Riduzione principale
Che cos'è una riduzione principale?
Una riduzione principale è una diminuzione dell'importo dovuto su un prestito, in genere un mutuo. Un prestatore può concedere una riduzione principale per fornire uno sgravio finanziario per un mutuatario in alternativa alla preclusione sulla proprietà.
Le riduzioni principali sono state relativamente comuni negli anni immediatamente successivi alla crisi finanziaria del 2008, quando molti proprietari di case in tutta la nazione si sono trovati a dover per le loro case più di quanto valessero in un mercato depresso.
Capire la riduzione principale
Il processo di preclusione è devastante per un proprietario di casa, ma è anche costoso per una banca. Molte case sono rimaste vuote per anni dopo il crollo del mercato immobiliare nel 2008-2009.
L'Home Affordable Modification Program (HAMP) sponsorizzato dal governo è stato messo in atto per alleviare il problema, mantenere più persone nelle loro case e sostenere l'industria dei mutui. Il programma ha finanziato modifiche ai prestiti che hanno ridotto il capitale dei prestiti, ridotto i tassi di interesse pagati su di essi o esteso i termini dei prestiti per adeguarli alla capacità di pagamento dei proprietari di case.
Il programma è scaduto nel 2016.
La crisi dei subprime
HAMP mirava ad alleviare un problema diffuso causato da standard di prestito flessibili negli anni precedenti alla crisi finanziaria. Gli acquirenti di case erano autorizzati e persino incoraggiati a contrarre mutui molto più grandi di quanto i loro redditi potessero sostenere con la dubbia motivazione che avrebbero sempre potuto venderli poiché i prezzi delle case continuavano a salire. I mutui erano " subprime ", il che significa che i mutuatari non avevano storie di credito molto buone.
I prestatori hanno quindi venduto quei mutui a istituzioni finanziarie che li hanno impacchettati e li hanno rivenduti come investimenti in debito. Poi sono iniziate le insolvenze. Quando i prezzi delle case hanno iniziato a scendere, i mutuatari si sono trovati "sott'acqua", il che significa che dovevano più sui loro mutui di quanto valessero le case.
La soluzione HAMP
HAMP ha fornito un quadro che i prestatori potrebbero utilizzare per offrire riduzioni principali a quei proprietari di case e ad altri sull'orlo del pignoramento.
Durante questo periodo è stato inoltre istituito il programma Hardest Hit per fornire aiuti ai proprietari di case a rischio di preclusione.
Qualificazioni per una riduzione principale
Uno dei risultati conseguiti da HAMP è stato quello di fornire linee guida per le principali riduzioni che avrebbero avuto successo. Cioè, permetterebbero ai proprietari di case di rimanere nelle loro case, risultando a lungo termine meno costosi per le banche rispetto allo sfratto dei loro clienti.
Il governo federale ha ancora un programma Making Home Affordable con la missione di aiutare i mutuatari con mutui in difficoltà.
Le linee guida includevano un test del valore attuale netto, che ha aiutato i prestatori ad analizzare i vantaggi in termini di costi derivanti dal fornire a un mutuatario un'approvazione per la riduzione del capitale. Descriveva inoltre in dettaglio i requisiti di ammissibilità, tra cui i saldi principali non pagati fino a $ 729.750 e specifici rapporti debito/reddito.
Le principali offerte di riduzione sono diventate meno comuni dopo la scadenza del programma federale nel 2016. Anche gli standard per i mutui sono stati notevolmente più severi.
Mentre HAMP è scaduto, il programma Making Home Affordable continua a essere un'iniziativa del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, con la missione di fornire supporto ai mutuatari con prestiti ipotecari in difficoltà. Il sito del programma è una risorsa per trovare un consulente immobiliare, evitare truffe e fornire informazioni ai mutuatari bisognosi.
Mette in risalto
Un'alternativa alla riduzione del capitale è la riduzione del tasso di interesse.
La riduzione principale è stata comune negli anni successivi alla crisi finanziaria del 2008-2009, che è stata in gran parte attribuita ai mutui subprime.
Una riduzione principale riduce l'importo dovuto su un mutuo per aiutare un proprietario di casa in difficoltà a effettuare i pagamenti.
