Núll prósent

Hvað er núll prósent?

Í fjármálum vísar hugtakið „núll prósent“ til kynningarvaxta sem notaðir eru til að tæla neytendur. Þau eru oft notuð af fyrirtækjum sem vilja selja stóra miða eins og bíla eða heimilistæki.

Þó núll-prósenta fjármögnun gæti virst aðlaðandi ættu neytendur að vera meðvitaðir um öll falin gjöld sem felast í tilboðinu og ættu að tryggja að þeir geti endurgreitt skuldina að fullu þegar kynningartímabilið er útrunnið.

Hvernig núll prósent virkar

Verslanir bjóða oft árásargjarna fjármögnunarpakka til að hvetja viðskiptavini til að kaupa tiltölulega dýra hluti. Til dæmis gæti bílaumboð boðið núllprósenta fjármögnun í ákveðinn fjölda ára á ökutækjum sínum. Í ljósi þess að flestir bílar eru verðlagðir á $30.000 eða meira, gæti þessi tegund af lágkostnaðarfjármögnun gert viðskiptavinum kleift að kaupa bílinn þrátt fyrir að hafa ekki reiðufé til staðar til að kaupa hann að öðru leyti.

Það er hins vegar mikilvægt að hafa í huga að þessi tilboð eru kannski ekki eins hagkvæm og þau virðast. Þegar öllu er á botninn hvolft standa núll prósent tilboð venjulega aðeins í takmarkaðan tíma, svo sem sex mánuði eða eitt ár. Eftir að kynningartímabilinu lýkur mun öll ógreidd eftirstöðvar venjulega bera mun hærri vexti. Ef viðskiptavinurinn hefur ekki náð að greiða niður skuldina fyrir þann tíma gæti hann orðið hissa á skyndilegri hækkun mánaðarlegra greiðslna og jafnvel neyðst til vanskila.

Á endanum treysta verslanir sem bjóða núll prósent fjármögnun á þá staðreynd að mörgum viðskiptavinum hefur mistekist að borga eftirstöðvar kaupanna þegar kynningartímabilinu er lokið. Þeir vonast því til að njóta góðs af miklu hærri vöxtum sem innheimtir eru á eftir. Á sama hátt munu verslanir stundum hækka fyrirframverð vörunnar áður en þær bjóða hana með sveigjanlegum fjármögnunarskilmálum. Til dæmis gætu þeir aukið kostnað á bíl um 5% áður en þeir bjóða hann viðskiptavinum samkvæmt núll prósent fjármögnunaráætlun. Í tilfellum eins og þessu getur núll prósent vaxtatilboðið verið villandi.

Raunverulegt dæmi um núll prósent

Kyle er að versla sér nýtt sjónvarp í stórri raftækjaverslun á staðnum. Hann er ánægður með að finna að margar af hágæða gerðum eru boðnar með mjög rausnarlegum fjármögnunarkjörum.

Ein af þessum gerðum, $2.500 4K sjónvarp, er boðin með núll prósent fjármögnun í tólf mánuði. Þrátt fyrir að Kyle hafi aðeins sparað 1.500 dollara í þessum kaupum, telur hann að það sé enginn skaði að kaupa dýrara sjónvarpið þar sem hann getur seinkað greiðslum á því í heilt ár, jafnvel án þess að borga vexti.

Því miður fyrir Kyle hafði hann ekki lesið upplýsingarnar um tilboðið nægilega vel. Ári síðar fær hann sinn fyrsta reikning frá raftækjaversluninni. Vegna þess að kynningartímabilinu er lokið er hann nú rukkaður um 20% vexti eftir kynningu. Nema hann greiði hratt upp eftirstöðvar sjónvarpsins, gæti hann fundið að raunverulegur kostnaður við kaupin var mun meiri en hann hafði ímyndað sér.

Að auki innihalda 0% fjármögnunarsamningar oft ákvæði sem bætir dráttarvöxtum aftur inn í eftirstöðvarnar, ef öll upphæðin er ekki greidd upp fyrir lok kynningartímabilsins. Það borgar sig að lesa smáa letrið af hvaða 0% fjármögnunartilboði sem er.

Hápunktar

• Þessi tilboð eru venjulega takmörkuð við stutt tímabil, eins og sex til tólf mánuði.

• Núll prósent fjármögnun er hvatning sem smásalar bjóða upp á sem vilja selja vörur sem annars gætu verið óviðráðanlegar fyrir flesta neytendur.

• Viðskiptavinir vanmeta oft langtímakostnað við slík kaup og gera sér ekki grein fyrir því að vextir þeirra geta hækkað verulega eftir kynningartímabilið.