banka
Hvað er banki?
Banki er fjármálastofnun sem hefur leyfi til að taka við innlánum og veita lán. Bankar geta einnig veitt fjármálaþjónustu eins og eignastýringu, gjaldeyrisskipti og öryggishólf. Það eru til nokkrar mismunandi tegundir banka, þar á meðal smásölubankar, viðskiptabankar eða fyrirtækjabankar og fjárfestingarbankar. Í flestum löndum eru bankar undir stjórn ríkisins eða seðlabanka.
##Að skilja banka
Bankar eru mjög mikilvægur hluti hagkerfisins vegna þess að þeir veita mikilvæga þjónustu fyrir bæði neytendur og fyrirtæki. Sem fjármálaþjónustuveitendur gefa þeir þér öruggan stað til að geyma reiðufé þitt. Með margvíslegum reikningsgerðum eins og ávísana- og sparireikningum og innstæðuskírteinum (geisladiskum) geturðu stundað venjubundin bankaviðskipti eins og innlán, úttektir, skrif á tékka og greiðslur. Þú getur líka sparað peningana þína og fengið vexti af fjárfestingunni þinni. Peningarnir sem eru geymdir á flestum bankareikningum eru tryggðir af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. allt að $ 250.000 fyrir einstaka innstæðueigendur og $ 500.000 fyrir sameiginlega innstæður.
Bankar bjóða einnig upp á lánamöguleika fyrir fólk og fyrirtæki. Bankinn lánar öðrum peningana sem þú leggur inn í bankanum - skammtíma reiðufé - til langtímaskulda eins og bílalána, kreditkorta, húsnæðislána og annarra skuldabíla. Þetta ferli hjálpar til við að skapa lausafé á markaðnum - sem skapar peninga og heldur framboðinu gangandi.
Rétt eins og önnur fyrirtæki er markmið banka að afla hagnaðar fyrir eigendur sína. Fyrir flesta banka eru eigendur hluthafar þeirra. Þetta gera bankar með því að rukka hærri vexti af lánum og öðrum skuldum sem þeir gefa út til lántakenda en þeir greiða fólki sem notar sparnaðartæki sín. Sem dæmi má nefna að banki sem greiðir 1% vexti af sparireikningum og rukkar 6% vexti af lánum fær 5% brúttóhagnað fyrir eigendur sína.
Bankar græða á því að rukka lántakendur hærri vexti en þeir greiða af sparireikningum.
Stærð banka ræðst af því hvar hann er staðsettur og hverjum hann þjónar - allt frá litlum, samfélagslegum stofnunum til stórra viðskiptabanka. Samkvæmt FDIC voru rúmlega 4.200 FDIC-tryggðir viðskiptabankar í Bandaríkjunum frá og með 2021. Þessi tala nær yfir landsbanka, ríkislöggilta banka, viðskiptabanka og aðrar fjármálastofnanir. Þrátt fyrir að hefðbundnir bankar bjóði bæði upp á múrsteinn-og-steypuhræra staðsetningu og viðveru á netinu, kom ný stefna í netbönkum í upphafi tíunda áratugarins. Þessir bankar bjóða neytendum oft hærri vexti og lægri gjöld . Þægindi, vextir og gjöld eru nokkrir af þeim þáttum sem hjálpa neytendum að ákveða hvaða banka þeir velja.
Hvernig er stjórnað bönkum?
Bandarískir bankar voru undir miklu eftirliti eftir alþjóðlegu fjármálakreppuna 2008. Bandarískir bankar eru stjórnaðir á ríkis- eða landsvísu. Það fer eftir uppbyggingu, þeim getur verið stjórnað á báðum stigum. Ríkisbankar eru stjórnaðir af bankadeild ríkisins eða deild fjármálastofnana. Þessi stofnun er almennt ábyrg fyrir því að stjórna málum eins og leyfilegum starfsháttum, hversu mikla vexti banki getur rukkað og endurskoðun og skoðun banka.
Landsbankar eru stjórnaðir af skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsmanns (OCC). OCC reglugerðir ná fyrst og fremst til eiginfjárhæða banka, gæði eigna og lausafjárstöðu. Eins og fram kemur hér að ofan, eru bankar með FDIC tryggingu að auki stjórnað af FDIC.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act var samþykkt árið 2010 með það fyrir augum að draga úr áhættu í bandaríska fjármálakerfinu í kjölfar fjármálakreppunnar. Samkvæmt lögum þessum eru stórir bankar metnir á nægilegt fjármagn til að starfa áfram við krefjandi efnahagsaðstæður. Þetta árlega mat er nefnt álagspróf.
