Consolidazione del debito
Anche se stai lavorando sodo per gestire i tuoi soldi nel modo giusto, estinguere ogni mese debiti ad alto interesse può rendere difficile il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari. Non importa quanto devi, possono volerci mesi o addirittura anni per uscire dal debito.
Un modo per gestire più pagamenti di debiti è consolidare. Il consolidamento del debito è una forma di gestione del denaro in cui si pagano i debiti esistenti stipulando un nuovo prestito, di solito attraverso un prestito di consolidamento del debito, una carta di credito per il trasferimento del saldo, il rifinanziamento del prestito studentesco, un prestito per la casa o un HELOC.
Che cos'è il consolidamento debiti?
Il consolidamento del debito è il processo di fusione di più debiti in un unico debito. Invece di effettuare pagamenti separati a più emittenti di carte di credito o prestatori ogni mese, li trasferisci in un unico pagamento da un unico prestatore, idealmente a un tasso di interesse inferiore.
È possibile utilizzare il consolidamento debiti per unire diversi tipi di debito, tra cui:
Prestiti auto
Carte di credito
Debito medico
Prestiti con anticipo sullo stipendio
Prestiti personali
Prestiti studenteschi
Sebbene il consolidamento del debito non cancellerà il tuo equilibrio, la strategia può rendere più facile e meno costoso pagare il debito. Se ottieni un tasso di interesse basso, potresti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari di interessi. La gestione di un pagamento può anche semplificare il controllo delle bollette ed evitare ritardi nei pagamenti, che possono danneggiare il tuo credito.
Tipi di consolidamento debiti
Indipendentemente dal tipo di debito che stai consolidando, se stai cercando come consolidare il debito, hai alcune opzioni tra cui scegliere.
Prestito consolidamento debiti
I prestiti di consolidamento del debito sono prestiti personali che consolidano più prestiti in un'unica rata mensile fissa. I prestiti di consolidamento del debito hanno generalmente una durata compresa tra uno e 10 anni e molti ti permetteranno di consolidare fino a $ 50.000.
La maggior parte dei prestatori non specifica come possono essere utilizzati i proventi del prestito. Quindi, spetta al mutuatario applicare i proventi del prestito alla carta di credito in sospeso e ai saldi del prestito che desiderano consolidare. Inizierai anche a effettuare pagamenti mensili al nuovo prestatore per la durata del prestito.
Idealmente, dovresti concentrarti prima sui debiti con i tassi di interesse più elevati. Inoltre, questa opzione ha senso solo se il tasso di interesse del tuo nuovo prestito è inferiore ai tassi di interesse della tua carta di credito o dei prodotti di prestito precedenti. Mentre potresti ottenere un pagamento mensile più conveniente se il prestatore estende la durata del prestito, pagherai comunque molto di più in interessi consolidando.
Ideale per: Mutuatari che desiderano un processo di rimborso più snello.
Carta di credito per il trasferimento del saldo
Se hai più debiti con carta di credito, una carta di credito per il trasferimento del saldo può aiutarti a ripagare il debito e ridurre al minimo il tasso di interesse. Come un prestito di consolidamento del debito, una carta di credito per il trasferimento del saldo trasferisce più flussi di debito di carta di credito ad alto interesse su una carta di credito con un tasso di interesse inferiore.
La maggior parte delle carte di credito per il trasferimento del saldo offre un periodo introduttivo di aprile dello 0%, che in genere dura da 12 a 21 mesi. Se riesci a saldare tutto o la maggior parte del tuo debito durante il periodo introduttivo, potresti potenzialmente risparmiare migliaia di dollari in pagamenti di interessi.
Tuttavia, se hai un grande saldo dovuto al termine del periodo, potresti ritrovarti con più debiti lungo la strada, poiché le carte di credito per il trasferimento del saldo tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ad altre forme di consolidamento del debito.
Ideale per: Mutuatari che possono permettersi di pagare rapidamente le carte di credito.
Rifinanziamento del prestito studentesco
Se hai debiti per prestiti studenteschi ad alto interesse, il rifinanziamento dei tuoi prestiti studenteschi potrebbe aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso. Il rifinanziamento del prestito studentesco consente ai mutuatari di consolidare i prestiti studenteschi federali e privati con un pagamento mensile fisso e condizioni migliori.
Sebbene il rifinanziamento possa essere un ottimo modo per consolidare i tuoi prestiti agli studenti, dovrai comunque soddisfare i requisiti di idoneità . Inoltre, se rifinanzi i prestiti studenteschi federali, perderai le protezioni e i benefici federali, come le opzioni di rimborso e differimento guidate dal reddito.
