Costo degli interessi
Qual è il costo degli interessi?
Il costo degli interessi è l'importo cumulativo degli interessi che un mutuatario paga su un'obbligazione di debito per tutta la vita del prestito. Gli interessi vengono pagati sul debito oltre al rimborso del capitale. Tuttavia, eventuali punti negativi o sconti che un prestatore paga a un mutuatario dovrebbero essere sottratti dal costo degli interessi poiché sono in effetti un rimborso di interessi futuri. Nei mutui al consumo, questo importo dovrebbe includere tutti i punti pagati per ridurre il tasso di interesse su un prestito, poiché i punti sono in effetti interessi prepagati.
Capire il costo degli interessi
Il costo degli interessi è una misura dell'economia di un prestito o del tasso di rendimento interno. Tuttavia, in un'analisi approfondita delle scelte di prestito dovrebbero essere incluse anche altre misure, come le commissioni del prestatore e i costi iniziali, inclusi i costi di chiusura del prestito, i benefici e le conseguenze fiscali, la riduzione del capitale e i costi opportunità sotto forma di tassi di reinvestimento.
Il costo degli interessi entra in gioco in una varietà di obblighi finanziari dei consumatori, inclusi mutui, prestiti per studenti e automobili e carte di credito. Anche il costo degli interessi è una considerazione importante per i prestiti aziendali come la carta commerciale, le linee di credito revolving e i prestiti bancari a lungo termine, le obbligazioni e i costi di locazione sono anch'essi molto influenzati dal costo degli interessi. Le banche sostengono anche costi per interessi quando accreditano gli interessi dei depositanti sui loro conti bancari.
Considerazioni speciali
Il costo degli interessi può essere indicato come tasso percentuale annuo (APR). Ma per avere una comprensione accurata del tuo obbligo finanziario, è importante capire come gli istituti di credito calcolano gli interessi che si accumulano sul tuo prestito. Gli interessi possono maturare su base giornaliera, mensile o trimestrale. Inoltre, alcuni istituti di credito offrono prestiti per i quali il costo degli interessi non è pagabile per un periodo iniziale, ma viene invece aggiunto all'importo dovuto dal mutuatario.
Il costo degli interessi può essere fissato a un titolo di riferimento, come un'obbligazione del Tesoro statunitense a 10 anni, per la durata del prestito o variabile (chiamato anche variabile). Il costo degli interessi sul debito con tassi che si adeguano periodicamente è legato da una formula a un benchmark del tasso di interesse, come il London Interban k Offered Rate (LIBOR).
Per il debito con tassi di interesse variabili, i prestatori spesso includono disposizioni che forniscono una certa protezione dalle fluttuazioni estreme dei costi degli interessi offrendo massimali sui tassi di interesse. Questi di solito contengono anche piani, per assicurare al prestatore un tasso di interesse minimo accettabile.
Costo degli interessi vs. tasse
Alcuni tipi di interessi passivi sono trattati favorevolmente ai fini fiscali in diverse giurisdizioni. Questi includono il pagamento degli interessi sul debito del mutuo per la casa e il pagamento degli interessi sul prestito studentesco (entrambi sono soggetti a limitazioni ed esclusioni) e, per le società, il pagamento degli interessi sui debiti come prestiti e obbligazioni.
Mette in risalto
Il costo degli interessi è l'importo degli interessi che un mutuatario paga durante la vita del debito.
I costi per interessi sono solo un fattore in un'analisi del prestito, altre cose da considerare includono costi di opportunità, benefici fiscali e costi di chiusura, tra gli altri.
Punti negativi e sconti devono essere sottratti dai costi per interessi.
Alcuni tipi di interessi possono avere vantaggi fiscali, come gli interessi sui mutui e sui prestiti studenteschi.
