Banca

Che cos'è una banca?

Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi e concedere prestiti. Le banche possono anche fornire servizi finanziari come gestione patrimoniale, cambio valuta e cassette di sicurezza. Esistono diversi tipi di banche tra cui banche al dettaglio, banche commerciali o aziendali e banche di investimento. Nella maggior parte dei paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.

Capire le banche

Le banche sono una parte molto importante dell'economia perché forniscono servizi vitali sia per i consumatori che per le imprese. In quanto fornitori di servizi finanziari, ti danno un posto sicuro dove conservare i tuoi contanti. Attraverso una varietà di tipi di conto come conti correnti e conti di risparmio e certificati di deposito (CD),. è possibile effettuare transazioni bancarie di routine come depositi, prelievi, scrittura di assegni e pagamenti di fatture. Puoi anche risparmiare denaro e guadagnare interessi sul tuo investimento. Il denaro immagazzinato nella maggior parte dei conti bancari è assicurato a livello federale dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. fino a un limite di $ 250.000 per i singoli depositanti e $ 500.000 per i depositi in comune.

Le banche offrono anche opportunità di credito a persone e aziende. La banca presta i soldi che depositi in banca, contanti a breve termine, ad altri per debiti a lungo termine come prestiti automobilistici, carte di credito, mutui e altri veicoli di debito. Questo processo aiuta a creare liquidità nel mercato, che crea denaro e mantiene attiva l'offerta.

Proprio come qualsiasi altra attività, l'obiettivo di una banca è guadagnare un profitto per i suoi proprietari. Per la maggior parte delle banche, i proprietari sono i loro azionisti. Le banche lo fanno addebitando più interessi sui prestiti e altri debiti che emettono ai mutuatari rispetto a quanto pagano alle persone che utilizzano i loro veicoli di risparmio. Per un semplice esempio, una banca che paga l'1% di interessi sui conti di risparmio e addebita il 6% di interessi sui prestiti guadagna un profitto lordo del 5% per i suoi proprietari.

Le banche realizzano un profitto addebitando ai mutuatari più interessi di quanti ne paghino sui conti di risparmio.

La dimensione di una banca è determinata da dove si trova e da chi serve, dalle piccole istituzioni comunitarie alle grandi banche commerciali. Secondo la FDIC, nel 2021 c'erano poco più di 4.200 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli Stati Uniti. Questo numero include banche nazionali, banche statali, banche commerciali e altre istituzioni finanziarie. Sebbene le banche tradizionali offrano sia una posizione fisica che una presenza online, all'inizio degli anni 2010 è emersa una nuova tendenza nelle banche solo online. Queste banche offrono spesso ai consumatori tassi di interesse più elevati e commissioni più basse. Convenienza, tassi di interesse e commissioni sono alcuni dei fattori che aiutano i consumatori a decidere le loro banche preferite.

Come sono regolamentate le banche?

Le banche statunitensi sono state sottoposte a un attento controllo dopo la crisi finanziaria globale del 2008. Di conseguenza, il contesto normativo per le banche si è notevolmente inasprito. Le banche statunitensi sono regolamentate a livello statale o nazionale. A seconda della struttura, possono essere regolati a entrambi i livelli. Le banche statali sono regolate dal dipartimento bancario o dal dipartimento delle istituzioni finanziarie di uno stato. Questa agenzia è generalmente responsabile della regolamentazione di questioni come le pratiche consentite, l'importo degli interessi che una banca può addebitare e la revisione e l'ispezione delle banche.

Le banche nazionali sono regolate dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Le normative OCC riguardano principalmente i livelli di capitale delle banche, la qualità degli asset e la liquidità. Come notato sopra, le banche con assicurazione FDIC sono inoltre regolamentate dalla FDIC.

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act è stato approvato nel 2010 con l'intenzione di ridurre i rischi nel sistema finanziario statunitense dopo la crisi finanziaria. In base a questa legge, le grandi banche sono valutate in quanto dispongono di capitale sufficiente per continuare a operare in condizioni economiche difficili. Questa valutazione annuale viene definita prova di stress.

