hafa verið greiddar út á líftíma lánsins.

Hvernig virkar blöðrugreiðsla?

Blöðrugreiðsla er alveg eins og hver önnur afborgun lána. Eini munurinn er að upphæð greiðslunnar er oft umtalsvert hærri en fyrri greiðslur og blöðrugreiðslan er oft síðasta greiðslan sem hluti af uppsetningaráætlun. Lánveitandi mun venjulega innheimta greiðslu á sama hátt og hún hafði verið meðan á láninu stóð þegar einungis var verið að greiða vexti. Síðasta mánuðinn er allt höfuðstóllinn á gjalddaga. Vextir sem greiddir eru í hverjum mánuði eru oft föst fjárhæð þar sem höfuðstólsstaðan breytist ekki og vextir sem innheimtir eru í hverjum mánuði eru ekki eignfærðir sem hluti af láninu heldur greiddir upp strax.