Tegundir banka
Smásölubankar fjalla sérstaklega um smásöluneytendur, þó að sum alþjóðleg fjármálaþjónustufyrirtæki innihaldi bæði smásölu- og viðskiptabankasvið. Þessir bankar bjóða almenningi þjónustu og eru einnig kallaðir persónulegar eða almennar bankastofnanir. Smásölubankar veita þjónustu eins og tékka- og sparnaðarreikninga, lána- og veðþjónustu, fjármögnun á bifreiðum og skammtímalán eins og yfirdráttarvernd. Margir stærri smásölubankar geta einnig boðið viðskiptavinum sínum kreditkorta- og gjaldeyrisskiptiþjónustu. Stærri smásölubankar koma einnig oft til móts við stóreigna einstaklinga með sérþjónustu eins og einkabankastarfsemi og eignastýringu. Dæmi um smásölubanka eru TD Bank og Citibank.
Viðskiptabankar eða fyrirtækjabankar veita viðskiptavinum sínum sérþjónustu, allt frá eigendum lítilla fyrirtækja til stórra fyrirtækja. Samhliða daglegri viðskiptabankastarfsemi veita þessir bankar viðskiptavinum sínum einnig lánaþjónustu, fjárstýringu , atvinnuhúsnæðisþjónustu, vinnuveitendaþjónustu og viðskiptafjármögnun, meðal annars. JPMorgan Chase og Bank of America eru tvö vinsæl dæmi um viðskiptabanka, þó að báðir séu einnig með stórar smásölubankadeildir.
Fjárfestingarbankar leggja áherslu á að veita viðskiptavinum fyrirtækja flókna þjónustu og fjármálaviðskipti eins og sölutryggingu og aðstoð við samruna- og yfirtökustarfsemi (M&A). Sem slíkir eru þeir fyrst og fremst þekktir sem fjármálamiðlarar í flestum þessum viðskiptum. Viðskiptavinir eru venjulega allt frá stórum fyrirtækjum, öðrum fjármálastofnunum, lífeyrissjóðum, stjórnvöldum og vogunarsjóðum. Morgan Stanley og Goldman Sachs eru dæmi um bandaríska fjárfestingarbanka.
Ólíkt bönkunum sem taldir eru upp hér að ofan eru seðlabankar ekki markaðstengdir og eiga ekki beint við almenning. Þess í stað eru þeir fyrst og fremst ábyrgir fyrir gjaldeyrisstöðugleika, stjórna verðbólgu og peningastefnu og hafa eftirlit með peningamagni lands. Þeir setja einnig reglur um eiginfjár- og bindiskyldu aðildarbanka. Sumir af helstu seðlabönkum heimsins eru Seðlabanki Bandaríkjanna, Seðlabanki Evrópu, Englandsbanki, Japansbanki, Svissneski seðlabankinn og Alþýðubanki Kína.
Banki vs. Lánasamband
Lánafélög eru mismunandi að stærð, allt frá litlum, samfélagslegum aðilum til stærri með þúsundir útibúa um allt land. Rétt eins og bankar, veita lánafélög venjubundna fjármálaþjónustu fyrir viðskiptavini sína, sem almennt eru kallaðir meðlimir. Þessi þjónusta felur í sér innborgun, úttekt og grunnlánaþjónustu.
En það er nokkur eðlismunur á þessu tvennu. Banki er hagnaðardrifin eining en lánasamband er sjálfseignarstofnun sem venjulega er rekin af sjálfboðaliðum. Þeir eru búnir til, í eigu og starfrækt af þátttakendum og eru almennt skattfrjálsir. Félagsmenn kaupa hlutabréf í samvinnufélaginu og þeim peningum er safnað saman til að veita lánaþjónustu lánasamtakanna. Vegna þess að þeir eru smærri aðilar hafa þeir tilhneigingu til að veita takmarkaða þjónustu samanborið við banka. Þeir hafa líka færri staðsetningar og sjálfvirka gjaldkera (hraðbanka).
Aðalatriðið
Það eru margar tegundir banka sem bjóða upp á mismunandi þjónustustig og vörur þannig að þeir geti mætt nánast hvaða bankaþörf sem er. Smá rannsóknir og samanburður mun tryggja að þú finnir réttu hæfileikana til að vernda peningana þína, stofna lánsfé, gera greiðslur, sækja um lán, taka á móti fé og spara peninga fyrir framtíðarþarfir eins og starfslok, neyðartilvik, íbúðakaup og svo framvegis.