Tipi di banche

Le banche al dettaglio si occupano specificamente dei consumatori al dettaglio, sebbene alcune società di servizi finanziari globali contengano divisioni bancarie sia al dettaglio che commerciali. Queste banche offrono servizi al pubblico in generale e sono anche chiamate istituzioni bancarie personali o generali. Le banche al dettaglio forniscono servizi come conti correnti e conti di risparmio, servizi di prestito e mutuo, finanziamenti per automobili e prestiti a breve termine come la protezione dello scoperto. Molte grandi banche al dettaglio possono anche offrire ai propri clienti servizi di carta di credito e cambio valuta. Le banche al dettaglio più grandi spesso si rivolgono anche a individui con un patrimonio netto elevato con servizi speciali come il private banking e la gestione patrimoniale. Esempi di banche al dettaglio includono TD Bank e Citibank.

Le banche commerciali o aziendali forniscono servizi speciali ai propri clienti aziendali, dai piccoli imprenditori alle grandi entità aziendali. Oltre alle attività bancarie quotidiane, queste banche forniscono ai propri clienti anche servizi di credito, gestione della liquidità,. servizi immobiliari commerciali, servizi per i datori di lavoro e finanza commerciale, tra gli altri servizi. JPMorgan Chase e Bank of America sono due esempi popolari di banche commerciali, sebbene entrambe abbiano anche grandi divisioni bancarie al dettaglio.

Le banche di investimento si concentrano sulla fornitura ai clienti aziendali di servizi complessi e transazioni finanziarie come la sottoscrizione e l'assistenza nelle attività di fusione e acquisizione (M&A). In quanto tali, sono conosciuti principalmente come intermediari finanziari nella maggior parte di queste transazioni. I clienti generalmente vanno da grandi società, altre istituzioni finanziarie, fondi pensione, governi e hedge fund. Morgan Stanley e Goldman Sachs sono esempi di banche di investimento statunitensi.

A differenza delle banche sopra elencate, le banche centrali non sono basate sul mercato e non trattano direttamente con il pubblico in generale. Al contrario, sono i principali responsabili della stabilità valutaria, del controllo dell'inflazione e della politica monetaria e della supervisione dell'offerta di moneta di un paese. Regolamentano inoltre i requisiti patrimoniali e di riserva delle banche associate. Alcune delle principali banche centrali del mondo includono la Federal Reserve Bank statunitense, la Banca centrale europea, la Banca d'Inghilterra, la Banca del Giappone, la Banca nazionale svizzera e la Banca popolare cinese.

Banca contro Unione di credito

credito variano in dimensioni da piccole entità basate sulla comunità a quelle più grandi con migliaia di filiali in tutto il paese. Proprio come le banche, le cooperative di credito forniscono servizi finanziari di routine per i loro clienti, che sono generalmente chiamati membri. Questi servizi includono depositi, prelievi e servizi di credito di base.

Ma ci sono alcune differenze intrinseche tra i due. Una banca è un'entità orientata al profitto, mentre un'unione di credito è un'organizzazione senza scopo di lucro tradizionalmente gestita da volontari. Creati, posseduti e gestiti dai partecipanti, sono generalmente esenti da tasse. I membri acquistano azioni nella cooperativa e quel denaro viene messo insieme per fornire i servizi di credito di un'unione di credito. Poiché sono entità più piccole, tendono a fornire una gamma limitata di servizi rispetto alle banche. Hanno anche meno sedi e sportelli automatici (ATM).

La linea di fondo

Esistono molti tipi di banche che offrono diversi livelli di servizi e prodotti in modo da soddisfare praticamente qualsiasi esigenza bancaria. Un po' di ricerca e confronto ti assicurerà di trovare la soluzione giusta per salvaguardare i tuoi soldi, stabilire credito, effettuare pagamenti, richiedere prestiti, ricevere fondi e risparmiare denaro per esigenze future come pensionamento, emergenze, acquisto di case e così via.

