Tasso percentuale annuo (APR)

Che cos'è il tasso percentuale annuo (APR)?

Il tasso percentuale annuo (APR) si riferisce all'interesse annuo generato da una somma addebitata ai mutuatari o pagata agli investitori. Il TAEG è espresso come percentuale che rappresenta il costo annuo effettivo dei fondi per la durata di un prestito o il reddito guadagnato su un investimento. Ciò include eventuali commissioni o costi aggiuntivi associati alla transazione, ma non tiene conto della capitalizzazione. L'APR fornisce ai consumatori un numero di profitti che possono confrontare tra istituti di credito, carte di credito o prodotti di investimento.

Come funziona il tasso percentuale annuo (APR).

Un tasso percentuale annuo è espresso come tasso di interesse. Calcola la percentuale del capitale che pagherai ogni anno tenendo conto di elementi come i pagamenti mensili. L'APR è anche il tasso di interesse annuale pagato sugli investimenti senza tenere conto della capitalizzazione degli interessi entro quell'anno.

Il Truth in Lending Act (TILA) del 1968 imponeva ai prestatori di rivelare l'APR che addebitano ai mutuatari. Le società di carte di credito possono pubblicizzare i tassi di interesse su base mensile, ma devono segnalare chiaramente l'APR ai clienti prima di firmare un accordo.

Come viene calcolato l'APR?

Il TAEG si calcola moltiplicando il tasso di interesse periodico per il numero di periodi dell'anno in cui è stato applicato. Non indica quante volte la tariffa viene effettivamente applicata al saldo.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text \ &\text = \text \ &n = \text \ \end$ < /span>

Tipi di aprile

I TAEG delle carte di credito variano in base al tipo di addebito. L'emittente della carta di credito può addebitare un TAEG per gli acquisti, un altro per gli anticipi in contanti e un altro ancora per i trasferimenti di saldo da un'altra carta. Gli emittenti addebitano inoltre ai clienti TAEG di penalità ad alto tasso per ritardi di pagamento o violazione di altri termini del contratto con il titolare della carta. C'è anche l'APR introduttivo, un tasso basso o dello 0%, con cui molte società di carte di credito cercano di invogliare nuovi clienti a iscriversi per una carta.

I prestiti bancari generalmente vengono con TAEG fissi o variabili. Un prestito APR fisso ha un tasso di interesse che è garantito per non cambiare durante la vita del prestito o della linea di credito. Un prestito aprile variabile ha un tasso di interesse che può cambiare in qualsiasi momento.

I mutuatari aprile vengono addebitati dipende anche dal loro credito. Le tariffe offerte a chi ha un ottimo credito sono significativamente inferiori a quelle offerte a chi ha un cattivo credito.

Interesse Composto o Interesse Semplice?

L'APR non tiene conto della capitalizzazione degli interessi entro un determinato anno: si basa solo sull'interesse semplice.

aprile vs. rendimento percentuale annuo (APY)

Sebbene un TAEG rappresenti solo l'interesse semplice, il rendimento percentuale annuo (APY) tiene conto dell'interesse composto. Di conseguenza, l'APY di un prestito è superiore al suo aprile. Maggiore è il tasso di interesse e, in misura minore, minori sono i periodi di composizione, maggiore è la differenza tra APR e APY.

Immagina che l'APR di un prestito sia del 12% e che il prestito si aggravi una volta al mese. Se un individuo prende in prestito $ 10.000, il suo interesse per un mese è l'1% del saldo, o $ 100. Ciò aumenta effettivamente il saldo a $ 10.100. Il mese successivo, su questo importo viene calcolato un interesse dell'1% e il pagamento degli interessi è di $ 101, leggermente superiore rispetto al mese precedente. Se porti quel saldo per l'anno, il tuo tasso di interesse effettivo diventa del 12,68%. L'APY include questi piccoli spostamenti negli interessi passivi dovuti alla capitalizzazione, mentre l'APR no.

Ecco un altro modo per vederlo. Supponiamo di confrontare un investimento che paga il 5% all'anno con uno che paga il 5% mensilmente. Per il primo mese, l'APY è pari al 5%, lo stesso dell'APR. Ma per il secondo, l'APY è 5,12%, riflettendo la capitalizzazione mensile.