##Hápunktar
Í flestum löndum eru bankar undir stjórn landsstjórnar eða seðlabanka.
Banki er fjármálastofnun sem hefur leyfi til að taka við innlánum og veita lán.
Það eru til nokkrar tegundir banka, þar á meðal smásölubankar, viðskiptabankar og fjárfestingarbankar.
##Algengar spurningar
Ætti ég að velja smásölubanka, lánafélag eða viðskiptabanka?
Þú ættir að íhuga hvort þú viljir halda bæði viðskipta- og einkareikningum í sama banka eða hvort þú viljir þá í aðskildum bönkum. Smásölubanki, sem hefur grunnbankaþjónustu fyrir viðskiptavini, hentar best í daglegu bankaviðskiptum. Þú getur valið hefðbundinn banka, sem hefur líkamlega byggingu, eða heimabanka ef þú vilt ekki eða þarft að fara líkamlega í bankaútibú. Þú gætir íhugað lánstraust á,. sem er sjálfseignarstofnun og er í boði til að þjóna þörfum fólks með sameiginlegan vinnuveitanda, verkalýðsfélag eða faglega hagsmuni.
Eru allir reikningar utan banka tryggðir?
Hlutverk Securities Investor Protection Corporation (SIPC) er að endurheimta reiðufé og verðbréf ef aðildarmiðlarafyrirtæki mistakast. SIPC er sjálfseignarstofnun sem þingið stofnaði árið 1970. SIPC verndar viðskiptavini allra skráðra verðbréfafyrirtækja í Bandaríkjunum Þetta á við um hlutabréf og skuldabréf (verðbréf) og reiðufé sem verðbréfafyrirtæki á. Verðbréfafyrirtæki bregðast sjaldan eða loka skyndilega, en ef þetta gerist hjálpar SIPC að loka fyrirtækinu með slitum og koma á kröfuferlum sem það getur verndað fjárfestirinn. SIPC verndar reikninginn þinn fyrir allt að $500.000 í verðbréfum. Þetta felur í sér hámark $250.000 í reiðufé á reikningnum þínum. Þessi hlekkur mun sýna þér lista yfir alla skráða SIPC meðlimi.
Hvaða aðrir þættir fara inn í að velja banka?
Bankastærð er annað atriði. Stórir smásölubankar eru oft vel þekktir, stórir bankar og eru með staðsetningar um Bandaríkin, sem er þægilegt ef þú ferðast oft vegna vinnu eða frís. Þú hefðir auðveldari aðgang að fjármunum þínum þegar þú ert í burtu og gætir hugsanlega forðast erlend hraðbankagjöld. Annars gætirðu fundið fyrir því að minni banki myndi bjóða persónulegri þjónustu við viðskiptavini og þær vörur sem þú kýst. Samfélagsbanki, til dæmis, tekur innlán og lán á staðnum, sem gæti boðið upp á persónulegri bankatengsl. Veldu hentugan stað ef þú ert að velja banka með stein-og-steypuhræra staðsetningu. Ef þú ert í fjárhagslegu neyðartilvikum vilt þú ekki þurfa að ferðast um langan veg til að fá reiðufé. Athugaðu hvort bankinn sem þú velur býður upp á aðra þjónustu eins og kreditkort, lán og öryggishólf. Sumir bankar bjóða einnig upp á snjallsímaforrit sem geta verið gagnleg. Bankar innheimta vexti af lánum sem og mánaðarleg viðhaldsgjöld, yfirdráttargjöld og millifærslugjöld. Sumir stórir bankar ætla að hætta yfirdráttargjöldum árið 2022, svo það gæti verið mikilvægt atriði.
Hvernig veit ég að peningar mínir eru öruggir í banka?
The Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) er sjálfstæð stofnun stofnuð af þinginu til að viðhalda stöðugleika og trausti almennings á bandaríska fjármálakerfinu. FDIC tryggir innlán; hefur eftirlit og skoðar banka með tilliti til öryggis og neytendaverndar. Hefðbundin tryggingarupphæð er $250.000 á hvern innstæðueiganda, á hvern tryggðan banka, fyrir hvern eignarflokk reiknings. Þú þarft ekki að kaupa þessa tryggingu - ef þú opnar innborgun í FDIC-tryggðum banka ertu sjálfkrafa tryggður. Þessi síða getur hjálpað þér að finna FDIC-tryggða banka og útibú.