Ideale per: Mutuatari con prestiti a studenti privati ad alto interesse.
Mutuo per la casa
Un mutuo per la casa, spesso indicato come una seconda ipoteca, ti consente di attingere al patrimonio esistente della tua casa. La maggior parte dei prestiti per la casa hanno periodi di rimborso compresi tra cinque e 30 anni e in genere puoi prendere in prestito fino all'85 percento del valore della tua casa, meno eventuali saldi ipotecari in sospeso.
I prestiti per la casa tendono ad avere tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito e ai prestiti personali, poiché sono garantiti dalla tua casa. Il rovescio della medaglia è che la tua casa è a rischio di preclusione in caso di mancato pagamento del prestito.
Ideale per: Mutuatari con molta equità nella loro casa e un reddito stabile.
Linea di credito di equità domestica
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito di equità domestica che funge da linea di credito revolving. Come una carta di credito, un HELOC ti consente di prelevare fondi secondo necessità con un tasso di interesse variabile. Un HELOC attinge anche dall'equità esistente della tua casa, quindi l'importo che puoi prendere in prestito dipende dall'equità che hai nella tua casa.
Un HELOC è un prestito a lungo termine, con il periodo medio di estrazione - il periodo di tempo in cui è possibile prelevare fondi - della durata di 10 anni. Il periodo di rimborso può durare fino a 20 anni, durante i quali non puoi più prendere in prestito dalla tua linea di credito.
Ideale per: Mutuatari con un sacco di capitale proprio che desiderano una lunga tempistica di rimborso.
Come consolidare il tuo debito
Se stai cercando di capire come consolidare il debito, il processo è abbastanza simile, indipendentemente dalla forma di consolidamento del debito che stai utilizzando. È importante capire che il consolidamento del debito è diverso dall'insediamento del debito. Con il consolidamento del debito, utilizzerai i fondi del tuo nuovo prestito di consolidamento del debito per saldare completamente tutti i tuoi debiti esistenti.
Una volta che hai ottenuto i fondi dal tuo prestito personale, linea di credito di equità domestica o altro debito
prestito di consolidamento, è possibile avviare il processo di consolidamento debiti. Usa quei fondi per saldare tutti i tuoi debiti esistenti. Quindi avrai solo una rata mensile del prestito, generalmente con un tasso di interesse inferiore a tutti i tassi di interesse sui tuoi prestiti precedenti.
Pro e contro del consolidamento del debito
Il consolidamento del debito non è la scelta giusta per tutti; prima di consolidare il tuo debito, considera i pro ei contro.
Professionisti
Miglioramento del punteggio di credito. Potresti vedere un aumento del punteggio di credito se consolidi il tuo debito. Pagare le carte di credito con un consolidamento del debito potrebbe ridurre il rapporto di utilizzo del credito e la cronologia dei pagamenti potrebbe migliorare se un prestito di consolidamento del debito ti aiuta a effettuare pagamenti più puntuali.
Interessi totali ridotti. Se riesci a consolidare più debiti con tassi di interesse a due cifre in un unico prestito con un tasso di interesse inferiore al 10 percento, potresti risparmiare centinaia di dollari sul tuo prestito.
Processo di rimborso del debito più semplice. Può essere difficile tenere traccia di più carte di credito o pagamenti di prestiti ogni mese, soprattutto se scadono in date diverse. La sottoscrizione di un prestito di consolidamento del debito rende più facile pianificare il tuo mese e rimanere al passo con i pagamenti.
Contro
Garanzia collaterale a rischio. Se utilizzi qualsiasi tipo di prestito garantito per garantire il tuo debito, come un mutuo per la casa o HELOC, tale garanzia è soggetta a sequestro in caso di ritardo nei pagamenti.
Costo del debito più alto possibile. Il tuo potenziale di risparmio con un prestito di consolidamento del debito dipende in gran parte da come è strutturato il tuo prestito. Se hai un tasso di interesse simile ma scegli una tempistica di rimborso più lunga, ad esempio, alla fine pagherai più interessi nel tempo.
Costi iniziali. Qualsiasi forma di consolidamento del debito potrebbe comportare commissioni, comprese le commissioni di origine, le commissioni di trasferimento del saldo o i costi di chiusura. Ti consigliamo di soppesare queste commissioni con eventuali risparmi potenziali prima di applicare.