Mette in risalto

• Nella maggior parte dei paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.

• Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi e fare prestiti.

• Esistono diversi tipi di banche tra cui banche al dettaglio, commerciali e di investimento.

FAQ

Dovrei scegliere una banca al dettaglio, un'unione di credito o una banca commerciale?

Dovresti considerare se desideri mantenere sia i conti aziendali che quelli personali presso la stessa banca o se li desideri presso banche separate. Una banca al dettaglio, che offre servizi bancari di base per i clienti, è la più appropriata per l'attività bancaria quotidiana. Puoi scegliere una banca tradizionale, che ha un edificio fisico, o una banca online se non vuoi o hai bisogno di recarti fisicamente in una filiale della banca. Potresti prendere in considerazione un'unione di credito,. che è un'istituzione senza scopo di lucro ed è disponibile a soddisfare i bisogni delle persone con un datore di lavoro, un sindacato o un interesse professionale comuni.

I conti non bancari sono assicurati?

La missione della Securities Investor Protection Corporation (SIPC) è di recuperare contanti e titoli nel caso in cui una società di intermediazione membro fallisca. SIPC è una società senza scopo di lucro creata dal Congresso nel 1970. SIPC protegge i clienti di tutte le società di intermediazione registrate negli Stati Uniti Questo vale per azioni e obbligazioni (titoli) e contanti detenuti da una società di intermediazione. Le società di intermediazione raramente falliscono o chiudono improvvisamente, ma se ciò si verifica, il SIPC aiuta a chiudere l'impresa attraverso la liquidazione e stabilisce procedure di reclamo con cui può proteggere l'investitore. SIPC protegge il tuo account fino a $ 500.000 in titoli. Ciò include un limite di $ 250.000 in contanti nel tuo account. Questo link ti mostrerà un elenco di tutti i membri SIPC registrati.

Quali altri fattori entrano nella scelta di una banca?

La dimensione della banca è un'altra considerazione. Le grandi banche al dettaglio sono spesso banche famose e di grandi nomi e hanno sedi negli Stati Uniti, il che è conveniente se viaggi spesso per lavoro o per vacanza. Avresti un accesso più facile ai tuoi fondi quando sei via e potresti essere in grado di evitare commissioni bancomat estere. Altrimenti, potresti scoprire che una banca più piccola offrirebbe un servizio clienti più personalizzato e i prodotti che preferisci. Una banca comunitaria, ad esempio, accetta depositi e prestiti a livello locale, il che potrebbe offrire una relazione bancaria più personalizzata.Scegli una posizione conveniente se stai scegliendo una banca con una posizione fisica. Se hai un'emergenza finanziaria, non devi fare lunghe distanze per ottenere contanti. Verifica se la banca che stai scegliendo offre altri servizi come carte di credito, prestiti e cassette di sicurezza. Alcune banche offrono anche app per smartphone, che possono essere utili. Verifica le commissioni associate ai conti che vuoi aprire. Le banche addebitano interessi sui prestiti, nonché commissioni di manutenzione mensili, commissioni di scoperto e commissioni di bonifico bancario. Alcune grandi banche si stanno muovendo per porre fine alle commissioni di scoperto nel 2022, quindi questa potrebbe essere una considerazione importante.

Come faccio a sapere che i miei soldi sono al sicuro in una banca?

La Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) è un'agenzia indipendente creata dal Congresso per mantenere la stabilità e la fiducia del pubblico nel sistema finanziario statunitense. La FDIC assicura i depositi; vigila ed esamina le banche per la sicurezza e la protezione dei consumatori. L'importo dell'assicurazione standard è di $ 250.000 per depositante, per banca assicurata, per ciascuna categoria di proprietà del conto. Non devi acquistare questa assicurazione: se apri un deposito in una banca assicurata dalla FDIC, sei automaticamente coperto. Questo sito può aiutarti a trovare banche e filiali assicurate da FDIC.