Dato che un APR e un APY diverso possono rappresentare lo stesso tasso di interesse su un prestito o un prodotto finanziario, i prestatori spesso enfatizzano il numero più lusinghiero, motivo per cui il Truth in Savings Act del 1991 ha imposto la divulgazione sia di APR che di APY in annunci, contratti, e accordi. Una banca pubblicizzerà l'APY di un conto di risparmio in un carattere grande e il corrispondente APR in uno più piccolo, dato che il primo presenta un numero superficialmente più grande. Il contrario accade quando la banca funge da prestatore e cerca di convincere i suoi mutuatari che sta applicando un tasso basso. Un'ottima risorsa per confrontare i tassi APR e APY su un mutuo è un calcolatore di mutui.

Un esempio di APR e APY

Supponiamo che XYZ Corp. offra una carta di credito che riscuote interessi dello 0,06273% al giorno. Moltiplicalo per 365, e questo è il 22,9% all'anno, che è l'APR pubblicizzato. Ora, se dovessi addebitare un articolo diverso da $ 1.000 sulla tua carta ogni giorno e aspettassi fino al giorno successivo alla data di scadenza (quando l'emittente ha iniziato a riscuotere interessi) per iniziare a effettuare i pagamenti, dovresti $ 1.000,6273 per ogni cosa che hai acquistato.

Per calcolare l'APY o il tasso di interesse annuo effettivo,. il termine più tipico per le carte di credito, aggiungerne uno (che rappresenta il capitale) e portare quel numero alla potenza del numero di periodi di composizione in un anno; sottrai uno dal risultato per ottenere la percentuale:

$\begin &\text = (1 + \text ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text \ \end$

In questo caso il tuo APY o EAR sarebbe del 25,7%:

$\begin &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end$

Se porti solo un saldo sulla tua carta di credito per un periodo di un mese, ti verrà addebitata la tariffa annuale equivalente del 22,9%. Tuttavia, se porti quel saldo per l'anno, il tuo tasso di interesse effettivo diventa del 25,7% come risultato della capitalizzazione ogni giorno.

TAEG rispetto al tasso di interesse nominale rispetto al tasso periodico giornaliero

Un aprile tende ad essere superiore al tasso di interesse nominale di un prestito. Questo perché il tasso di interesse nominale non tiene conto di nessun'altra spesa maturata dal mutuatario. Il tasso nominale può essere inferiore sul mutuo se non si tiene conto dei costi di chiusura, dell'assicurazione e delle commissioni di origine. Se finisci per inserirli nel tuo mutuo, il saldo del tuo mutuo aumenta, così come il tuo aprile.

Il tasso periodico giornaliero, d'altra parte, è l'interesse addebitato sul saldo di un prestito su base giornaliera: l'APR diviso per 365. Tuttavia, gli istituti di credito e i fornitori di carte di credito possono rappresentare l'APR su base mensile, purché il l'intero aprile di 12 mesi è elencato da qualche parte prima della firma dell'accordo.

Svantaggi del tasso percentuale annuo (APR)

L'APR non è sempre un riflesso accurato del costo totale del prestito. In effetti, può sottovalutare il costo effettivo di un prestito. Questo perché i calcoli presuppongono programmi di rimborso a lungo termine. I costi e le commissioni sono distribuiti in modo troppo sottile con i calcoli TAEG per i prestiti che vengono rimborsati più velocemente o hanno periodi di rimborso più brevi. Ad esempio, l'impatto medio annuo dei costi di chiusura dei mutui è molto inferiore quando si presume che tali costi siano stati distribuiti su 30 anni anziché su 7-10 anni.

Chi calcola l'APR?

I finanziatori hanno una discreta autorità per determinare come calcolare il TAEG, incluse o escluse commissioni e spese diverse.

APR incontra anche qualche problema con i mutui a tasso variabile (ARM). Le stime presuppongono sempre un tasso di interesse costante e, anche se l'APR prende in considerazione i massimali sui tassi , il numero finale è comunque basato su tassi fissi. Poiché il tasso di interesse su un ARM cambierà al termine del periodo del tasso fisso, le stime di aprile possono sottovalutare gravemente i costi di finanziamento effettivi se i tassi ipotecari aumenteranno in futuro.

I TAEG ipotecari possono includere o meno altri oneri, come valutazioni,. titoli, rapporti di credito,. domande, assicurazioni sulla vita, avvocati e notai e preparazione di documenti. Ci sono altre tasse che sono deliberatamente escluse, comprese le tasse per il ritardo e altre tasse una tantum.