Come decidere se il consolidamento debiti fa per te
Il consolidamento del debito ha più senso se la tua spesa è sotto controllo e il tuo punteggio di credito è abbastanza alto da qualificarsi per un tasso di interesse più competitivo di quello che stai attualmente pagando. Dovresti anche considerare il tuo attuale carico di debiti quando decidi se il consolidamento del debito è giusto per te. Se è gestibile, non assorbe una quantità eccessiva del tuo reddito lordo mensile e impiegherà più di qualche mese per ripagare, consolidare il tuo debito potrebbe essere una mossa finanziaria intelligente.
Quando non consolidare il debito
Il consolidamento del debito è efficace solo se sei abbastanza disciplinato da smettere di usare le carte di credito che paghi. Altrimenti, rischi di accumulare molto più debito di quello con cui hai iniziato. È altrettanto importante assicurarsi di potersi permettere l'importo della rata mensile sul prestito di consolidamento del debito. Se il pagamento riduce troppo il budget, potresti rimanere indietro piuttosto rapidamente e danneggiare il tuo rating.
Inoltre, considera il tuo rating di credito prima di decidere di consolidare il debito. Se il tuo punteggio di credito è nella fascia più bassa, il prestatore o il creditore probabilmente offrirà solo tassi di interesse più elevati per aiutarti a consolidare ciò che devi.
Linea di fondo
Se sei interessato al consolidamento del debito, assicurati di aver considerato in primo luogo le ragioni alla base di come ti sei indebitato. Se ti trovi in una posizione più stabile ma hai debiti da prima nella tua vita, il consolidamento del debito può avere molto senso. Prenditi il tempo per esaminare tutte le tue opzioni e ottenere preventivi da diversi istituti di credito, tra cui cooperative di credito, banche online e altri istituti di credito. Confronta tassi di interesse, commissioni e condizioni prima di finalizzare la tua decisione.
Mette in risalto
Esistono due diversi tipi di prestiti di consolidamento del debito: garantiti e non garantiti.
I consumatori possono richiedere prestiti di consolidamento del debito, carte di credito a tasso ridotto, HELOC e programmi speciali per prestiti agli studenti.
Il consolidamento dei debiti è l'atto di prendere un unico prestito per estinguere più debiti.
I vantaggi del consolidamento debiti comprendono un'unica rata mensile al posto di pagamenti multipli e un tasso di interesse più basso.
Quando i debiti sono consolidati, scadenze di pagamento più lunghe possono comportare un importo maggiore del pagamento totale.
FAQ
Quali sono i rischi del consolidamento del debito?
Il consolidamento del debito potrebbe potenzialmente portarti a pagare di più a lungo termine. Un piccolo colpo al tuo credito potrebbe essere considerato un rischio se stavi chiedendo un prestito per qualcos'altro, come un'auto o un altro oggetto. È importante assicurarsi che il processo di consolidamento ti faccia risparmiare denaro e che i costi anticipati dei servizi di consolidamento del debito non influiscano sulla tua capacità di effettuare pagamenti tempestivi.
Qual è il modo migliore per consolidare e ripagare il debito?
Il modo migliore per consolidare e ripagare il debito dipenderà dall'importo necessario per ripagare, dalla tua capacità di ripagarlo e dal tuo punteggio di credito. Potrebbe essere utile discutere le tue opzioni con un servizio di consolidamento del debito se gli importi sono abbastanza grandi da giustificare la loro commissione. Per importi di debito inferiori, potrebbe essere vantaggioso consolidarli da soli. Tuttavia, come per tutti i debiti, la capacità di effettuare pagamenti tempestivi è la considerazione più importante.
Quanto tempo rimane il consolidamento del debito sul tuo rapporto di credito?
La quantità di tempo di consolidamento del debito rimane sul tuo rapporto di credito è determinata dal tipo di prestito di consolidamento che prendi.
Il consolidamento del debito danneggia il tuo punteggio di credito?
Il consolidamento dei debiti potrebbe comportare un calo momentaneo del tuo punteggio di credito, poiché i tuoi debiti vengono raggruppati in uno e i debiti rimanenti vengono sostanzialmente chiusi. Tuttavia, la maggior parte delle persone che sono in grado di effettuare i nuovi pagamenti in tempo scoprono che il punteggio di credito aumenta notevolmente, poiché non mancano più i pagamenti e stanno diminuendo la percentuale di utilizzo. Ricorda, fare richieste di credito per carte o prestiti può temporaneamente alterare il tuo punteggio.