Tutto ciò può rendere difficile il confronto di prodotti simili perché le tasse incluse o escluse differiscono da istituto a ente. Per confrontare accuratamente più offerte, un potenziale mutuatario deve determinare quali di queste commissioni sono incluse e, per essere approfonditi, calcolare il TAEG utilizzando il tasso di interesse nominale e altre informazioni sui costi.

La linea di fondo

L'APR è il costo teorico di base o il beneficio del denaro prestato o preso in prestito. Calcolando solo l'interesse semplice senza capitalizzazione periodica, l'APR offre a mutuatari e prestatori un'istantanea di quanto interesse stanno guadagnando o pagando entro un certo periodo di tempo. Se qualcuno sta prendendo in prestito denaro, ad esempio utilizzando una carta di credito o richiedendo un mutuo, l'APR può essere fuorviante perché presenta solo il numero base di ciò che sta pagando senza perdere tempo nell'equazione. Al contrario, se qualcuno sta guardando il TAEG su un conto di risparmio, non illustra l'intero impatto degli interessi guadagnati nel tempo.

I TAEG sono spesso un punto di forza per diversi strumenti finanziari, come mutui o carte di credito. Quando scegli uno strumento con un TAEG, fai attenzione a tenere conto anche dell'APY perché si rivelerà un numero più accurato per quello che pagherai o guadagnerai nel tempo. Sebbene la formula per il tuo aprile possa rimanere la stessa, diverse istituzioni finanziarie includeranno commissioni diverse nel saldo principale. Sii consapevole di ciò che è incluso nel tuo TAEG quando firmi qualsiasi accordo.

Mette in risalto

L'APR fornisce una base coerente per presentare le informazioni sui tassi di interesse annuali al fine di proteggere i consumatori dalla pubblicità ingannevole.
APR non va confuso con APY (rendimento percentuale annuo), un calcolo che tiene conto della capitalizzazione degli interessi.
Le istituzioni finanziarie devono divulgare il TAEG di uno strumento finanziario prima della firma di qualsiasi accordo.
Un TAEG potrebbe non riflettere il costo effettivo del prestito perché i finanziatori hanno un discreto margine di manovra nel calcolarlo, escluse alcune commissioni.
Un tasso percentuale annuo (APR) è il tasso annuale addebitato per un prestito o guadagnato da un investimento.

FAQ

Perché viene divulgato il tasso percentuale annuo (APR)?

Le leggi sulla protezione dei consumatori richiedono alle aziende di rivelare i TAEG associati alle loro offerte di prodotti al fine di evitare che le aziende ingannino i clienti. Ad esempio, se non fosse tenuta a rivelare il TAEG, un'azienda potrebbe pubblicizzare un tasso di interesse mensile basso mentre insinuando ai clienti che si trattava di un tasso annuale. Ciò potrebbe indurre in errore un cliente a confrontare una tariffa mensile apparentemente bassa con una annuale apparentemente alta. Richiedendo a tutte le aziende di rivelare i propri TAEG, ai clienti viene presentato un confronto "da mele a mele".

Che cos'è un buon aprile?

Ciò che conta come un TAEG "buono" dipenderà da fattori quali i tassi concorrenti offerti sul mercato, il tasso di interesse primario fissato dalla banca centrale e il punteggio di credito del mutuatario. Quando le tariffe prime sono basse, le aziende in settori competitivi a volte offrono TAEG molto bassi sui loro prodotti di credito, come lo 0% sui prestiti auto o sulle opzioni di locazione. Sebbene queste tariffe basse possano sembrare allettanti, i clienti dovrebbero verificare se queste tariffe durano per l'intera durata del prodotto o se si tratta semplicemente di tariffe introduttive che torneranno a un TAEG più alto dopo che è trascorso un certo periodo. Inoltre, TAEG bassi potrebbero essere disponibili solo per i clienti con punteggi di credito particolarmente elevati.

Come si calcola l'APR?

La formula per calcolare l'APR è semplice. Consiste nel moltiplicare il tasso di interesse periodico per il numero di periodi in un anno in cui il tasso viene applicato. La formula esatta è la seguente: $\begin{aligned} APR = < mo fence="true">((\frac{\frac{Commissioni +< /mo>Interessi}{Principale}}{n})</ mo> \times 365) \times 100 \\ dove: < /mstyle> \\ Interessi = Interessi totali pagati durante la durata del prestito \\ Capitale = Importo del prestito \\ n = Numero di giorni di durata del prestito \end{aligned} \begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text \ &\text = \text \ &n = \text \ \end$